28. Статус застрахованного лица

В соответствии с пунктом 1 статьи 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Хотя последнее лицо прямо не названо в законе застрахованным лицом, сам закон косвенно распространяет на него это наименование, а именно через название статьи 955 ГК РФ "Замена застрахованного лица", в пункте 1 которой урегулирован порядок замены таких субъектов страхового правоотношения.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В настоящее время фигура застрахованного лица встречается также в договорах страхования финансовых рисков, если страхуется риск не страхователя, а иного лица. В настоящей Концепции предусматривается возможность расширения страхования имущественных интересов застрахованных лиц по всем видам договоров страхования риска гражданской ответственности (раздел 18 Концепции), а также по договорам страхования финансовых (предпринимательских) рисков (разделы 10 и 19 Концепции).

В отличие от личного страхования, застрахованные лица в имущественном страховании не имеют каких бы то ни было прав. В личном страховании застрахованное лицо вправе согласовывать иного выгодоприобретателя, а также соглашаться на его замену или не давать такого согласия.

Очевидно, что интерес, связанный с защитой застрахованного лица в договорах личного страхования или рисков, связанных с его деятельностью, в соответствующих договорах имущественного страхования, представляет собой каузу (материальное основание) страховой сделки. Например, договоров коллективного страхования без застрахованных лиц вообще быть не может. Если страхуется риск, либо жизнь или здоровье и страхователя, и застрахованного лица, то конфигурация такой страховой сделки существенно отличается от сделки, в которой застрахованного лица нет. При этом само застрахованное лицо лишено каких-либо прав в рамках договора страхования, если не считать права согласования иного выгодоприобретателя по договорам личного страхования, являющегося мерой предосторожности от страхового мошенничества.

Сама по себе ситуация, когда человек или его имущественные интересы используются другими лицами для совершения гражданско-правовой сделки, но при этом его подчас даже не ставят в известность о том, что он или его имущественный интерес застрахован, представляется явно ненормальной. Возможно, изначально законодатель исходил из того, что застрахованные лица получают благо в виде страхования их личности или риска их ответственности, при этом безвозмездно, а поэтому предоставлять им какие-либо права, помимо тех, что непосредственно направлены на защиту их личной безопасности, необходимости нет. Однако эта точка зрения в настоящее время представляется неверной.

В ряде случаев ущербное правовое положение застрахованных лиц используется не очень добросовестными участниками гражданского оборота для своей выгоды вопреки интересам самих застрахованных лиц. Например, банки в массовом порядке стали навязывать гражданам, желающим получить кредит, присоединение в качестве застрахованных лиц к различным программам коллективного страхования, в которых банки выступают чаще всего в качестве страхователей. В абсолютном большинстве случаев граждане - застрахованные лица вынуждены оплачивать страховые услуги, а также услуги банков по присоединению к таким программам. В рамках таких правоотношений застрахованные лица оказались фактически беззащитны даже с позиций законодательства о защите прав потребителей, так как с правовой точки зрения страховщик свои услуги в данном случае не навязывает (он вообще не общается с будущим застрахованным лицом), а банк, как страхователь, страховые услуги навязывать не может. Застрахованное лицо не может отказаться от договора страхования, не являясь ни его стороной, ни выгодоприобретателем по договору. Суды и Роспотребнадзор вынуждены в целях защиты прав застрахованных лиц прибегать к поиску нарушений их потребительских прав в смежных правоотношениях - по кредитным договорам. Масштабы нарушения прав таких граждан столь велики, что это уже становится серьезной социальной проблемой. Усилия, предпринимаемые для решения данной проблемы Минюстом России, Минфином России, Банком России, Роспотребнадзором и судами <32>, являются недостаточными.

--------------------------------

<32> См., например, определение Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 1 августа 2017 г. N 89-КГ17-10 (включено в Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 21.09.2017 г.)

Есть все основания для вывода о том, что сама конструкция договора страхования с застрахованным лицом, не имеющим каких-либо прав по нему, создает благоприятные условия для злоупотреблений в отношении этих лиц. Попытки решать проблему недостатков гражданско-правового регулирования сделок страхования с помощью законодательства о защите прав потребителей или мерами административного воздействия на страховщиков и банки представляются не очень перспективными.

За рубежом правовой статус застрахованных лиц наиболее детально урегулирован в Законе Германии о договоре страхования. Он установлен как общей нормой § 44 закона о правах застрахованного лица (Versicherte Person), так и специальными положениями об отдельных видах договоров страхования (при страховании жизни - § 150 закона; при страховании от несчастного случая - § 179 закона; в медицинском страховании - § 193, абз. 3 § 194 закона).

При страховании жизни и страховании от несчастного случая необходимо получение письменного согласия застрахованного лица. Исключение предусмотрено только для группового страхования жизни в области пенсионного обеспечения, где необходимость получения согласия возложила бы слишком большие издержки на страхователя.

При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования является ничтожным.

Согласно § 44 Закона Германии о договоре страхования все права по договору страхования принадлежат застрахованному лицу, который является обладателем материального права требования. Однако распоряжается ими страхователь (§ 45 закона). Застрахованное лицо может обладать распорядительной властью лишь тогда, когда владеет полисом или получило согласие страхователя (§ 44 закона).

Закон наделяет только страхователя распорядительной властью для того, чтобы страховщик при наступлении страхового случая контактировал со своим контрагентом. Однако страхователь обязан передать все полученное застрахованному лицу. Соответствующее обязательство следует из существования фидуциарных отношений между страхователем и застрахованным лицом.

В исключительных случаях застрахованное лицо может осуществлять свои права самостоятельно. Например, при страховании транспортного средства (§ 2 III Положения об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств; A.1.2 S.2 Общих условий AKB), когда застрахованное лицо является причинителем вреда.

В общих условиях страхования может быть предусмотрено, что даже владение полисом не предоставляет застрахованному лицу право распоряжения (27.2 S. 1 Общих условий AHB). Поэтому застрахованному лицу для предъявления требований к страховщику необходимо получить согласие страхователя. Немотивированный отказ страхователя признается противоречащим доброй совести (§ 242 ГГУ) <33>.

--------------------------------

<33> Romer W., Versicherungsrecht, § 44 Rn. 10.

Согласно § 194 Закона Германии о договоре страхования по договорам медицинского страхования только застрахованное лицо может требовать осуществления исполнения по договору страхования, если страхователь указал, что данное лицо имеет право на его получение. Представление полиса при этом не требуется.

Во французском праве застрахованное лицо (assur) - это лицо, которое подвергается риску, предусмотренному договором страхования <34>. Застрахованное лицо, не являющееся страхователем, чаще всего встречается в страховании за чужой счет, в групповом страховании и в страховании жизни. Для действительности договора страхования страховой интерес должен быть у застрахованного лица <35>.

--------------------------------

<34> Bigot, J, Heuze, V. Kullmann, J., et al. Le contrat d'assurance. 2e ed., 2014. P. 5.

<35> Cass. civ. 1, 17 oct. 1945, RGAT 1946.371. Цит. по: Bigot, p. 199.

Назначение застрахованного лица должно быть предусмотрено в самом договоре (статья 112-1 Страхового кодекса Франции). Несмотря на это положение закона, судебная практика в некоторых случаях признает, что страхование за чужой счет (т.е. защита по договору не страхователя, а застрахованного лица) может вытекать из природы соглашения <36>. Однако такая практика не является общепринятой <37>.

--------------------------------

<36> Cass. civ. 2, 6 mars 2008, RGDA 2008.311. Цит. по: Bigot, p. 261.

<37> Ibid.

В страховом праве и доктрине США не существует терминологии, которая бы четко позволила разделить участников страховых правоотношений. Так, страхователь может обозначаться термином insured или policyholder, застрахованное лицо - insured.

В соответствии с законодательством США застрахованное лицо наряду со страхователем должно иметь страховой интерес; при отсутствии страхового интереса договор страхования является ничтожным <38>.

--------------------------------

<38> Guardian Mut. Life Ins. Co. of New York v. Hogan, 80 III. 35, 39 (III. 1875); Hawley v. Aetna Life Ins. Co., 291 III. 28, 30 (III. 1919).

В английском страховом праве общего понятия застрахованного лица не выработано. В литературе вопросы, связанные с застрахованными лицами, обсуждаются в контексте наличие страхового интереса и права требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу.

В английском праве застрахованные лица относятся к категории третьих лиц, которые в силу доктрины privity of contract не имеют, по общему правилу, прав и обязанностей по договору.

Категория застрахованного лица (life assured) применяется в договоре страхования жизни, по которому застрахована жизнь другого лица. Застрахованное лицо не несет каких-либо определенных обязанностей по договору.

В договорах страхования убытков (indemnity insurance) используется конструкция страхования с назначением сострахователей (co-insured), которые не обладают правом на получение страховой выплаты, но признается, что на них распространяется страховая защита и страховщик не вправе реализовывать против таких лиц суброгационное требование.

В Российской Федерации проблема застрахованных лиц, как представляется, может быть решена только на законодательном уровне. Самая большая сложность при этом заключается в том, что в теории гражданского права вопрос о правовом статусе таких субъектов страхового правоотношения, как застрахованные лица, не разработан, поскольку они не относятся ни к числу кредиторов, ни к числу должников, ни к числу третьих лиц, в пользу которых заключается договор. Выход из сложившейся ситуации видится в том, чтобы признать застрахованное лицо самостоятельным субъектом страхового правоотношения и на основании закона предоставить ему определенные права. Может быть также использован предлагаемый в некоторых публикациях по страхованию взгляд, согласно которому страховое обязательство "расщепляется" на обязательство по предоставлению страховой защиты и обязательство по выплате страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Тогда есть основания рассматривать застрахованное лицо в качестве выгодоприобретателя в части первого из этих обязательств. Так можно было бы обосновать появление у застрахованного лица определенных прав, а также возможность его отказа от этих прав.

С учетом сказанного предлагается включить в главу 48 ГК РФ специальную статью, посвященную регулированию правового статуса застрахованных лиц, разместив ее после действующей статьи 938 ГК РФ.

В этой статье определить застрахованных лиц:

- по договорам имущественного страхования как лиц, не являющихся страхователем, чей имущественный интерес застрахован по договору страхования;

- по договорам личного страхования как лицо (гражданина), которое страхуется на случай причинения вреда его жизни или здоровью, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Следует предусмотреть в этой статье положение о том, что застрахованное лицо должно быть названо или иным образом определено в договоре страхования либо предусмотрено в законе. Это изменение позволит определять договором страхования круг лиц, чьи интересы застрахованы по договору (например, все лица, состоящие со страхователем в трудовых отношениях), без необходимости внесения изменений в сам договор.

Целесообразно закрепить на законодательном уровне, что застрахованное лицо, за счет которого уплачена страховая премия, приобретает права страхователя. По общему правилу страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком, предоставившее ему необходимые для оценки страхового риска сведения и уплатившее страховую премию. В ситуации, когда страхование осуществляется за счет застрахованного лица, именно оно выполняет обязанность по предоставлению исходной информации и оплачивает страховую услугу (здесь усматривается некая отдаленная аналогия с притворной сделкой, когда в договоре страхования указывается иной страхователь с целью прикрыть подлинного страхователя). Следовательно, застрахованное лицо фактически исполняет наиболее значимые обязанности по договору страхования. Этим обязанностям должны корреспондировать права на получение страховой защиты, соответствующие правам страхователя. Такой подход позволит эффективно защитить права и законные интересы застрахованных лиц, особенно в сфере коллективного страхования, и, как ожидается, разрешить существующие в настоящее время проблемы.

Конструкция, которая существует в немецком страховом праве, в силу которой застрахованное лицо имеет материальное право требования, но распоряжаться им может только страхователь, в российской правовой системе аналогов не имеет, отсутствуют и традиции юридического регулирования подобных отношений. По этой причине эта конструкция не может быть использована, по крайней мере, в настоящее время.

Для обеспечения прав застрахованных лиц, за чей счет была уплачена страховая премия, следует исходить из того, что договор страхования был изначально заключен между лицом, уплатившим премию, действовавшим в качестве страхователя, и страховщиком. Первоначальный страхователь может сохранить этот статус по договору страхования в случае, если он уплатил часть премии. В этом случае права первоначального страхователя и застрахованного лица, приобретающего права страхователя, определяются в соответствующих долях.

Необходимо признать, что такой подход приведет к существенному усложнению для страховщиков учетных задач. В то же время данная конструкция приводит фактически сложившиеся отношения в соответствующую им правовую форму. Она также позволит защитить права застрахованных лиц, уплачивающих страховую премию, как лиц, в чьих интересах фактически заключаются договоры страхования. Страховщики, в свою очередь, будут мотивированы избегать сомнительных схем с включением в договоры страхования застрахованных лиц, которые фактически являются страхователями.

В проектируемой статье следует установить, что застрахованное лицо по договору личного страхования, за исключением застрахованных лиц по договорам обязательного государственного личного страхования, должно иметь право в любое время потребовать исключения его из договора. Это право соответствует минимальному стандарту защиты застрахованного лица, которое не может оставаться субъектом страховых отношений против своей воли.

В процессе работы над проектом настоящей Концепции отдельно был рассмотрен вопрос о возможности и целесообразности наделения застрахованного лица по договору имущественного страхования, за исключением застрахованных лиц по договорам обязательного страхования ответственности, правом в любое время потребовать исключения его из договора, если это не влечет нарушения прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Однако от идеи "выхода" застрахованного лица из договора имущественного страхования было решено воздержаться, поскольку такой механизм оказывается трудно осуществимым на практике. В некоторых случаях произвольный выход застрахованного лица из договора может априори нарушать права и интересы третьих лиц (например, в страховании договорной ответственности). При этом "увязывание" выхода застрахованного с фактом отсутствия нарушения прав и интересов третьих лиц создает нестабильную конструкцию: с одной стороны, выход застрахованного из договора - это его односторонняя сделка; с другой стороны, вопрос о возможном нарушении прав третьих лиц в результате такого выхода может оцениваться самими этими третьими лицами или судом. Следовательно, одностороннего волеизъявления застрахованного лица было бы недостаточно.

Следует закрепить в ГК РФ, что у застрахованного лица не возникает прав и оно не несет последствий неисполнения обязанностей в отношении других застрахованных. В частности, оно "превращается" в страхователя относительно своего интереса; при нарушении информационных обязанностей в отношении одного застрахованного могут возникнуть последствия лишь в отношении этого застрахованного.

В проектируемой статье предлагается также указать, что застрахованное лицо наряду со страхователем и выгодоприобретателем вправе воспользоваться "периодом охлаждения". Такой подход уже закреплен в судебной практике <39> и представляется справедливым.

--------------------------------

<39> Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24.

В случае отказа застрахованного лица от страховой защиты по договору страхования договор продолжает действовать в отношении иных определенных в нем застрахованных лиц, а также в отношении страхователя. Страховая премия, уплаченная за страхование рисков застрахованного лица, заявившего об отказе от страховой защиты, за "неизрасходованный" период страхования подлежит возврату. Если в результате отказа застрахованного лица от страховой защиты прекращается страховой риск, в отношении которого заключен договор страхования, договор прекращается в силу статьи 958 ГК РФ.

Предлагается также перенести в проектируемую статью положения статьи 955 ГК РФ о замене застрахованного лица. При этом следует изменить положения пункта 1 статьи 955 ГК РФ, исключив указание на то, что застрахованное лицо может быть указано лишь в договоре страхования деликтной ответственности, а также дополнив это положение указанием на обязанность страхователя письменно уведомить застрахованное лицо о его замене.

Настоящая Концепция предполагает, помимо вышеперечисленного, наделить застрахованных лиц рядом иных прав. Раздел 16 настоящей Концепции предполагает предоставление застрахованному лицу по договору страхования риска гражданской ответственности права требования к страховщику о выплате страхового возмещения при определенных обстоятельствах. В разделе 54 настоящей Концепции предлагается исключить суброгацию против застрахованного лица. Это предложение основано на практике европейских стран и учитывает, что защита застрахованного лица является одной из целей, с которыми заключается договор страхования с участием застрахованных лиц. Следовательно, смысл страховой защиты не может быть нивелирован обращением страховщика к застрахованному лицу в порядке суброгации.