2.1. ПРЕДПОСЫЛКИ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ СВОЙСТВА И УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ

В России в течение нескольких лет подряд наблюдается устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей.

Согласно опросам взрослого населения, проведенным в рамках замеров индикаторов финансовой доступности в 2017 - 2019 годах, с 32 до 55% выросла доля взрослого населения, для которого дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал обычной практикой. В 2020 году из-за пандемии коронавируса очередная волна опроса была отложена, но закономерно полагать, что в сложившихся условиях доля таких переводов возросла. За 2016 - 2020 годы в России доля безналичных платежей за товары и сервисы в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению возросла еще более значительно - с 39 до 70% <2>. Таким образом, граждане России уже активно используют как дистанционные форматы обслуживания, так и безналичные платежи.

--------------------------------

<2> 39% - данные за 2016 год, 70% - данные за первое полугодие 2020 года. Расчеты Банка России на основе отчетности и данных Росстата.

Кроме того, Россия находится в числе стран с наибольшим уровнем проникновения мобильной связи. Все это формирует тренд на дальнейшую цифровизацию финансового рынка и розничной торговли. Использование на финансовом рынке новых цифровых финансовых инструментов, в особенности "умных контрактов" (или смарт-контрактов) <3>, делает актуальным предоставление удобных платежных сервисов на основе новых решений, которые возможно реализовать на платформе цифрового рубля.

--------------------------------

<3> "Умный контракт" (смарт-контракт) - цифровой контракт, предусматривающий автоматизацию исполнения, контроля и учета юридически значимых действий и событий в рамках ИТ-систем.

Цифровой рубль имеет все шансы стать широко распространенным платежным инструментом и использоваться наряду с наличными деньгами и средствами на счетах в коммерческих банках. Для этого он должен обладать всеми необходимыми свойствами, чтобы обеспечивать быстрые и удобные для бизнеса и пользователей денежные расчеты - то есть должен объединять как преимущества наличных денег, так и безналичных расчетов с применением онлайн-банкинга, банковских карт и сервисов мгновенных платежей.

В частности, цифровой рубль должен иметь следующие свойства:

- простота использования, поддержка типовых платежных сценариев - например, таких как перевод получателю по номеру его мобильного телефона;

- высокая скорость выполнения операций; например, оплата цифровым рублем в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) не должна занимать больше времени, чем платежными картами или через сервисы мгновенных платежей;

- надежность, успешное выполнение всех операций с вероятностью сбоя близкой к нулю;

- издержки плательщика при совершении операций с цифровым рублем должны быть не выше, чем при использовании платежных карт и других инструментов розничных платежей;

- повсеместность приема, как у наличных денег;

- безопасность хранения средств на электронном кошельке, уверенность потребителя в низком риске потери средств вследствие взлома или мошенничества, как в случае с платежными картами, защита прав держателей которых закреплена в законодательстве России и многих других стран;

- удобство и легкость конверсии цифрового рубля в наличные и средства на счетах в банках. При этом могут быть установлены те же условия (ограничения) по конверсии в цифровой рубль средств со счетов в коммерческих банках, что сейчас существуют для наличных (например, таких как заблаговременное предупреждение банка о снятии крупной суммы со счета или ограничение той суммы, которая может быть переведена в наличные в течение суток без такого предуведомления). Также необходимо обеспечить бесшовность переводов цифрового рубля с электронного кошелька онлайн на электронный кошелек офлайн и обратно. Привлекательности использованию цифрового рубля могут добавить сервисы платежной системы по переводам, где плательщик отправляет цифровые рубли, а получателю зачисляются безналичные рубли на счет в кредитной организации.

Будучи высокотехнологичным платежным инструментом, цифровой рубль также может предоставить новые возможности, в том числе:

- конфиденциальность информации о потребителе. Данные о транзакциях с цифровым рублем будут содержать более ограниченную информацию о назначении платежа и его получателе, чем существующие платежные системы, что снижает риски использования персональной информации о предпочтениях потребителя, например предприятиями ТСП для продвижения товаров и услуг, а также снижает риски разглашения конфиденциальной информации, например при кибератаках на ТСП. При этом данные о транзакциях будут доступны центральному банку и финансовым посредникам, осуществляющим функции ПОД/ФТ/ФРОМУ в интересах общества;

- бесшовная интеграция с цифровыми платформами. Свободная конвертация цифрового рубля в безналичные деньги и обратно (с учетом установленных ограничений) позволяет организовать проведение расчетов по сделкам с цифровыми финансовыми активами и обеспечить их бесшовное встраивание в общую систему безналичных платежей и переводов. Это будет способствовать разработке и внедрению инновационных продуктов и технологий со стороны бизнеса как в финансовом, так и в реальном секторе, удовлетворит спрос на осуществление "технологичных" расчетов при обороте цифровых прав и финансовых активов, а также реализации "умных контрактов";

- круглосуточный доступ на единых условиях. В отличие от платежных карт и других инструментов безналичных платежей, которые предоставляются коммерческими организациями на устанавливаемых ими условиях, цифровой рубль как "общественное благо" будет предоставляться государством (центральным банком) на единых условиях и может быть доступен в режиме 24/7 на всей территории страны как в приложении банка (финансового посредника), предоставляющего пользователю доступ к электронному кошельку на платформе цифрового рубля, так и в иных приложениях, имеющих соединение с платформой цифрового рубля;

- возможность использования в офлайн-режиме. Для цифрового рубля должен быть предусмотрен офлайн-режим, в котором пользователь сможет совершать основные виды операций, такие как перевод средств другому пользователю или оплата покупки в магазине без доступа к сети Интернет. Для обеспечения возможности использования цифрового рубля в офлайн-режиме необходима разработка специальных технологий. Более подробная информация об офлайн-режиме представлена во врезке 4.

Цифровой рубль, обладающий всеми перечисленными свойствами, будет удовлетворять потребности граждан и предприятий в денежных расчетах, а также открывать новые возможности денежных расчетов с использованием цифровых технологий, таким образом способствуя развитию новой цифровой экономики.