1.1. РЕГУЛИРОВАНИЕ

Правовую основу НПС составляют Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Также в нее входят нормативные акты по вопросам НПС, выпускаемые Банком России в рамках предоставленных ему законодательством Российской Федерации полномочий.

Законодательство о НПС определяет ключевые функции основных участников платежного рынка, правила оказания платежных услуг, функционал платежных инструментов, предоставляя поставщикам платежных услуг возможности для создания собственных дополнительных сервисов. Так, кредитные организации могут самостоятельно или по соглашению с клиентами определять формы распоряжений о переводе денежных средств, предоставлять клиентам автоматические платежи или условные переводы, упрощать и ускорять обработку платежной информации за счет кодирования платежных реквизитов и так далее.

Законодательством также установлены правовые аспекты деятельности платежных систем и национальной системы платежных карт, порядок взаимодействия банка и клиента при использовании электронных средств платежа <2>. С учетом международного опыта и стандартов, таких как "Принципы для инфраструктур финансового рынка" <3>, сформирована правовая база надзора и наблюдения в НПС, установлены критерии значимости платежных систем.

--------------------------------

<2> Статья 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".

<3> "Принципы для инфраструктур финансового рынка" - международный стандарт, выпущенный совместно Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке международных расчетов и Международной организацией комиссий по ценным бумагам.

В целях защиты прав потребителей установлены требования к раскрытию информации о платежной услуге, информированию клиента об осуществляемых платежах и переводах. Также был введен запрет на повышение комиссии по внутрибанковским переводам при открытии счетов плательщика и получателя в разных отделениях банка (запрет на "банковский роуминг"). Кроме того, на законодательном уровне предусмотрены правила возмещения банками денежных средств, списанных без согласия клиента при соблюдении им установленных правил использования электронных средств платежа.

Важно подчеркнуть, что принципы регулирования платежной сферы в Российской Федерации в целом сопоставимы с принципами, применяемыми в других странах мира. Так, в Евросоюзе, как и в России, определены основные участники платежного рынка, виды платежных услуг и инструментов, требования к раскрытию информации и защите прав потребителей.

При этом имеющиеся особенности регулирования в НПС продиктованы структурой рынка и используемыми бизнес-моделями. Например, в Евросоюзе наряду с банками действует самостоятельный институт независимого небанковского поставщика платежных услуг, европейское регулирование и надзор в значительной степени сфокусированы на деятельности именно этих участников. В России же небанковские организации (например, банковские платежные агенты, платежные агрегаторы) участвуют в оказании платежных услуг на основании договоров с банками. Регулирование и надзор осуществляются в отношении банков и платежных систем, а контроль за деятельностью небанковских посредников обеспечивается через кредитные организации с учетом нормативных актов Банка России.