Платежный процесс

Независимо от архитектуры платежные системы, как правило, имеют четыре концептуальных этапа обработки: представление поручения, проверку его правильности, проверку соответствия условиям и проведение расчетов. <184>

--------------------------------

<184> См. также CPSS, New developments in large-value payment systems, май 2005.

Представление поручения. Первым этапом платежного процесса является представление в платежную систему платежного поручения. Платежное поручение может иметь различные формы в зависимости от вида платежа (например, срочные или несрочные индивидуальные платежные поручения; балансы вспомогательных систем или денежные стороны операций с ценными бумагами для СКП; или АКП, дебетовые или кредитовые поручения для розничных платежных систем). Платежные поручения могут различаться по направлению потоков средств (например, кредитовые переводы или дебетовые переводы), формату, юридическому статусу и носителю (например, поручения в электронной или физической форме). Кроме того, некоторые поручения могут подаваться как индивидуальные платежные поручения или в составе файла поручений.

К тому же участники могут помещать платежные поручения во внутренние очереди своего учреждения, прежде чем ввести их в систему. В этом случае последовательность представления определяется участниками-отправителями, которые учитывают ряд факторов при определении момента представления поручения для обработки, в том числе стоимость задержки и ликвидности, управление рисками, управление очередью или алгоритм разгрузки очереди, используемый платежной системой.

Проверка правильности. После представления платежного поручения оно должно пройти процедуры проверки правильности, применяемые системой, прежде чем будет принято для проведения окончательных расчетов. Вид проверки правильности, проводимой платежной системой, зависит от ее архитектуры, но, как правило, включает проверку того, содержит ли сообщение определенные ключевые данные и элементы. Процедуры проверки правильности также могут включать меры обеспечения безопасности в дополнение к мерам, принимаемым сетевым провайдером для обеспечения идентификации отправителя платежного поручения, а также целостности и неаннулируемости самого платежного поручения. В том случае, если система не принимает платежное поручение, оно обычно возвращается участнику-отправителю и не считается приемлемым для обработки. В противном случае система принимает платежное поручение, но проверяет его на соответствие определенным условиям, прежде чем производит расчеты.

Проверка соответствия условиям. Другой важной особенностью платежной системы является наличие набора условий, которым должно соответствовать платежное поручение для проведения расчетов. В самом простом случае после проверки правильности платежного поручения единственным условием проведения расчетов является наличие достаточных средств (или легкодоступного кредита вследствие наличия возможности овердрафта). <185> Если платеж превышает сумму имеющихся средств, то система имеет право не производить платеж. Однако существуют и другие способы обработки системой платежного поручения, не соответствующие условиям, предусмотренным для незамедлительных расчетов, например, временное помещение его в системную очередь. Помещенное в очередь поручение будет удалено из очереди позднее, когда будут соблюдены все условия проведения расчетов. Даже в системах, не имеющих очередей, возможны другие способы, кроме отказа в выполнении. В частности, в том случае, если платежное поручение нельзя выполнить вследствие лимита овердрафта отправителя, оно все же может быть выполнено при условии участия отправителя в программе последующих консультаций.

--------------------------------

<185> Дополнительные условия проведения расчетов могут устанавливаться в форме лимитов. Лимиты могут устанавливаться участником или системой. В то время как лимиты, как правило, ограничивают кредитные риски, появившейся в последнее время особенностью некоторых систем, обеспечивающих непрерывную завершенность в течение операционного дня, является введение лимитов для позиций или отправителей, чтобы контролировать отток средств, предназначенных для расчетов.

Расчеты. Платеж является окончательным в тот момент, когда платежное поручение становится безотзывным и безусловным. Точный момент, когда платежное поручение становится безотзывным и безусловным, как правило, зависит от базового правового режима и правил самой платежной системы. В одних системах платежное поручение становится безотзывным, как только система проводит проверку его правильности (т.е. помещенные в очередь платежные поручения не могут быть отозваны). Однако платежное поручение может не предусматривать безотзывное и безусловное перечисление средств получателю или выгодоприобретателю, пока не будут проведены и не завершатся расчеты. В других системах платежные поручения можно отзывать до проведения расчетов, и, наконец, в третьих системах платежные поручения могут быть отозваны только с согласия получателя. При этом в системе РБРВ платеж, как правило, становится окончательным после принятия платежного поручения системой и прохождения им необходимых проверок на соответствие установленным условиям.

В системе ОРН платежное поручение обычно считается окончательным после завершения расчетов в определенный момент (моменты) времени. Однако в системах ОРН расчеты могут быть окончательными, когда индивидуальные платежные поручения еще не выполнены или не оплачены. В частности, такая ситуация может иметь место в случае обработки платежей чеками или другими дебетовыми инструментами.