43. Приостановление срока действия договора страхования (статья 957 ГК РФ)

В пункте 3 статьи 954 ГК РФ указано, что, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Во многих стандартных правилах страхования в качестве такого последствия предусматривается приостановление действия договора страхования.

Данное условие приводит к серьезной правовой неопределенности, т.к. российскому договорному праву институт приостановления действия договора не известен и, следовательно, правовые последствия приостановления договора не урегулированы. Этот вопрос не был предметом глубокого теоретического исследования.

В случае приостановления действия договора возникает ряд вопросов, на которые пока нет однозначного ответа. Что в период приостановления происходит с самим договором? Он прекращает свое действие и затем заключается вновь на прежних условиях на оставшийся от первоначального срок действия, или он продолжает действовать, но в этот период времени не действуют обязательства сторон?

В принципе, исходя из правила: "разрешено все, что не запрещено", ответы на указанные вопросы могут быть даны в самом договоре страхования. Однако пока этого не сделано. В процессе подготовки Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 28.11.2003 N 75, далее - Обзор), в один из проектов Обзора был включен судебный акт, в котором арбитражные суды признали договор страхования, содержащий условие о его приостановлении в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса, недействительным, сославшись при этом на юридическую неопределенность последствий приостановления действия договора. В ходе обсуждения проекта Обзора такой подход был подвергнут критике, как необоснованный с правовой точки зрения, и в окончательный вариант Обзора этот судебный акт включен не был.

Тем не менее, страховое сообщество отреагировало на данную ситуацию, в связи с чем был предложен вариант замены условия о приостановлении срока действия договора страхования условием о приостановлении срока страхования. В этом случае договор страхования формально продолжает действовать, но в период приостановления не могут наступить страховые случаи и соответственно возникнуть обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты. Однако на законодательном уровне указанный вопрос пока не урегулирован.

Нет в главе 48 ГК РФ и четкого определения понятия "срок страхования" ("срок действия страхования") и фактически отсутствует регулирование этой категории. Между тем, как было указано в разделе 31 настоящей Концепции, именно срок действия страхования играет в страховых и перестраховочных сделках основную роль с точки зрения определения времени действия страховой и перестраховочной защиты. Именно он, а не срок действия договора страхования, имеющий преимущественно формально-юридическое значение, должен влиять на размер страховой и перестраховочной премии.

За рубежом данный вопрос четкого законодательного регулирования также не получил. Согласно теории страхового права США срок действия договора страхования представляет собой период времени, в рамках которого действует страховое покрытие, иными словами, предоставляется страховая защита. Однако в ряде случаев суды признают страховое покрытие действующим и за пределами срока действия договора страхования. Страховое покрытие может распространяться в том числе на период после истечения срока действия договора. Это имеет место в ситуациях, когда размер страховой премии, уплаченной страхователем, признается с учетом требования разумности пропорциональным определенной длительности страхового покрытия независимо от того, какой срок действия договора страхования в нем предусмотрен. Так, при уплате страхователем страховой премии за год страховое покрытие предоставляется на такой же срок, независимо от условий заключенного полиса страхования. Подобный подход основывается на том, что установление в страховом полисе более краткого срока действия договора по сравнению с периодом, за который уплачена страховая премия, создает коллизию, подлежащую разрешению в пользу страхователя.

По общему правилу, если договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, то действие страхового покрытия не распространяется на преддоговорный период. Однако в ряде случаев страховой случай может произойти на этапе рассмотрения страховщиком заявления о страховании и подготовки договора. Если по условиям договора страхования преддоговорный этап включается в страховое покрытие, то наступивший случай рассматривается как страховой, и страхователь вправе обращаться за предоставлением страховой защиты.

При этом в США отсутствует практика приостановления срока действия страхового покрытия.

В страховом праве Великобритании срок действия договора страхования и срок страхования не тождественные понятия. Момент заключения договора страхования и момент начала действия страхового покрытия часто не совпадают. Если стороны не оговорят иное в договоре, страховое покрытие начинает действовать с момента заключения договора <64>.

--------------------------------

<64> См. Colinvaux's Law of Insurance. 10th ed. by Robert Merkin, 2014. P. 178.

Действие страхового покрытия во времени по праву Великобритании характеризуется следующими особенностями:

- момент начала действия страхового покрытия определяется договором страхования;

- начало действия страхового покрытия может быть отсрочено по вступившему в действие договору страхования (до уплаты премии, выпуска полиса, наступления иного определенного события; страховое покрытие может начинать действовать с определенной в договоре даты и времени);

- страховое покрытие может распространяться на период до заключения договора страхования (ретроактивное покрытие);

- в предусмотренных договором случаях может автоматически продлеваться (extension of cover) при условии уплаты дополнительной премии страхователем;

- страховое покрытие прекращается в указанный в договоре момент времени или с наступлением указанного в нем события.

Страховые случаи, наступившие по истечении срока страхования, страхованием не покрываются, а страховщик не несет обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Срок страхования может приостанавливаться (при неуплате очередного взноса, на момент действия исключения из покрытия).

Действие страхового покрытия при просрочке уплаты очередного страхового взноса различается в договорах страхования жизни и иных страховых договорах. По договорам страхования, не относящимся к страхованию жизни, неуплата очередного взноса может влечь приостановление покрытия. Если страхователю договором предоставлен льготный период (grace period) для уплаты премии с целью возобновления страхования, уплата премии в течение этого периода возобновляет действие страхового покрытия, но страховые случаи, которые происходят до момента уплаты премии, не покрываются. По договорам страхования жизни приостановление страхового покрытия не допускается.

Французское право различает срок действия договора страхования и срок действия страховой "гарантии" (страхового покрытия) <65>. Согласно статье L 113-12 Страхового кодекса Франции срок действия договора и условия его досрочного расторжения определяются в страховом полисе. Согласно статье L 112-4 в страховом полисе указывается, кроме того, "момент, с которого риск гарантирован, и продолжительность этой гарантии". Таким образом, в полисе должен быть указан как срок действия договора, так и срок действия страхового покрытия. В статье R 112-1 регулятивной части Страхового кодекса предусмотрено, что в полисе должно содержаться указание на "продолжительность взаимных обязанностей сторон", что также может быть истолковано как срок действия страхового покрытия.

--------------------------------

<65> См. Bigot, J, Heuze, V. Kullmann, J., et al. Le contrat d'assurance. 2e ed., 2014. P. 327.

Страховое покрытие может охватывать период времени, предшествующий моменту заключения договора страхования (ретроактивное покрытие), или распространяться на период, следующий после окончания срока действия договора страхования.

Ретроактивное страховое покрытие характерно для страхования ответственности на базе предъявления требований. Предоставление ретроактивного покрытия ограничивается доктриной "вероятного риска".

Расширение страхового покрытия на срок, следующий после истечения срока действия договора страхования, характерно для страхования ответственности на базе "вредоносного события". Так, для страхования ответственности проектировщиков и застройщиков законодательно установлен срок страхования, равный 10 годам.

Страховое покрытие может приостанавливаться при просрочке уплаты очередного страхового взноса. Кроме того, действие договора страхования может быть приостановлено при отчуждении застрахованного имущества и при его реквизиции.

В страховом праве Германии выделяют три разновидности срока:

- формальный срок страхования;

- материальный срок страхования;

- технический срок страхования.

Также выделяют страхование с отложенным эффектом и с обратной силой.

Начало действия договора страхования связано в большинстве случаев с выдачей полиса страхователю или принятием его заявления. Это называется формальным началом страхования, "formellen Versicherungsbeginn". Срок действия договора определяется соглашением сторон.

От "формального срока страхования" необходимо отличать период, в пределах которого может наступить страховой случай и обязанность страховщика произвести страховую выплату. В этом случае говорят о сроке ответственности или о "материальном сроке страхования". Срок ответственности определяется по соглашению сторон страховой сделки в соответствии с параграфом 10 Закона Германии о договоре страхования.

Технический срок страхования - срок уплаты страхователем страховой премии.

В виде общего правила срок ответственности страховщика совпадает с формальным сроком действия договора страхования. Необходимость в более позднем начале срока действия страховой защиты может возникнуть по многим причинам, тогда говорят о "страховании с отложенным сроком действия" (Vorwartsversicherung). Существует также "страхование с обратной силой" (Ruckwartsversicherung), где страховая защита охватывает определенный срок перед заключением договора (§ 2.1 Закона).

Учитывая, что в число существенных условий договора страхования предполагается включить срок действия страхования вместо срока действия договора страхования, необходимо на законодательном уровне урегулировать основные вопросы, касающиеся этой категории.

В пункте 1 статьи 957 ГК РФ в настоящее время говорится о вступлении в силу договора страхования. В соответствии с пунктом 2 этой статьи срок начала действия страхования определяется договором. Предлагается в пункте 1 статьи 957 ГК РФ указать, что, если иное не предусмотрено договором, срок действия страхования начинает течь в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Тогда действие договора страхования будет определяться в соответствии с нормами статьи 425 ГК РФ. Такое решение вопроса снимет также правовую некорректность в части процедуры определения консенсуального характера договора страхования, которая существует в настоящее время, - консенсуальный характер договора устанавливается самим договором.

При такой конструкции пункта 1 статьи 957 ГК РФ возникает вопрос о том, можно ли тогда будет понудить страхователя к уплате страховой премии. Как известно, не по всякому консенсуальному договору допускается взыскание в натуре (например, кредитный договор). Представляется, что страховщик должен иметь право взыскивать страховую премию, если страховое покрытие начало действовать и страховщик находится "на риске", то есть страховая услуга хотя бы в части предоставления страховой защиты начала предоставляться.

Необходимо в пункте 2 статьи 957 Кодекса четко закрепить положение, согласно которому страхование распространяется на страховые случаи, которые произошли в период действия страхования.

На практике широко распространены условия ретроактивного покрытия рисков, но законом это прямо не урегулировано. Предлагается в статье 957 ГК РФ указать, что, если иное не предусмотрено договором, ретроактивная защита может быть предоставлена договором страхования при условии, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) не знал и не должен был знать на момент заключения договора страхования, что страховой случай наступил.

Целесообразно также в главе 48 Кодекса установить, что договором страхования могут быть предусмотрены основания для приостановления срока страхования. В этом случае договор должен предусматривать основание для возобновления страхования, в противном случае условие о приостановлении считается не установленным. Представляется, что отдельный пункт в статью 957 ГК РФ о приостановлении срока действия страхования не нужен, а в статью 954 Кодекса следует включить приостановление действия страхования в качестве возможного последствия неуплаты страхового взноса. Тем самым будет ограничен круг оснований для приостановления действия страхования, что даст страхователю дополнительные гарантии от злоупотребления страховщиком приостановлением срока действия страхования.