51. Перечень обстоятельств, которые, по общему правилу, исключены из страхового покрытия (пункт 1 статьи 964 ГК РФ)

В юридической литературе ставится вопрос о включении в перечень обстоятельств, по умолчанию исключенных из страхового покрытия, террористических актов и диверсий. Этот вопрос связан с тем, что такие события носят малопредсказуемый характер и в то же время способны причинить значительный ущерб. По этим качествам они схожи с событиями, перечисленными в пункте 1 статьи 964 ГК РФ в действующей редакции (воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военные действия, гражданская война и т.п.).

В то же время расширение этого перечня, безусловно, неблагоприятно скажется на интересах страхователей. По общему правилу уровень их защиты будет снижен. Несмотря на то, что обсуждаемое положение является диспозитивным и соответствующие риски могут быть включены в объем страхового покрытия, очевидно, что далеко не все страхователи смогут обеспечить это дополнение при заключении договора страхования. Кроме того, наличие или отсутствие этого "исключения по умолчанию" в законодательстве может повлиять и на стоимость соответствующего страхового покрытия.

Изучение зарубежного опыта показывает, что проблема страхования рисков, связанных с террористическими актами, решается, в частности, путем создания специализированных фондов. Во Франции такой фонд финансируется страховщиками за счет страховых взносов по ряду предусмотренных законом видов страхования (статья L 422-1 Страхового кодекса Франции). Кроме того, по некоторым видам страхования имущества включение в договор страхования риска, связанного с террористическими актами, является обязательным. В Великобритании работает особая программа перестрахования рисков, связанных с терроризмом, в специализированной перестраховочной компании. В правовых системах, опыт которых изучался при подготовке настоящей Концепции, отсутствуют законодательные положения об исключении террористических актов из страхового покрытия по умолчанию.

С учетом изложенного предлагается не дополнять перечень исключений из страхового покрытия "по умолчанию" указанием на террористические акты.