35. Сведения, защищаемые тайной страхования (статья 946 ГК РФ)

В действующей редакции статьи 946 ГК РФ к объектам, охраняемым страховой тайной, отнесены сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

В российской литературе высказываются противоположные предложения относительно тайны страхования. Согласно одной из точек зрения, необходимо расширить перечень сведений, защищаемых тайной страхования, включив в него, в частности, сведения о сделках, заключаемых участниками страховых отношений, о контрагентах по этим сделкам, о виде, принадлежности и стоимости имущества, которое является объектом страхования. В качестве альтернативы расширению перечня таких сведений высказывается предложение о том, что вся информация, предоставляемая страховщику в связи с заключением и исполнением договора страхования, должна быть защищена страховой тайной.

Противоположная точка зрения состоит в том, что следует исключить из ГК РФ упоминание о страховой тайне. Это предложение основывается на том, что информация о физических лицах - участниках страховых отношений защищена Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"; сведения медицинского характера - статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации". Защита прав на секрет производства (ноу-хау) регулируется главой 75 части IV ГК РФ. Кроме того, стороны вправе включить в договор страхования условие о конфиденциальности и таким образом предусмотреть дополнительные ограничения на передачу информации.

Изучение зарубежного опыта показывает, что в праве Великобритании, Франции, Германии, США отсутствует общее понятие страховой тайны, соответствующая обязанность страховщика не урегулирована вообще или урегулирована весьма фрагментарно. В этих странах развито законодательство о защите персональных данных, медицинской тайны, а в договорной практике широко используются оговорки о конфиденциальности.

В то же время в российской практике положение о страховой тайне, как представляется, не вызывает значительных трудностей в применении и в то же время создает дополнительные гарантии защиты информации страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Существенным для российской практики является сочетание публично-правового регулирования, содержащегося в законодательстве о защите персональных данных и об охране врачебной тайны, и частно-правового регулирования страховой тайны. По этим причинам отказ от концепции страховой тайны не является целесообразным.

Сведения, перечисленные в действующей редакции статьи 946 ГК РФ, являются универсальными, применимыми ко всем видам договоров страхования. Расширение перечня таких сведений столкнется со сложностями, связанными с тем, что для различных видов договоров страхования этот перечень может быть дополнен разными сведениями. Излишне жесткое и детализированное законодательное регулирование этого вопроса может снизить уровень свободы договора в страховании. Следует иметь в виду, что участники страховых отношений (прежде всего - предприниматели, на которых не распространяется защита, предоставляемая законодательством о персональных данных и врачебной тайне) не лишены возможности самостоятельно включить в договор страхования условия о сохранении в тайне той или иной информации, которая может предоставляться ими страховщику.

Таким образом, расширение перечня сведений, охраняемых страховой тайной, также не является оптимальным решением. По этим причинам первое предложение статьи 946 ГК РФ предлагается оставить без изменений. В то же время следует уточнить санкции за нарушение обязанности страховщика по сохранению страховой тайны (второе предложение статьи 946 ГК РФ). Поскольку статья 139 ГК РФ утратила силу (Федеральный закон от 18.12.2006 N 231-ФЗ), следует оставить в этом предложении лишь ссылку на статью 150 ГК РФ и исключить слова "в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения". Кроме того, следует указать, что лицо, нарушившее страховую тайну, обязано возместить причиненные этим убытки.

В то же время необходимо учесть некоторые особенности применения положений о страховой тайне применительно к договорам личного страхования, а также договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни (здоровью). В этих видах страхования сведения, составляющие страховую тайну, могут одновременно составлять врачебную тайну и защищаться законодательством об охране здоровья граждан. В настоящее время страховщики, заключающие договоры личного страхования и указанного выше страхования ответственности, сталкиваются с трудностями, связанными с получением информации о состоянии здоровья застрахованного лица (выгодоприобретателя) даже в ситуациях, когда застрахованное лицо (выгодоприобретатель) при заключении договора дало страховщику соответствующее согласие. Представляется, что такие трудности в конечном счете отрицательно сказываются на интересах самих застрахованных лиц (выгодоприобретателей), поскольку невозможность получения сведений о состоянии здоровья этих лиц создает трудности в установлении обстоятельств страхового случая и принятии решения о страховой выплате.

Для устранения этих трудностей следует поставить вопрос о внесении изменений в статью 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", где необходимо прямо указать, что страховщик, заключивший договор личного страхования или страхования ответственности за причинении вреда жизни и здоровью, вправе с согласия застрахованного лица (выгодоприобретателя) получать информацию о состоянии его здоровья.

В тех случаях, когда страхование жизни, здоровья является обязательным (например, при страховании жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата), в действующем законодательстве не предусмотрен механизм дачи застрахованным лицом согласия страховщику на получение информации о его здоровье, поскольку договор страхования заключается без участия застрахованного лица. На практике это приводит к тому, что согласие застрахованного лица на получение страховщиком информации о состоянии его здоровья отсутствует, что в значительной степени затрудняет осуществление страховщиком страховой выплаты при наступлении страхового случая. По этим причинам следует поставить вопрос о внесении в статьи 43, 44 Федерального закона от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств", статьи 31, 32 Федерального закона от 23.06.2016 N 180-ФЗ "О биомедицинских клеточных продуктах" (а также, при необходимости, в другие законодательные акты, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья) положений, которые обеспечивали бы возможность принятия застрахованным лицом информированного решения о даче или об отказе в даче согласия страховщику на получение информации о своем здоровье в момент заключения договора личного страхования.