Разъяснения Минфина России <О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам>

В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам распространения в различных субъектах и городах Российской Федерации практики включения в платежные документы, в том числе на оплату жилого помещения и коммунальные услуги, страховых премий (взносов) по страхованию жилых помещений граждан без заключения с ними соответствующих договоров страхования, а также по вопросам обязательности страхования гражданами своих жилых помещений Министерство финансов Российской Федерации полагает необходимым пояснить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Соответственно, возложить на собственника обязанность страховать свое имущество в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации не представляется возможным.

В соответствии со статьей 30 Жилищного кодекса Российской Федерации собственник жилого помещения осуществляет права владения, пользования и распоряжения принадлежащим ему на праве собственности жилым помещением, несет бремя содержания данного помещения. Собственник жилого помещения обязан поддерживать данное помещение в надлежащем состоянии, не допуская бесхозяйственного обращения с ним.

Соответственно, имущественный интерес собственника, направленный на сохранение жилого помещения и получение возмещения в случае его утраты или повреждения, может быть реализован посредством заключения договора страхования. Решение о необходимости страхования жилого помещения принимается собственниками жилого помещения.

Заключение договора страхования жилого помещения позволяет возместить убытки (ущерб), связанные с гибелью или повреждением жилого помещения в результате страхового случая.

Следует обратить внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Таким образом, навязывание страховыми организациями гражданам уплаты страховой премии (взносов) за страхование жилых помещений без заключения соответствующего договора добровольного страхования, а также навязывание заключения таких договоров не является правомерным.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом N 4015-1, иными федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования размещаются страховщиком в соответствии с подпунктом 5 пункта 6 статьи 6 Закона N 4015-1 на собственном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", где все желающие могут ознакомиться с ними.

Для принятия решения о заключении договора добровольного страхования жилого помещения до уплаты страховой премии (взносов) необходимо ознакомиться с условиями осуществления страхования, правилами страхования, в частности, обратить внимание на перечень страховых рисков, размер страховой суммы, размер страховых взносов, порядок определения страховой выплаты и срок ее осуществления, основания отказа страховщиком в страховой выплате и иные положения.

Гражданин вправе требовать от страховщика разъяснения условий страхования, а при принятии решения о заключении договора страхования получить экземпляр договора страхования (страхового полиса), подписанного страховщиком, с приложением правил страхования.

Предложения в платежных или иных документах, получаемых от страховщиков о страховании жилых помещений, следует рассматривать как оферту - предложение конкретным лицам заключить договор на предложенных условиях, которые должны быть доведены до адресата. Соответственно, проживающие в жилом помещении собственники должны быть проинформированы о существенных условиях предлагаемого к заключению договора страхования. Учитывая положения статьи 432 ГК РФ, для заключения договора страхования лицо, которому адресовано предложение, должно его принять (акцептовать) и сообщить об этом страховщику. Молчание и неуплата предлагаемой страховой премии (взносов) не является акцептом.

Следует принять во внимание, что в ряде субъектов Российской Федерации действуют программы добровольного страхования жилых помещений с участием субъекта Российской Федерации в возмещении причиненного ущерба их собственникам в случае утраты или повреждения жилого помещения в результате наступления страхового случая. Особенности страхования в соответствии с программой, включая перечень страховых случаев, страховые суммы, порядок уплаты страховых взносов, порядок и размер участия субъекта Российской Федерации в возмещении ущерба, регламентирован соответствующими нормативными правовыми актами, принятыми субъектом Российской Федерации.

Например, Мэром Москвы и Правительством Москвы о системе страхования в жилищной сфере города и возмещению ущерба, причиненного в результате страховых случаев жилым помещениям граждан.

За информацией о наличии и условиях программ страхования в регионах Российской Федерации следует обращаться в соответствующий орган государственной власти субъекта Российской Федерации в сфере жилищной или финансовой политики, а также учитывать соответствующие нормативные правовые акты, принятые в субъектах Российской Федерации по данному вопросу.

В случаях навязывания гражданам страховыми организациями заключения договоров страхования жилых помещений, а также выставления различными способами требований об уплате страховых взносов без заключения соответствующего договора страхования необходимо информировать Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий на основании пункта 3 статьи 30 Закона N 4015-1 страховой надзор за деятельностью страховых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.