Приложение 1

14.

В целом

1. По каким видам кредитов необходимо рассчитывать/передавать Величину среднемесячного платежа (кредитные карты, потребительские, ипотека и пр.)?

2. Как рассчитывается Величина среднемесячного платежа по созаемщикам и поручителям (если больше одного по кредиту) (в равных долях, пропорционально доходу или можно один и тот же показатель передавать по каждому)? В случае, если созаемщики являются участниками кредитной сделки без учета дохода (в заявке на кредит доход по такому созаемщику не отражается), рассчитывается ли по таким созаемщикам показатель?

3. Когда необходимо начать рассчитывать и передавать в БКИ Величину среднемесячного платежа по поручителям?

4. Если просроченная задолженность по договору погашена, необходимо ли передавать КИ и Величину среднемесячного платежа по поручителю, если "да", то это нулевые суммы или все аналогично заемщику до конца срока кредитного договора?

5. Как будет храниться значение величины Среднемесячного платежа - это будет перезаписываемый показатель или с историчностью?

15.

Пункт 2.

Согласно п. 2 Приложения 1, Источник должен рассчитать величину среднемесячного платежа по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту) в результате наступления каждого из перечисленных событий, в т.ч.:

- когда заемщику передана сумма займа (кредита) или ее часть (транш) (п. 2.1);

- задолженность субъекта - физического лица погашена (п. 2.5);

- обязательство субъекта - физического лица прекратилось (п. 2.6.).

Принимая во внимание вышеизложенное, а также расшифровку определения " платежей", приведенную в п. 5 Приложения 1, правильно ли понимаем, что:

а) расчет среднемесячного платежа в рамках генерального соглашения (договора) об открытии кредитной линии, необходимо осуществлять в момент предоставления первого и каждого последующего транша, при этом в числитель формулы расчета величины среднемесячного платежа, источник включает сумму платежей, исходя не из всей суммы лимита, определенной генеральным соглашением (договором), а только в рамках выбранного заемщиком лимита (т.е. если первый транш предоставлен через 6 мес., с даты заключения соглашения (договора) об открытии кредитной линии, то до момента предоставления 1 транша среднемесячный платеж признается равным 0, а при расчете среднемесячного платежа на дату выдачи 1-ого транша, в числителе учитывается сумма платежей только в рамках выданного транша; на дату выдачи 2-ого транша - в числителе будет учитываться уже сумма платежей по 1-му и 2-му траншу и т.д.)?

б) если заемщик в рамках соглашения (договора) об открытии возобновляемой кредитной линии погасил задолженность по ранее выданным траншам (восстановил лимит), величина среднемесячного платежа принимается равной 0?

16.

Пункт 2.

В пункте 2 Приложения 1 определены события, в результате наступления которых следует рассчитывать (пересчитывать) величину среднемесячного платежа по кредиту. При этом данный пункт не предусматривает такое событие как - досрочное погашение долга.

Верно ли мы понимаем, что в случае досрочного погашения, пересчет среднемесячных платежей все-таки требуется?

Досрочное погашение долга является частным случаем погашения задолженности или прекращения обязательства (п. 2.5 и 2.6 прил. 1). Вследствие погашения долга, в том числе досрочного, источник должен рассчитать ВСП.

17.

Пункт 4.

В пункте 4 Приложение 1 определено условие, при котором величина среднемесячного платежа принимается равной 0.

Верно ли мы понимаем, что величина среднемесячного платежа принимается равной 0, если обязательство субъекта - ФЛ по договору прекратилось независимо от того, действует договор или нет?

Позиция Ассоциации корректна. Если договор действует, но обязательство субъекта прекратилось, ВСП принимается равной 0.

18.

Абзац 4 пункта 5.

Просьба пояснить расчет суммы платежей в формуле платежа в ситуации частичного досрочного погашения по кредиту. Учитывать ли при расчете суммы платежей полную сумму ближайшего платежа с учетом суммы досрочного гашения?

В соответствии с частью 8 статьи 11 Закона N 353-ФЗ при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. Таким образом, если субъект частично погасил свой долг, то сумма платежей уменьшается на размер такого частичного погашения с учетом обновленного графика платежей.

Это правило одинаково применяется для досрочного погашения и в прочих случаях.

19.

Пункты 5, 9.

Согласно пункту 9 значение показателя "Т" принимается равным не более 60 месяцев, при этом реальный срок кредита может превышать 60 месяцев, согласно пункту 5 мы делим на показатель "Т" сумму всех оставшихся платежей Клиента, если мы будем всегда уменьшать количество месяцев до 60, то может произойти завышение значений по показателю среднемесячного платежа Клиента по сравнению с реальным среднемесячным платежом. Просим уточнить, нужно ли и сумму оставшихся по графику платежей брать за последующие 60 месяцев, даже если платежей по графику количество оставшихся месяцев больше?

В соответствии с п. 9 прил. 1 количество месяцев, оставшихся до погашения займа (кредита), ограничивается 60-ю только в отношении займов (кредитов), предусмотренных абзацами 1 - 4 пункта 1.2 Указания N 5782-У.

В этом случае " платежей" принимается равной сумме всех платежей, которые по условиям обязательства субъект обязан внести со дня расчета ВСП до дня прекращения обязательства. Сумма платежей не должна ограничиваться периодом в 60 месяцев.

Следует отметить, что аналогичный порядок ограничения периода платежей действует в настоящее время в соответствии с пунктами 2.5 и 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У <6>. Указанное ограничение было введено с целью противодействия практики искусственного увеличения сроков необеспеченного потребительского кредитования.

20.

Пункт 5.

Т - количество месяцев, оставшихся до дня прекращения обязательства по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту).

При расчете количества месяцев, нужно включать в расчет месяц, в котором наступило событие?

Период, за который берется Т, включает промежуток со дня расчета ВСП до дня планового прекращения договора.

Если со дня расчета ВСП до дня планового прекращения договора должно пройти, например, 3 месяца и 3 дня (примерно 3,1 месяца), то значение Т округляется в большую сторону (п. 8 прил. 1) и принимается равным 4.

21.

Пункт 6.

Согласно пункту 6 приложения 1 величина среднемесячного платежа для займов, предоставленных с использованием банковской карты, определяется на основании минимального обязательного платежа.

Верно ли мы понимаем, что расчет суммы среднемесячного платежа не зависит от суммы израсходованного кредитного лимита по кредитной карте?

Каким образом необходимо рассчитывать сумму минимального платежа в случае предоставления клиенту реструктуризации по кредитной карте с обнулением обязательного платежа?

Сумма минимального платежа всегда должна быть основана на условиях займа (кредита). Если условиями договора предусмотрено, что расчет минимального платежа не зависит от суммы израсходованного лимита, то позиция Ассоциации корректна. Сумма израсходованного лимита будет влиять на ВСП, если влияет на размер минимального платежа.

Если по условиям договора минимальный платеж вследствие реструктуризации всегда принимается равным 0, то переменная "МинП" также должна быть равна 0.

22.

Пункт 6.

Согласно Указаниям 4892-У, 5782-У расчет среднемесячного платежа по собственным кредитам с использованием банковской карты должен быть отражен в методике расчета ПДН. Если Банк в своей методике предусмотрел расчет среднемесячного платежа по кредитам с использованием карт без использования формулы с минимальным платежом, поскольку он не предусмотрен кредитным продуктом, какой в таком случаем среднемесячный платеж должен Банк выгрузить в БКИ?

ВСП для бюро всегда должна рассчитываться по формулам, приведенным в прил. 1. Если договор не предусматривает обязательного платежа, то переменная "МинП" принимается равной 0.

При этом если МинП = 0, то среднемесячный платеж должен быть равен сумме просроченной задолженности (при ее наличии).

23.

Пункт 6.

Обращаем внимание, что сумма МинП практически никогда не будет известна (ее не будет) по событиям, перечисленным в пп. 2.1 - 2.6. Теоретически этот показатель может появиться по событию п. 2.3, но и то не факт. То есть фактический случай, когда величина среднемесячного платежа, рассчитанная по формуле п. 6, имеет ничтожную вероятность. В связи с этим возникает вопрос релевантности предложенной формулы и событий, по которым она применяется.

В п. 2 прил. 1 перечислены случаи, при наступлении которых источники обязаны передать ВСП в бюро.

При этом расчет минимального платежа производится в случаях и в порядке согласно условиям соответствующего договора займа (кредита).

Если по условиям договора минимальный платеж еще не начал формироваться, но при этом наступило одно из событий, перечисленных в п. 2 прил. 1, то источник должен передать ВСП в бюро. При этом если МинП = 0, то ВСП должна быть равна сумме просроченной задолженности (при ее наличии).

24.

Пункт 8.

Обращаем внимание, что при использовании указанного метода округления, фактически происходит занижение показателя величины среднемесячного платежа? Для длительных кредитов это не критично, но для краткосрочных уже будет заметно.

В настоящее время аналогичные правила округления показателя "Т" установлены пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У и применяются с 1 октября 2019 года.

Практика реализации указанных положений не выявила существенных рисков искажения значения ПДН.