4. Публичный характер договора страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ)

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. В силу статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился.

Вместе с тем системное толкование положений пункта 1 статьи 927 и статьи 426 ГК РФ о публичном договоре позволяет высказать противоположные предложения о необходимости придания договору страхования статуса публичного договора. Связано это с тем, что, исходя из положений статьи 426 ГК РФ, законодатель не ставит публичность договора в зависимость от объекта, в отношении которого заключается договор. Представляется, что отнесение к числу публичных договоров исключительно договоров личного страхования непоследовательно. Одной из целей публичных договоров является защита прав слабой стороны - потребителя, различие объекта страхования не может быть положено в основу разграничения договоров на публичные и те, которые такого признака не имеют.

Это позволяет высказать первую точку зрения о придании статуса публичного договора договорам с участием страхователей - физических лиц не только при личном страховании, но и в случаях обязательного и добровольного имущественного страхования.

Согласно другой точке зрения, договор личного страхования, а равно и другие виды договоров страхования в действительности не являются публичными. Договор страхования строго индивидуализирован. В частности, определение объекта страхования, степени страхового риска, условий договора личного страхования, например, о размере страховой премии, зависят от личных характеристик застрахованного лица (возраста, здоровья и т.п.), которые не могут быть типизированы. Обязательность заключения страховщиком договора нивелируется из-за выработанных оборотом правил о возрастных ограничениях (для договоров на "дожитие"), ограничениях по состоянию здоровья и т.п.

В большей степени публичному характеру соответствует договор обязательного личного страхования (страхование военнослужащих и т.п.), где указанные факторы не учитываются.

Изучение зарубежного опыта показывает, что общим правилом является обязательность договора для страхователя, но не для страховщика: в отсутствие согласия последнего договор не может считаться заключенным. Свобода страховщика в заключении договора не может быть ограничена ввиду необходимости оценки им страхового риска и принятия решения о допустимости, экономической целесообразности страхования оцененного риска в конкретной ситуации.

Только в отдельных случаях, как правило, в социально значимых сферах, закрепление подобной обязанности страхователя сопряжено с зеркальной обязанностью заключения договора страхования страховщиком, а также сопровождается регулированием размера страховых премий (в США это заключение договора медицинского страхования по программе "Obamacare", в Германии это договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев и некоторые случаи профессиональной ответственности (§§ 1, 5 Закона Германии об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz)).

Обязательность заключения договора страховщиком также может быть введена законодателем для сохранения возможности страхования "сверхвероятностных" рисков (например, в Германии обязательным является страхование на случай болезни (§ 193 Закона об обязательном страховании, § 198 Закона Германии о договоре страхования)).

Во Франции нет обязательности заключения договора для страховщика с точки зрения гражданского законодательства (статья 1108 ФГК в редакциях до и после реформы 2016 г.). Однако с точки зрения административного регулирования принудительность для страховщика может возникнуть: по заявлению страхователя, которому отказано в заключении договора, Центральное бюро тарификации может направить страховщику предписание о заключении договора страхования на условиях, которые определены законом, либо (при их недостаточности) Центральным бюро тарификации (статья R250-2 регулятивной части Страхового кодекса Франции). Предписания Центрального бюро тарификации выдаются в целях защиты особо значимых социальных интересов: например, страхование от стихийных бедствий (статьи 125-1, 125-2 Страхового кодекса), обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (статья 211-1 Страхового кодекса). Отказ страховщика от заключения договора страхования при наличии предписания Центрального бюро тарификации считается нарушением страхового законодательства и может влечь для страховщика неблагоприятные административно-правовые последствия (вплоть до запрета на осуществление страховой деятельности).

В России регулирование страховых тарифов применяется лишь в некоторых видах страхования, в частности, в страховании ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Распространение такого регулирования на другие виды страхования, в том числе на договоры личного страхования, как представляется, не соответствует целям и задачам развития российской страховой отрасли. Сохранение рыночного механизма формирования страховых тарифов приводит к тому, что указание на публичный характер договоров страхования в значительной степени является номинальным. С учетом изложенного второй абзац второго пункта 1 статьи 927 ГК РФ предлагается исключить.