58. Меры по развитию в России взаимного страхования

В настоящее время уровень развития взаимного страхования в России является явно недостаточным, не соответствующим уровню соответствующих потребностей в России, а также развитию этого института в странах Западной Европы и США. Помимо причин экономического характера, имеются правовые трудности, которые объясняют недостаточный интерес к взаимному страхованию. К таким трудностям можно отнести избыточное число императивных норм, включенных в Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании", а также применение к обществам взаимного страхования положений ГК РФ о потребительском кооперативе без учета особенностей, свойственных обществам взаимного страхования.

К положениям Федерального закона от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании", которые избыточно ограничивают деятельность обществ взаимного страхования, можно, в частности, отнести следующие:

- положение о том, что непосредственно на основании устава может осуществляться лишь страхование одного вида (пункт 2 статьи 3 Закона);

- положение о том, что выплата страхового возмещения обусловлена уплатой страховой премии (страховых взносов) (пункт 3 статьи 3 Закона);

- ограничение максимального количество членов общества взаимного страхования (пункт 3 статьи 5 Закона);

- определение кворума и числа голосов общего собрания общества по количеству членов без учета их вклада в страховой капитал общества (пункты 5, 6, 8 статьи 10 Закона);

- возможность представления интересов отсутствующих членов общества только другими членами общества (пункт 7 статьи 10 Закона), и др.

Необходимо отдельно остановиться на перечне видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования. Статья 4 Закона в действующей редакции предполагает, что общества взаимного страхования вправе осуществлять лишь имущественное страхование. В то же время опыт работы обществ взаимного страхования в зарубежных странах показывает, что одним из приоритетных направлений их развития является личное страхование. Доля обществ взаимного страхования на рынке страхования жизни является стабильно высокой <93>. Перспективы развития в России личного страхования, осуществляемого на взаимной основе, требуют дополнительной оценки. Однако, как представляется, целесообразно указать в пункте 2 статьи 968 ГК РФ, что общества взаимного страхования, объединяющие физических лиц, вправе осуществлять личное страхование в случаях, указанных законом. Такое указание позволит более гибко урегулировать в Законе случаи и пределы, в которых общества взаимного страхования вправе осуществлять личное страхование, путем внесения соответствующих дополнений в статью 10 Закона.

--------------------------------

<93> См., напр.: Global Mutual Market Share: the Global Insurance Market Share Held by Mutual and Cooperative Insurers, 2017. Доступно по адресу: https://www.icmif.org/publications/global-mutual-market-share/global-mutual-market-share-10.

Среди положений статей 123.2 - 123.3 ГК РФ, регулирующих деятельность потребительских кооперативов, следующие положения не соответствуют особенностям обществ взаимного страхования:

- положение о том, что устав потребительского кооператива должен содержать сведения о размере паевых взносов (пункт 2 статьи 123.2 ГК РФ). Для общества взаимного страхования может быть определен лишь порядок определения страховых взносов;

- положение о наименовании общества взаимного страхования - "потребительское общество", что не отражает страховую природу общества взаимного страхования (пункт 2 статьи 123.2 ГК РФ) <94>;

--------------------------------

<94> Стоит отметить, что пункт 7 статьи 5 Закона "О взаимном страховании" содержит иные требования к наименованию общества взаимного страхования.

- положение о необходимости совершения членами потребительского кооператива дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения ежегодного баланса (пункт 1 статьи 123.3 ГК РФ). Обществу взаимного страхования было бы целесообразно предоставить право самостоятельно определять сроки и порядок покрытия образовавшихся убытков.

С учетом изложенного предлагается включить в пункт 1 статьи 123.2 ГК РФ указание на то, что особенности деятельности обществ взаимного страхования могут быть предусмотрены Законом "О взаимном страховании".

Предлагается также разработать и внести изменения в Закон "О взаимном страховании", которые позволили бы устранить необоснованные ограничения, указанные выше. В ходе разработки изменений следует также оценить вопрос о необходимости учета особенностей обществ взаимного страхования в контексте их публично-правового регулирования (вопросы лицензирования, требования к финансовой устойчивости и т.п.).