Задачи по развитию сектора микрофинансирования

Дальнейшее развитие рынка микрофинансирования является задачей, обусловленной прежде всего наличием достаточно высокого спроса на микрофинансирование со стороны малого и среднего бизнеса. При этом правовые основы деятельности микрофинансовых организаций и контрольно-надзорных функций за субъектами рынка микрофинансирования (включая микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и жилищные накопительные кооперативы) в российском законодательстве в целом сформированы.

В числе приоритетных задач на среднесрочный период Банк России видит внедрение стандартов по взаимодействию микрофинансовых организаций с потребителями финансовых продуктов и услуг, стандартов их деятельности и корпоративного управления.

В целях снижения социального и экономического риска для заемщиков микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по потребительскому кредитованию, Банк России предлагает установить предельно допустимый уровень задолженности заемщика по процентам по договору потребительского займа перед микрофинансовой организацией. Внедрение данных мер сможет обеспечить снижение задолженности потребителей финансовых услуг и обеспечить им дополнительную защиту. Удешевлению услуг микрофинансовых организаций и повышению удобства их использования для потребителей будет способствовать дальнейшее развитие цифровых финансовых услуг и новых информационных технологий и внедрение их в деятельность микрофинансовых организаций, в том числе возможность для микрофинансовых организаций поручать (делегировать) кредитной организации проведение идентификации (упрощенной идентификации) клиентов.

Банк России планирует в среднесрочном периоде установить требования к финансовой устойчивости микрофинансовых организаций (в частности, требования к капиталу, введение отдельных нормативов) и к организации системы управления рисками участников рынка микрофинансирования.

Приоритетной задачей Банка России в части развития микрофинансирования является обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию. Регулятор совместно с Минэкономразвития России во исполнение норм Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" планирует осуществить разделение субъектов рынка микрофинансирования на микрофинансовые организации, осуществляющие поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и микрофинансовые организации потребительского кредитования.

В сфере кредитной кооперации Банк России в среднесрочном периоде в целях обеспечения надлежащей защиты прав пайщиков планирует совершенствование механизма имущественной ответственности саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов по обязательствам перед членами кредитных потребительских кооперативов (пайщиками). В целях стимулирования развития данного сектора финансового рынка Банк России планирует реализовать мероприятия по преобразованию существующей системы имущественной ответственности саморегулируемых организаций перед пайщиками кредитных потребительских кооперативов в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации. Кроме того, вместе с созданием единой системы гарантирования сохранности личных сбережений Банк России в среднесрочном периоде планирует совершенствование других механизмов страхования имущественной ответственности в области кредитной кооперации, в том числе через развитие обществ взаимного страхования. В связи с этим предполагается пересмотреть нормы законодательства о взаимном страховании в части ограничения предельной численности членов общества взаимного страхования.

В сфере кредитной кооперации необходимо также дальнейшее совершенствование норм кооперативного управления. Прежде всего Банк России при участии профессионального сообщества разработает и установит принцип общности в деятельности кредитных потребительских кооперативов, подразумевающий предъявление определенных требований к членам кредитного кооператива (пайщикам) при формировании кредитного потребительского кооператива (такие требования будут основаны на определенных принципах: территориальном, профессиональном, социальном и иных). Через развитие кооперативной общности и механизмов управления кредитными потребительскими кооперативами планируется обеспечить большую вовлеченность членов (пайщиков) в деятельность кредитных потребительских кооперативов и повысить уровень их понимания ответственности, что в том числе будет способствовать снижению рисков и распространению (популяризации) кредитных потребительских кооперативов. При этом особое внимание будет уделено механизмам, которые позволят существующим кредитным потребительским кооперативам без чрезмерных затрат внедрять соответствующие законодательные изменения.

В области кредитной кооперации в среднесрочном периоде Банк России планирует рассмотреть возможность расширения допустимых видов деятельности кредитных потребительских кооперативов с целью повышения эффективности их деятельности и более полного удовлетворения потребностей пайщиков.

Важно также реализовать мероприятия по устранению возможности злоупотреблений со стороны отдельных лиц, входящих в органы управления кредитных потребительских кооперативов, и сформировать у членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков) понимание основных прав и обязанностей, связанных с членством в кредитном потребительском кооперативе, и ответственное отношение к их исполнению. Банк России при участии заинтересованных ведомств в целях исключения возможности проведения формальных общих собраний, а также для вовлечения членов кредитных потребительских кооперативов (пайщиков) в деятельность по управлению кредитным потребительским кооперативом планирует совершенствование российского законодательства в части порядка проведения общих собраний кредитных потребительских кооперативов в форме собрания уполномоченных, а также по детализации требований к раскрытию информации о деятельности кредитных кооперативов.

В части развития сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, оказывающих поддержку субъектам сельского хозяйства, Банк России для обеспечения финансовой устойчивости их деятельности планирует установить соответствующие финансовые нормативы и продолжить внедрение и применение принципов пропорционального регулирования и надзора по отношению к таким организациям. Кроме того, Банк России планирует уделить дополнительное внимание особенностям сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, связанным с членством в них преимущественно сельскохозяйственных товаропроизводителей и личных подсобных хозяйств. Эти особенности должны учитываться при осуществлении регулирования деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (в том числе в части расчета значений полной стоимости займа членам личного подсобного хозяйства и оценки присущего риска). При этом не исключается возможность использования Банком России механизмов, эффективно зарекомендовавших себя в сфере кредитной кооперации, с учетом специфики сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.

В отношении жилищных накопительных кооперативов Банк России в среднесрочном периоде планирует рассмотреть пути совершенствования правового регулирования с целью повышения эффективности их деятельности и расширения числа потенциальных пайщиков.

В целях повышения прозрачности рынка ломбардов, направленной на защиту прав потребителей финансовых услуг, Банк России планирует установить для ломбардов процедуру специального допуска, при которой правоспособность ломбарда возникает не с момента регистрации в качестве юридического лица, а только с момента внесения сведений о нем в государственный реестр ломбардов. В среднесрочном периоде Банк России совместно с заинтересованными ведомствами планирует рассмотреть возможность расширения для ломбардов разрешенных видов предпринимательской деятельности. В частности, будет рассматриваться возможность наделения ломбардов правом в качестве дополнительного вида деятельности сдавать в аренду или субаренду недвижимое имущество и оказывать некоторые услуги в качестве агента, а также правом увеличения минимальной суммы оценки невостребованной вещи, при превышении которой реализация вещи сможет быть осуществлена только путем продажи с публичных торгов. Планируется также рассмотреть вопрос о взаимодействии ломбардов со страховыми организациями в связи с обязанностью ломбарда страховать заложенные вещи и возникающими сложностями по реализации указанного требования. Дальнейшее развитие регулирования деятельности ломбардов должно быть направленным на удовлетворение потребностей и защиту прав потребителей финансовых услуг.