9. Рекомендации к формированию бизнес-модели и операционной модели в рамках деятельности МФО

9.1. Формирование бизнес-модели для развития МФО позволит:

- оптимизировать бизнес-логику процессов в деятельности МФО;

- организовать проведение внутреннего мониторинга наиболее проблемных бизнес-процессов, устранить слабые места и нивелировать причины неэффективности деятельности МФО;

- разработать планы ("дорожные карты") по развитию и повышению уровня зрелости бизнес-процессов в рамках деятельности МФО;

- улучшить ключевые показатели эффективности по следующим группам: время выполнения и трудоемкость бизнес-процессов, результативность, операционная эффективность, качество, издержки;

- оптимизировать трудовые ресурсы бизнес-процессов на основе расчета численности сотрудников (исполнителей);

- выбрать лучшие сценарии выполнения бизнес-процессов на основе сравнительного анализа и поддержки принятия решений;

- качественно проработать автоматизацию бизнес-процессов (внедрение информационных технологий и современных цифровых технологий);

- внедрить инновационные разработки и успешные практики банковской деятельности в работу МФО.

9.2. Основой для определения базовых рекомендаций к формированию бизнес-моделей и стратегий развития МФО является матрица динамического анализа, предопределяющая модель выбора основных направлений развития МФО в зависимости от рыночной конъюнктуры и собственных возможностей организации. Квадранты матрицы динамического анализа определяют четыре условные зоны наблюдения, характеризующиеся особенностями функционирования МФО:

- зона наблюдения "Востребованные лидеры", характеризующаяся высокой степенью внутренней эффективности и высокой степенью значимости МФО в региональной системе поддержки МСП;

- зона наблюдения "Самодостаточные бизнес-единицы", характеризующаяся высокой степенью внутренней эффективности и низкой степенью значимости МФО в региональной системе поддержки МСП, то есть способные к самостоятельному росту в условиях существенного уровня конкуренции со стороны прочих кредитных организаций, осуществляющих финансирование МСП;

- зона наблюдения "Стратегически значимые отстающие МФО", характеризующаяся низкой степенью внутренней эффективности и высокой степенью значимости МФО в региональной системе поддержки МСП, то есть нуждающиеся в постоянной государственной поддержке при условии выполнения системообразующей роли для поддержки МСП в субъекте Российской Федерации;

- зона наблюдения "Повышенное внимание", характеризующаяся низкой степенью внутренней эффективности и низкой степенью значимости МФО в региональной системе поддержки МСП, то есть требующие рассмотрения вопроса ликвидации или реинжиниринга бизнес-процессов.

9.3. В соответствии с зонами наблюдения определяются особенности целей докапитализации МФО, а также задачи и особенности осуществления контроля за их деятельностью (фокусы внимания), представленные в приложении N 1 к Концепции.

9.4. Универсальные рекомендации к стратегиям развития МФО в части формирования бизнес-моделей следующие:

9.4.1. Активная точечная система информирования за счет работы с целевой аудиторией, в том числе на периферии.

9.4.2. Поддерживающая система информирования о деятельности, при которой продвижение осуществляется в основном за счет наработанной деловой репутации.

9.4.3. Создание удаленных рабочих мест.

9.4.4. Сбалансированная продуктовая линейка, ориентированная на поддержание определенного уровня приоритетного портфеля с оптимальным уровнем эффективности.

9.5. Отдельные рекомендации к использованию различных стратегий развития МФО в зависимости от классификации МФО и условий их деятельности.

9.5.1. Совершенствование структуры деятельности.

Отсутствие посредников, концентрация выдачи микрозаймов в административном центре субъекта Российской Федерации целесообразны при функционировании МФО с низкой степенью капитализации, на ранних стадиях развития, на сопоставимо малых по размеру территориях субъектов Российской Федерации.

Создание удаленных рабочих мест целесообразно для МФО с уровнем капитализации выше 300 млн. рублей, функционирующих более 3 лет, в субъектах Российской Федерации с устойчивым спросом на услуги МФО внутри субъекта Российской Федерации или в субъектах Российской Федерации с низкой плотностью населения.

Организация и реализация работы с агентами в случае реализации стратегии минимизации операционной нагрузки на центральный офис МФО целесообразны для МФО, которые вышли на самоокупаемость и финансовое положение которых позволяет пользоваться платными услугами посредников.

Создание представительств МФО, в том числе на базе бывших эффективных муниципальных организаций, осуществляющих выдачу микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, целесообразно в процессе оптимизации региональной системы МФО в результате передачи средств муниципальных организаций, осуществляющих выдачу микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, в пользу МФО с целевым назначением пожертвования - для предоставления микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, зарегистрированным и осуществляющим деятельность на территории соответствующих муниципальных образований, или в результате стратегического решения о сохранении организаций, осуществляющих выдачу микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, в муниципальных образованиях.

Передача ряда процедур работы с заемщиком представителям органам местного самоуправления может быть рекомендована для субъектов Российской Федерации, для которых значимость МФО как финансового канала продвижения поддержки МСП высока и расширение канала МФО на территории субъекта Российской Федерации является одной из приоритетных задач в сфере развития МСП.

9.5.2. Развитие каналов продвижения.

Информирование о деятельности МФО, а также продвижение услуг МФО осуществляются в основном за счет устоявшейся деловой репутации и могут быть рекомендованы для эффективных МФО, существующих более 5 лет.

Реализация функции информирования о деятельности МФО преимущественно за счет поддержки и продвижения со стороны исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления целесообразна в субъектах Российской Федерации с высокой степенью значимости МФО как финансового канала продвижения поддержки МСП.

Использование активной массовой системы информирования, в том числе использование комплексной рекламы в средствах массовой информации (далее - СМИ), видеороликов, участие в конгрессно-выставочных мероприятиях целесообразны для созданных или докапитализированных в текущем периоде МФО.

Использование активной точечной системы информирования за счет работы с целевой аудиторией, в том числе на периферии, характерно при реализации стратегии активного поиска "своего" клиента и может быть рекомендовано для МФО, работающих в высококонкурентной среде кредитных организаций или портфель которых имеет заданные (плановые) профили.

Отсутствие системы продвижения, расширение рынка исключительно за счет наработанной деловой репутации при реализации стратегии "избегания антирекламы", связанной с возможностью неудовлетворения возникающего спроса, может быть рекомендована МФО с маленькой капитализацией или работающей на низконкурентных финансовых рынках.

9.5.3. Управление структурой портфеля в части формирования продуктовой линейки.

Монопродуктовая линейка, включающая крайне ограниченное количество финансовых продуктов, характерна при реализации стратегии разработки унифицированного продукта. Данный вариант допустим к реализации в рамках деятельности МФО на ранних стадиях жизненного цикла или при низком уровне финансовой грамотности населения, когда большой выбор может оттолкнуть клиента за счет "размытия" образа финансового (кредитного) продукта.

Продуктовая линейка, ярко ориентированная на приоритетные группы субъектов МСП, может быть рекомендована для реализации в субъектах Российской Федерации с высокой степенью значимости МФО как финансового канала продвижения поддержки МСП.

Продуктовая линейка, ориентированная на микрозаймы-драйверы финансовой эффективности МФО, может быть рекомендована для реализации в МФО, вышедших на самоокупаемость, где канал МФО как канал поддержки МСП не является приоритетным для субъекта Российской Федерации.

Сбалансированная продуктовая линейка, ориентированная на поддержание определенного уровня приоритетного портфеля с оптимальным уровнем эффективности, может быть рекомендована для реализации в МФО, функционирующих более 3 лет, где канал МФО как канал поддержки МСП является приоритетным для субъекта Российской Федерации.

9.5.4. Управление структурой портфеля в части работы с клиентской базой.

Поддержание в портфеле определенной доли "возвратных" клиентов, наличие для них привилегий в виде снижения процентной ставки или снижения требований по залогу могут быть рекомендованы для вновь докапитализированных МФО, ориентированных на активное снижение уровня риска портфеля или сохранение этого уровня при резком уровне его расширения (капитализации).

Поддержание в портфеле определенной доли устойчивого "ядра" клиентов, наличие для них привилегий в виде упрощенной системы подачи документов и ускоренного рассмотрения целесообразны к реализации для МФО, вновь ориентированных на поддержание низкорискованного портфеля микрозаймов.

Отсутствие системы мониторинга "возвратных" клиентов и бонусов для них может быть рекомендовано для МФО с избыточной клиентской базой.

9.6. Рекомендации к операционной модели МФО.

Рекомендации к операционной модели включают следующие аспекты:

- степень автоматизации процессов, в том числе использование цифровых технологий;

- процесс управления рисками;

- процесс работы с залогом;

- процедура оценки кредитоспособности;

- процедура работы с просроченной задолженностью;

- процедура формирования кредитной заявки;

- процедура рассмотрения заявки на кредитном комитете;

- работа по повышению уровня производительности и качества труда.

Рекомендации к операционной модели представлены в приложении N 2 к Концепции.