Информационное сообщение Банка России от 30.07.2021 "Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам с высокими значениями ПСК и ПДН"
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 30 июля 2021 года
МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ С ВЫСОКИМИ ЗНАЧЕНИЯМИ ПСК И ПДН
Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года.
Принимая решение по надбавкам к коэффициентам риска, Совет директоров Банка России исходил из следующего.
В условиях динамичного восстановления российской экономики сохраняется тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. По сравнению с апрелем 2021 года, когда Банком России было принято решение о возвращении с 1 июля 2021 года макропруденциальных надбавок к допандемическому уровню, динамика кредитования заметно ускорилась: в мае задолженность граждан по необеспеченным кредитам увеличилась на 2,2%, в июне - на 2,0% <1>. Опережающий индикатор кредитной активности - приведенные к годовому выражению темпы роста ссудной задолженности за последние три месяца - составил 22,5% на 1 июля 2021 года <2>. Наибольшие темпы роста задолженности (более 30% год к году) наблюдаются у крупных универсальных банков, активно наращивающих потребительское кредитование для диверсификации своего бизнеса. Ряд розничных банков также демонстрирует высокую кредитную активность.
--------------------------------
<1> По данным раздела 3 формы отчетности 0409115 (по действующим кредитным организациям, включая реорганизованные).
Данные за II квартал 2021 года показывают, что ускоренные темпы роста кредитования сопровождаются ослаблением стандартов кредитования: ростом показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН), увеличением доли долгосрочных необеспеченных кредитов (свыше пяти лет) и смягчением банками иных составляющих кредитной политики.
Среднее значение ПДН по потребительским кредитам, предоставленным в II квартале 2021 года, достигло высокого уровня - 61,1% <3>, увеличившись на 0,4 п.п. по сравнению с I кварталом 2021 года и на 1,8 п.п. по сравнению с I кварталом 2020 года. При этом доля кредитов с ПДН выше 80% в выдачах II квартала 2021 года составила 30,3%, увеличившись на 0,6 п.п. относительно I квартала 2021 года и на 3,6 п.п. относительно I квартала 2020 года.
--------------------------------
<3> По данным формы отчетности 0409704. Данные по I кварталу 2021 года были пересмотрены в связи с изменением методологии расчета ПДН отдельными банками.
В крупнейшем сегменте необеспеченного потребительского кредитования - кредиты наличными - удлиняются сроки кредитования: доля предоставленных банками в I квартале 2021 года кредитов на срок более 5 лет составила 18%, увеличившись на 3 п.п. <4> по сравнению с предыдущим периодом. В I квартале 2020 года доля таких кредитов составляла 12%. Увеличение сроков позволяет ограничить ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, но при этом приводит к большей величине выплат в течение всего срока кредитования. Исторические данные банков по качеству кредитов указывают на то, что необеспеченные потребительские кредиты с длительным сроком характеризуются существенно более высокими показателями дефолтности <5>.
--------------------------------
<4> По данным ежеквартального обследования крупнейших банков (данные за II квартал 2021 года на данный момент отсутствуют).
<5> Для ограничения практик предоставления банками долгосрочных необеспеченных потребительских кредитов (на срок более 5 лет) при расчете ПДН среднемесячные платежи по таким кредитам исчисляются исходя из максимального срока в 5 лет.
Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения.
В целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования и ограничения роста долговой нагрузки населения необходимо ужесточение макропруденциальных мер - повышение надбавок к коэффициентам риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита (ПСК) и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Повышенные надбавки делают соответствующее кредитование менее рентабельным для кредитных организаций относительно прочих видов кредитования. При калибровке надбавок и оценке регуляторного эффекта на кредитные организации учитывается ожидаемое изменение структуры кредитования за счет роста ПСК, вызванного повышением ключевой ставки.
НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ В РУБЛЯХ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ С 1 ОКТЯБРЯ 2021 ГОДА
--------------------------------
<6> Скорректирован текст в отношении размерности показателя.
НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ В РУБЛЯХ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ С 1 ИЮЛЯ ПО 30 СЕНТЯБРЯ 2021 ГОДА
--------------------------------
<1> Скорректирован текст в отношении размерности показателя.
- Гражданский кодекс (ГК РФ)
- Жилищный кодекс (ЖК РФ)
- Налоговый кодекс (НК РФ)
- Трудовой кодекс (ТК РФ)
- Уголовный кодекс (УК РФ)
- Бюджетный кодекс (БК РФ)
- Арбитражный процессуальный кодекс
- Конституция РФ
- Земельный кодекс (ЗК РФ)
- Лесной кодекс (ЛК РФ)
- Семейный кодекс (СК РФ)
- Уголовно-исполнительный кодекс
- Уголовно-процессуальный кодекс
- Производственный календарь на 2023 год
- МРОТ 2024
- ФЗ «О банкротстве»
- О защите прав потребителей (ЗОЗПП)
- Об исполнительном производстве
- О персональных данных
- О налогах на имущество физических лиц
- О средствах массовой информации
- Производственный календарь на 2024 год
- Федеральный закон "О полиции" N 3-ФЗ
- Расходы организации ПБУ 10/99
- Минимальный размер оплаты труда (МРОТ)
- Календарь бухгалтера на 2024 год
- Частичная мобилизация: обзор новостей