II.2. Повышение доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства

II.2. Повышение доступности финансовых услуг для населения

и субъектов малого и среднего предпринимательства

Во многих странах в качестве фундаментальной потребности и неотъемлемого права гражданина и субъекта предпринимательства рассматривается доступность базовых финансовых услуг <25>. Международные институты по разработке стандартов в финансовой сфере считают финансовую доступность существенным фактором в повышении уровня жизни населения и способствуют выработке единого методологического подхода в этом направлении. Финансовая доступность представляет собой такое состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг. В то же время возможность получения финансовых услуг выражается не только в физическом доступе к финансовым продуктам (наличии инфраструктуры предоставления финансовых услуг), но и в их понятности, качестве и полезности для потребителей.

--------------------------------

<25> Услуги, оказываемые финансовыми организациями, включающие услуги страхования, кредитования, услуги по формированию вкладов/сбережений и платежные услуги.

Таким образом, повышение финансовой доступности должно рассматриваться с точки зрения комплексного повышения ее четырех составляющих: ценовой, физической, ассортиментной и ментальной доступности. Для обеспечения конкретных задач и ожидаемых результатов, которые должны быть достигнуты в части повышения финансовой доступности, Банк России в среднесрочном периоде планирует разработку стратегии повышения финансовой доступности. При этом обеспечение должного уровня доступности финансовых услуг возможно только при полноценном совершенствовании всех составляющих финансового рынка и при обеспечении финансовой стабильности.

В условиях большой протяженности нашей страны и значительного разрыва в плотности населения актуальной проблемой является недостаточная степень географического охвата территории Российской Федерации поставщиками финансовых услуг. В настоящее время наблюдается уход поставщиков финансовых услуг из ряда малонаселенных районов страны, где традиционная форма взаимодействия с потребителями финансовых услуг не дает требуемой отдачи на капитал. Таким образом, для повышения уровня доступности финансовых услуг необходимо прежде всего создать условия для развития различных видов поставщиков финансовых услуг, которые, к слову, уже появляются на российском финансовом рынке <26>. При пользовании финансовыми услугами таких финансовых посредников потребители берут на себя повышенный уровень рисков, в то время как регулирование и надзор за предоставляющими их участниками финансового рынка в настоящее время отсутствуют. Банк России начал мониторинг деятельности указанных финансовых посредников, по результатам которого может быть принято решение о целесообразности и возможных формах регулирования указанных секторов финансового рынка Банком России. Кроме того, Банк России при выстраивании регуляторной политики обеспечит невозможность отказа финансовой организации другой финансовой организации в доступе к финансовым инструментам клиента или информации о нем, если клиент дал согласие на такой доступ.

--------------------------------

<26> Р2Р-кредитование, или социальное кредитование, мобильные операторы, краудфандинг, интернет-площадки.

Особую важность приобретает также возможность предоставления финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", мобильных технологий и иных современных технологий во всех населенных пунктах Российской Федерации. В связи с этим необходимо упростить взаимодействие финансовых организаций и потребителей финансовых услуг, в том числе с помощью расширения возможностей использования электронного или удаленного доступа к финансовым услугам, внедрения дистанционных способов продаж финансовых продуктов и услуг с применением современных информационных технологий. Банк России планирует содействовать внедрению системы регистрации доступа физических лиц на финансовый рынок, позволяющей исключить необходимость дополнительной идентификации при получении различных финансовых продуктов и услуг при взаимодействии с новым продавцом. Рост объемов дистанционного обслуживания населения, предприятий малого и среднего бизнеса положительно скажется на качестве конкурентной среды, что, со своей стороны, будет способствовать повышению качества самих финансовых продуктов. При этом Банк России стремится к обеспечению высокого уровня добросовестной конкуренции на финансовом рынке как важному фактору повышения финансовой доступности, так как недостаточный уровень конкуренции приводит к замедлению внедрения инноваций, нерыночному ценообразованию, ограничению ассортимента финансовых услуг.

Однако в силу того, что сохраняется использование банкнот, необходимо содействовать поддержанию оптимального соотношения между потребностями населения и фактическим наличием достаточного количества банкоматов, электронных и платежных терминалов. При этом приоритетным направлением деятельности Банка России будет стимулирование безналичного обращения национальной валюты. Одновременно важно обеспечить бесперебойное и безопасное предоставление финансовых услуг, повышение уровня доверия граждан к финансовым институтам и представляемым ими услугам, повышение ассортиментной, ценовой и ментальной доступности финансовых услуг для потребителей.

Повышению доступности финансовых услуг инвестиционного характера будет способствовать создание правовых основ для деятельности финансовых консультантов, прежде всего систем автоматизированного консультирования, и индустрии мелких управляющих. Их деятельность обеспечит доступ широкого круга населения к более сложным продуктам финансового рынка (по сравнению с традиционными банковскими и страховыми продуктами).

При совершенствовании системы доступа к продуктам и услугам финансового рынка важно одновременно обеспечить их востребованность и полезность для потребителей. На финансовом рынке должны быть представлены понятные потребителю финансовые продукты и услуги, чтобы гражданин имел возможность оценить степень их положительного либо отрицательного влияния на удовлетворение своих потребностей и качество жизни. Такие финансовые продукты должны пользоваться устойчивым спросом со стороны населения и субъектов малого и среднего предпринимательства. Данная задача тесно связана с финансовой грамотностью и предполагает создание возможностей у потребителей финансовых услуг к обучению и получению дополнительных знаний о финансовом рынке. При этом для создания инвестиционно привлекательных для населения финансовых продуктов Банк России совместно с органами законодательной и исполнительной власти планирует провести всесторонний анализ целесообразности корректировки налоговых стимулов для физических лиц на финансовом рынке. В частности, планируется разработка предложений по совершенствованию налогообложения при инвестировании с использованием индивидуальных инвестиционных счетов.

Наличие налоговых стимулов является существенным фактором при инвестировании средств населением. Финансовые продукты, для которых предусмотрены налоговые стимулы, становятся более привлекательными для инвесторов по сравнению со стандартными альтернативами и характеризуются большей доступностью. С целью сохранения баланса привлекательности специфических и стандартных инструментов необходимо дальнейшее совершенствование и обеспечение прозрачности процедуры формирования цен финансовых продуктов и услуг, разъяснение обоснованности стоимости финансовых услуг.

С целью повышения уровня понимания характеристик финансовых продуктов потребителями, в большинстве своем не обладающими достаточным уровнем финансовой грамотности, будет продолжена работа по стандартизации проведения финансовых операций и оказания финансовых услуг, включая разработку типовых договоров на оказание финансовых услуг и стандартизацию требований по взаимодействию продавцов финансовых услуг с потребителями при их продаже и последующем исполнении договорных обязательств. В частности, Банк России продолжит оказывать активное содействие процессу стандартизации в рамках согласования стандартов саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. В настоящее время в ряде случаев Банк России наделен правом определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов деятельности на финансовом рынке, а в некоторых случаях - комплексно регулировать предоставление наиболее значимых в социальном плане финансовых услуг. Ожидается, что процесс стандартизации получит еще большее развитие после установления саморегулируемыми организациями стандартов деятельности финансовых организаций. Внедрение единых стандартов обеспечит транспарентность деятельности участников финансового рынка, следование принципам клиентоориентированного подхода.

Важнейшим фактором ценовой доступности финансовых услуг является сокращение издержек финансовых институтов в условиях достаточного уровня конкуренции. Решению данной задачи будет способствовать использование инновационных средств продаж. Так, например, распространение дистанционного метода продаж финансовых услуг позволит снизить затраты финансовой организации на содержание дополнительных офисов, что, в свою очередь, повлияет на конечную стоимость финансовой услуги. Финансовая организация может снизить издержки за счет совершенствования систем оценки рисков. Для этого Банк России совместно с заинтересованными ведомствами в среднесрочной перспективе планирует обеспечить дальнейшее развитие деятельности рейтинговых агентств и различных доступных участникам рынка баз данных (например, бюро кредитных и страховых историй, статистическая информация на сайте Банка России, агрегированная аналитическая информация, раскрываемая репозитарием, информация из рейтингового репозитария). Кроме того, требует решения вопрос о предоставлении доступа к актуальной информации об обязательных платежах потенциальных клиентов из баз данных, находящихся в государственных структурах (в частности, в Пенсионном фонде Российской Федерации, Федеральной налоговой службе Российской Федерации). При этом важно обеспечить соответствующее раскрытие информации о финансовом положении участников финансового рынка и о предлагаемых финансовых продуктах, достаточное для оперативной оценки рисков со стороны инвесторов и клиентов и для осуществления потребителем рационального выбора.

В финансовой сфере целесообразно также устранить излишние барьеры для использования аутсорсинга. Это позволит финансовым посредникам сконцентрироваться на основном виде деятельности, передав все сопровождающие ведение бизнеса операции специализирующимся на этом компаниям, что приведет к сокращению издержек финансовых посредников и, как следствие, стоимости их продуктов и услуг для потребителей. Такое разделение будет способствовать также существенному повышению производительности труда в финансовом секторе.

Важные изменения необходимы в части дальнейшего повышения финансовой доступности для субъектов малого и среднего бизнеса. Существенное значение имеет деятельность государственных институтов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в части установления стандартов финансирования кредитными организациями и субъектами инфраструктуры предприятий малого и среднего бизнеса, а также одновременная разработка требований к таким кредиторам. Роль таких институтов значительна в части системного снижения рисков, упрощения запуска программ секьюритизации, в том числе в форме содействия улучшению качества базового актива.

Банк России считает целесообразным поддержку деловой активности на всех уровнях развития бизнеса, в частности посредством повышения доступности облигационных займов и развития инструментария проектного финансирования для средних предприятий, имеющих потенциал стать крупными компаниями, обеспечения доступности микрофинансирования для начинающих предпринимателей. Важным шагом на этом пути является разработка мер стимулирования для новой категории микрофинансовых организаций - микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования.

Среди мер, способствующих повышению финансовой доступности для субъектов малого и среднего предпринимательства, предполагается также развитие механизмов секьюритизации портфелей различных активов (в том числе микрозаймов для субъектов малого и среднего предпринимательства), упрощение процедуры совершения лизинговых и факторинговых платежей.

Кроме того, Банком России с 2016 года установлен пониженный коэффициент риска по кредитам малому бизнесу, соответствующим определенным критериям - 75% вместо 100%. Дальнейшим шагом после установления пониженного коэффициента риска по определенным кредитам малому бизнесу, который повысит для кредитных организаций привлекательность кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, будет более широкое использование Банком России стимулирующих норм в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору.