2.7. ЗАЩИТА ВЛАДЕЛЬЦЕВ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ

Использование цифрового рубля предполагает умение пользоваться платежными приложениями на мобильных устройствах, взаимодействие с банкоматами и иными автоматическими устройствами для расчетов, умение пользоваться носителями цифрового рубля в офлайн-режиме. Поэтому в случае введения цифрового рубля как общедоступного платежного инструмента должна быть проведена целевая программа обучения, направленная на повышение общей цифровой и финансовой грамотности, развитие навыков совершения операций с цифровым рублем. Целесообразно включить обучение использованию цифровых платежных инструментов в существующую образовательную систему. Особое внимание необходимо уделить отдельным категориям населения с потенциально низкой цифровой и финансовой грамотностью, а также не охваченным образовательной системой.

Мобильные приложения, поддерживающие операции с цифровым рублем, должны обеспечивать пользователям простое и наглядное информирование об остатке средств в цифровых рублях и проведенных операциях. По желанию пользователя должна быть доступна удобная детализация сведений об операциях - например, в форме выписки, направляемой по электронной почте или иному каналу связи. Важно также обеспечить удобные и надежные механизмы дистанционного получения и контроля документов, подтверждающих факт проведения платежа в цифровом рубле, в том числе для передачи и использования получателями платежей или уполномоченными организациями - например, как подтверждение уплаты сбора или госпошлины. При разработке интерфейсов и устройств для расчетов цифровыми рублями необходимо учитывать потребности людей с инвалидностью - в частности, предусмотреть различные каналы обмена информацией, способы контроля своих средств и проведения транзакций для людей с сенсорными нарушениями (зрение, слух), обеспечение использования слабовидящими и незрячими гражданами привычных программ адаптивного доступа, разработку упрощенных интерфейсов и режимов для людей с ментальными особенностями. Перспективным представляется использование голосового интерфейса.

При использовании цифрового рубля для оплаты товаров, работ или услуг должна быть обеспечена надежная защита прав потребителей, в том числе:

- включение информации об оплате цифровыми рублями в документы, подтверждающие покупку (оплату) товара, работы или услуги;

- установление порядка (особенностей) возврата потребителям денежных средств при отмене операций или возврате товаров, оплаченных ранее с использованием цифрового рубля;

- возможность беспрепятственного обращения или направления жалобы в надзорные и контролирующие органы посредством удобного и понятного интерфейса, в том числе адаптированного для использования людьми с инвалидностью.

Как и при использовании других форм денег, потребителям должен быть обеспечен простой и доступный порядок действий в спорных и проблемных ситуациях, например:

- при утрате доступа к устройствам или платежным приложениям для управления своими средствами в цифровых рублях (как восстановить доступ и подтвердить свои права обладания денежными средствами);

- при несогласии с ранее проведенными операциями (транзакциями);

- при возникновении разногласий между участниками расчетов в цифровом рубле.

Система расчетов в цифровых рублях должна предусматривать многоуровневую систему защиты от несанкционированных (мошеннических) операций, включающую механизмы автоматического выявления таких операций, с целью их дополнительного изучения, подтверждения или приостановления, а также возможность установления лимитов на операции в цифровом рубле, в том числе настраиваемых потребителем самостоятельно. При реализации офлайн-режима цифрового рубля отдельное внимание следует уделить подтверждению платежеспособности цифровых рублей, предъявляемых к оплате в этом режиме.

Кроме того, должен быть продуман формат системы обработки обращений граждан по всем вопросам, связанным с использованием цифрового рубля, в том числе в случаях проведения операций без согласия клиентов.