Информационное сообщение Банка России от 28.07.2023 "Банк России повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам"

Банк России повышает с 1 октября 2023 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение рисков заемщиков и банков.

Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

С 1 мая 2023 года Банк России установил надбавки по кредитам на финансирование ДДУ (финансирование по договору долевого участия) с первоначальным взносом менее 30% и по кредитам на готовое жилье с первоначальным взносом менее 15% <1>, однако их влияние на накопление рисков в ипотеке оказалось недостаточным.

--------------------------------

<1> Пресс-релиз Банка России от 20.02.2023.

Наблюдается существенное ускорение роста ипотечного кредитования. Начиная с марта 2023 года месячные темпы прироста ипотеки превышали 2%, в июне темп прироста задолженности вырос до 2,5% <2>. В результате на 1 июля 2023 прирост ипотечного портфеля в годовом выражении составил 27%. Это ускорение происходит за счет расширения ипотеки на более рискованные группы клиентов, что отражается в последовательном ухудшении стандартов кредитования. За два года доля выдач с ПДН <3> более 80% в кредитах на финансирование ДДУ выросла на 18 п.п., до 39% в II квартале 2023 года, в кредитах на готовое жилье - на 20 п.п., до 43% <4>. За этот период также существенно увеличилась доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%): в кредитах на ДДУ - на 15 п.п., до 63%; в кредитах на готовое жилье - на 10 п.п., до 44%.

--------------------------------

<2> По данным формы отчетности 0409316 с корректировкой на секьюритизацию.

<3> Показатель долговой нагрузки заемщика.

<4> По данным формы отчетности 0409704.

Практики завышения цен при продаже жилья на первичном рынке в основном свернуты, что в том числе проявляется в снижении средней суммы выдаваемого кредита в этом сегменте - с 6 млн руб. в середине 2022 года до 4,9 млн руб. в II квартале 2023 года. Тем не менее разрыв цен между первичным и вторичным рынком сохраняется: в I квартале он составил 40%, в II квартале - 39%. В этих условиях показатели соотношения величины кредита и стоимости залога (LTV) в сегменте ДДУ все еще могут систематически занижаться (т.е. реальный LTV по предоставляемым кредитам на первичном рынке выше).

У Банка России нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов <5>. В этих условиях Банк России с 1 октября 2023 года устанавливает в отношении таких кредитов макропруденциальные надбавки на запретительном уровне. Наибольшие надбавки устанавливаются в сегменте ДДУ, чтобы учесть завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья.

--------------------------------

<5> С 1 января 2023 Банк России применяет макропруденциальные лимиты в сегменте необеспеченного потребительского кредитования.