48. Срок выплаты страхового возмещения

В настоящий момент российское законодательство не содержит общих положений о сроке выплаты страховщиком страхового возмещения. Этот срок может быть установлен договором страхования. В то же время, поскольку договор страхования почти всегда является договором присоединения, а его проект разрабатывается страховщиком, условия о сроке выплате страхового возмещения встречаются далеко не во всех договорах. Это позволяет страховщику затягивать выплату страхового возмещения, не неся при этом каких-либо неблагоприятных последствий. Такое положение, в свою очередь, нарушает права страхователей, в первую очередь - страхователей-потребителей, чьи переговорные возможности при заключении договора страхования ограничены.

Эффективным способом решения указанной выше проблемы является законодательное установление срока для рассмотрения страховщиком заявления страхователя о выплате страхового возмещения и для принятия решения о выплате. Примером такого решения является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ("Закон об ОСАГО"). Согласно пункту 21 статьи 12 Закона об ОСАГО страховщик обязан произвести страховую выплату либо направить мотивированный отказ в течение 20 (в ряде случаев - 30) дней со дня принятия заявления о выплате страхового возмещения. При несоблюдении этих сроков страховщик выплачивает неустойку, предусмотренную Законом об ОСАГО. Кроме того, поскольку во многих случаях процессуальными контрагентами страховщиков по этому виду страхования являются потребители, судами также применяются санкции, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, установление в законе срока выплаты страхового возмещения и значимых для страховщика санкций за нарушение этого срока приводит к тому, что эти сроки начинают соблюдаться в большинстве случаев, а следовательно, права и интересы потерпевших и страхователей защищаются надлежащим образом.

В большинстве зарубежных правовых систем установлены сроки исполнения страховщиком договора страхования. Согласно § 14 Закона Германии о договоре страхования, страховщик обязан выплатить страховое возмещение после окончания сбора сведений, необходимых для установления обстоятельств страхового случая. Этот срок составляет один месяц с момента извещения страховщика о страховом случае. Если после истечения этого срока процедура сбора сведений не завершена, страхователь вправе потребовать предварительной выплаты в размере, в котором обязанность страховщика установлена. Соглашение сторон об освобождении страховщика от обязательств по уплате процентов за просрочку платежа является недействительным. Месячный срок для сбора страховщиком сведений может быть приостановлен, если необходимые сведения не были предоставлены по вине страхователя.

Страховой кодекс Франции устанавливает различные сроки исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в зависимости от вида страхования. Например, при страховании от риска пожара, а также от риска стихийных бедствий и техногенных катастроф этот срок составляет три месяца. В страховании строительных рисков этот срок составляет две недели, для автомобильного страхования - месяц. Порядок исчисления этих сроков также устанавливается индивидуально для каждого вида страхования. Для видов страхования, по которым срок выплаты возмещения не установлен законом, он обычно определен договором. Наиболее типичным является месячный срок.

В 2017 г. внесены изменения в Закон Великобритании "О страховании" 2015 г., согласно которым в каждый договор страхования считается включенным подразумеваемое условие об обязанности страховщика своевременно (в разумный срок) выплатить страховое возмещение. Это условие может быть исключено только в договорах страхования с участием предпринимателей путем включения в договор явного положения об отказе от этого условия. При этом страховщик не может быть освобожден от ответственности за нарушение обязанности по своевременной выплате возмещения в случае его намеренных действий или грубой небрежности. Нарушение разумного срока выплаты страхового возмещения дает страхователю возможность взыскать со страховщика убытки. Возможность взыскания со страховщика убытков, в том числе штрафных, при просрочке уплаты страхового возмещения закреплена также в праве США: в отдельных штатах на законодательном уровне, в других - на уровне судебной практики.

Анализ зарубежного страхового законодательства, а также российского опыта регулирования отдельных видов страхования позволяет сделать вывод о целесообразности включения в ГК РФ новой статьи о сроке исполнения страховщиком обязательств по договору страхования. Эта статья может быть размещена после статьи 962 ГК РФ.

Для защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей, являющихся потребителями, проектируемое положение должно быть императивным. Однако следует предусмотреть, что иные положения о сроке выплаты страхового возмещения могут содержаться в законах об отдельных видах страхования. Кроме того, отличающиеся от законодательных положений условия о сроке выплаты страхового возмещения могут включаться в договор страхования, если его сторонами, а также лицами, в пользу которых он заключен, являются предприниматели.

С учетом зарубежного и российского опыта предлагается установить, что срок для осуществления страховой выплаты составляет не более 30 дней. Срок начинает течь с момента получения страховщиком требования об исполнении договора страхования.

Необходимо предусмотреть возможность продления этого срока в исключительных случаях, например, если для установления обстоятельств или последствий страхового случая необходимо проведение сложной экспертизы. В эти случаи не должны входить ситуации, когда экспертиза проводится регулярно при расследования всех или большинства страховых случаев такого вида (например, экспертиза повреждений автомобиля при дорожно-транспортном происшествии в рамках добровольного страхования автомобиля). В случае, если страховщик полагает, что речь идет о таком исключительном случае, он обязан направить страхователю мотивированное заявление с указанием разумного срока, необходимого для завершения процедуры сбора документов и информации. Страховщик несет бремя доказывания того, что произведенное им продление срока было необходимым.

Несмотря на то, что право страховщика на продление срока предусматривается только для исключительных случаев, такое продление может нарушить права страхователя. Помимо переноса бремени доказывания необходимости продления срока на страховщика, следует предусмотреть и иные меры для защиты интересов страхователей в этой ситуации. Предлагается установить, что страховщик, который воспользовался своим правом на продление установленного в ГК РФ срока для выплаты страхового возмещения, обязан одновременно с направлением уведомления о продлении срока выплатить страхователю (выгодоприобретателю) часть страхового возмещения, которая является установленной к этому моменту. Таким образом, если за установленный в ГК РФ срок страховщиком получены сведения, достаточные для того, чтобы определить, что по крайней мере часть возмещения подлежит уплате, страховщик обязан без промедления выплатить эту часть возмещения. Он не вправе в этом случае откладывать выплату страхового возмещения в целом, ссылаясь на то, что обстоятельства и последствия страхового случая не установлены в полной мере.

Вводимое в ГК РФ положение о сроке выплаты страхового возмещения не будет эффективным без соответствующей санкции за нарушение этого срока. Поскольку обязательство страховщика по общему правилу является денежным либо имеет денежный эквивалент, наиболее эффективной санкцией является неустойка.

В практике зарубежных стран признается, что применение стандартной учетной ставки в качестве законной неустойки является недостаточно эффективным, поскольку не создает для должника надлежащего стимула к своевременному исполнению обязательства. Эффективной признается ставка, увеличенная по отношению к стандартной учетной ставке. Например, подпунктом 6 статьи 2 Директивы ЕС N 2011/7/EU от 16.02.2011 "О борьбе за платежную дисциплину в коммерческих операциях" предусмотрено применение ставки, повышенной на 8 процентных пунктов относительно стандартной учетной ставки. В ряде европейских стран предусмотрено более существенное увеличение учетной ставки: например, в Словакии ставка увеличивается на 10%, в Чехии - в два раза. Статья III.-3:710 Модельных правил европейского частного права предусматривает применение процентной ставки, увеличенной на 7 процентных пунктов относительно учетной ставки Европейского Центрального банка. Поскольку базовые ставки в последние годы являются весьма низкими, их увеличение на 7 - 10 процентных пунктов является весьма существенным. Аналогом для российского рынка, как представляется, должно стать увеличение учетной ставки Банка России в два раза.

Таким образом, в проектируемой статье следует предусмотреть, что за нарушение срока на выплату страхового возмещения, установленного в ГК РФ, а также в случае, если страховщик не докажет обоснованность продления этого срока, страховщик выплачивает неустойку, начисляемую на сумму страхового возмещения по ставке, размер которой определяется как учетная ставка Банка России, увеличенная в два раза. Неустойка начисляется также на сумму частичной страховой выплаты, которая должна быть произведена страховщиком в пределах 30-дневного срока, в той степени, в которой соответствующие обстоятельства были установлены в течение этого срока.