<Письмо> Банка России от 12.08.2021 N 46-7-1/1028 (ред. от 25.09.2024) "О некоторых вопросах применения Положения N 758-П" (вместе с "Вопросами Ассоциации по Положению N 758-П и ответами Департамента")

Основной текст и общие вопросы

1.

Абзац 3 основного текста Положения

"...порядок расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа физического лица по заключенному договору займа (кредита);"

Противоречие:

В приложении 3. Глава 5 раздел 5 (стр. 121 документа) указано, что "...Квалифицированное бюро получило от бюро данные для формирования сведений о среднемесячных платежах субъекта." Причем -

Лицо, формирующее группу блоков показателей - Бюро.

Вопрос: Кто формирует величину среднемесячного платежа субъекта - Банк или Бюро?

Или банк формирует по кредиту, а Бюро - в целом по субъекту?

Величину среднемесячного платежа (далее - ВСП) согласно приложению 1 к Положению N 758-П (далее - прил. 1) должен сформировать и передать в бюро кредитных историй (далее - бюро) источник формирования кредитной истории (далее - источник). Впоследствии бюро, не являющееся квалифицированным, на основании ч. 8 ст. 10 Закона N 218-ФЗ <1> должно передать ВСП в квалифицированное бюро. Квалифицированное бюро предоставляет ВСП всем заинтересованным лицам согласно статье 6.2 Закона N 218-ФЗ. Квалифицированное бюро не видоизменяет ВСП.

2.

Пункт 6 основного текста Положения

"6. После направления извещения о принятии кредитной информации (извещения о принятии части кредитной информации) бюро должно определить, к какому субъекту кредитной истории (далее - субъект) относится принятая им кредитная информация, посредством поиска информации о субъекте в кредитных историях, содержащихся в данном бюро (далее - поиск), в соответствии с правилами поиска, установленными главой 1 приложения 5 к настоящему Положению."

Вопрос: должен ли Банк установить для себя правила поиска субъекта, установленными главой 1 приложения 5 к настоящему Положению как обязательные и исчерпывающие?

Было бы логичным - обеспечить единообразие условий и правил поиска и у Бюро и у Банка.

Установленные Положением N 758-П правила поиска обязательны только для бюро и обусловлены характером и масштабами обрабатываемой информации. На источника обязанность руководствоваться данными правилами не распространяется.

3.

Пункт 7 основного текста Положения

"Бюро... обязано приостановить прием кредитной информации от источника... если передаваемые сведения отвечают признакам недостоверности, установленным главой 5 Приложения 2"

Очевидно несоответствие действительности:

Приложение 2. Глава 5

Один из признаков недостоверности информации:

Пункт 2.1.6. "Кредитные отчеты запрошены пользователями кредитных историй три раза и более в течение 14 календарных дней со дня передачи источником в бюро информации о прекращении обязательств по договору (сделке)."

Вопросы:

А) В чем проблема, если у источника КИ есть действующее согласие на запрос КИ?

Например, наш кредитный конвейер выполняет запросы КИ иногда чаще чем один раз в три дня.

Б) Если источник КИ уже передал информацию о прекращении обязательств по договору, то в чем смысл обязанности бюро приостановить прием кредитной информации от источника?

1. Наличие признака 2.1.6 по приложению 5 к Положению N 758-П (далее - прил. 5) само по себе не является противоправным и не влечет подозрительность кредитной информации. Информация является подозрительной только при наличии всех признаков недостоверности, установленных главой 2 прил. 5.

2. Приостановление приема сведений после прекращения обязательства позволяет бюро:

1) не допустить формирования кредитной истории по второму и последующим договорам;

2) проинформировать Банк России о надзорном факте;

3) уведомить о проблеме источника и принять и иные меры, установленные договором для этого случая.

4.

Общие вопросы

Правильно ли мы понимаем, что по ранее оформленным договорам, действующим на 01.01.2022 банкам не нужно требовать от Клиентов информации, которой недостаточно для передачи в БКИ по новым форматам (в соответствии 758-П)? Например, в целях идентификации и дальнейшего обслуживания Клиентов у банка нет обязанности фиксировать вид адреса регистрации (по месту жительства (постоянна)/по месту пребывания (временная)), ОГРИП и дату регистрации в качестве ИП (при условии, что Клиент открывал счет как ФЛ без указания места работы и позже указал местом работы свое ИП при оформлении кредитного договора), соответственно по Клиентам, которые оформили кредитный договор до даты вступления в силу 758-П, такой информации не будет.

1. В силу пункта 1.3 раздела 1 приложения 3 к Положению N 758-П (далее - прил. 3) источник для формирования кредитной информации не обязан запрашивать сведения у субъекта или иных лиц.

2. В силу раздела 6 прил. 3 все показатели являются обязательными либо необязательными. Если у источника нет сведений для формирования обязательного показателя, по нему указывается "-" (сноска 4 к строке 1 раздела 6 прил. 3). Необязательный показатель при отсутствии сведений не формируется. При этом в обязательных показателях указывается "-" только при отсутствии такой информации у источника.

5.

Общие вопросы

Какие Блоки необходимо формировать при отказе Субъекта от оформления кредита, аналогично событию "Источник отказался от совершения сделки"? Сейчас такая ситуация не описана в перечне событий, вследствие которых формируется кредитная информация и связанные с ними группы блоков, отсутствует ситуация, при которой Субъект сам отказался от совершения сделки.

Отказ субъекта от совершения сделки сам по себе никакое событие не влечет. Информация о таком отказе в кредитной истории не содержится. Если субъект обратился за займом или кредитом, то после одобрения соответствующее обращение скрывается из кредитной истории (ч. 4.2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

По окончании срока действия одобрения (показатель 55.8) бюро удалит сведения об обращении из кредитной истории (п. 55.6 требований в разделе 2 прил. 3).

В случае если источник ранее передал в бюро сведения об обращении и в ходе рассмотрения обращения субъект его отозвал, источник должен исключить сведения об обращении из бюро. Исключение производится посредством группы блоков 1.2 и кода операции "В" (кредитная информация изменяется или дополняется).

6.

Общие вопросы

Раньше Заемщик мог видеть в КИ кредитный договор по номеру самого договора, теперь такой сущности в КИ нет, также как и номера заявки, как Заемщик сможет определять по какому именно договору/заявке содержится информация в отчете КИ?

Рекомендуем сообщать заемщикам УИд их договора. Помимо УИд, заемщик сможет определить договор по иным статичным параметрам в блоках 18 - 22 кредитной истории (дата заключения, сумма займа и тому подобные).

7.

Общие вопросы

В рамках расчета длительности просроченной задолженности при передаче кредитных историй, предполагается переход на расчет по методу ФИФО.

В связи с этим, просьба дать уточнение касательно штрафов, пеней (в т.ч. не признанных в учете), гос. пошлин - к какому типу задолженности (срочная или просроченная) они относятся?

Меняется ли тип задолженности со срочной на просроченную при просрочке исполнения этих обязательств при наличии информации о сроках их погашения на основании, например, решения суда, мирового соглашения?

Также, просьба дать уточнение касательно ранее переданной информации о длительности просроченной задолженности активных на момент вступления в силу Положения 758-П кредитов. Требуются ли какие-либо действия по корректировке ранее переданной информации о длительности просроченной задолженности кредитов, у которых имеется непогашенная просроченная задолженность?

1. В силу п. 25, 26 и 27 требований в разделе 2 прил. 3 соответствующие блоки заполняются согласно условиям сделки. Срочным является долг, срок погашения которого наступит в будущем. Просроченным является долг, который не был погашен в установленный срок.

На размер долга влияют только условия обязательства субъекта. Факт признания или непризнания его в бухгалтерском учете не влияет на формирование кредитной истории. Штрафы, пени и госпошлины относятся к "иным требованиям" (показатель 25.7).

2. Сумма долга может измениться на основании судебного акта. Судебное решение может восполнить условия сделки либо разрешить спор о применении ее отдельных условий. Судебное решение обязательно для участников дела, и источник должен передавать данные в бюро в соответствии с ним.

3. Вступление в силу Положения N 758-П само по себе не влечет необходимости передавать какие-либо данные в бюро. Однако любое изменение сформированной ранее кредитной истории должно происходить в новом формате (п. 1.18 раздела 1 прил. 3). Кроме того, в кредитной истории есть события, которые неизбежно наступят по истечении 30 дней со дня последнего обновления сведений о долге (см., например, п. 25.2 требований в разделе 2 прил. 3). Таким образом, по заключенному до 2022 года договору источник должен будет передать все сведения в новом формате как минимум для обновления сведений о долге.

8.

Общие вопросы

Просим уточнить, правильно понимаем, что Положение 758-П регулирует только передачу данных кредитной организацией в БКИ по методу ФИФО и не регулирует процесс перехода на метод ФИФО кредитных процессов в целом.

Положение N 758-П устанавливает только требования к информации, передаваемой в бюро. Оно не требует перехода на метод ФИФО во внутреннем учете источника.

9.

Общие вопросы

Использование метода ФИФО для расчета продолжительности просрочки.

В настоящее время учет в Банке ведется по LIFO. В соответствии методом ЛИФО в БКИ уже передан большой объем данных.

Перевыгрузка данного объема данных с историй не представляется возможной.

Просим пояснить порядок действий Банков в связи с требованием передавать данных в БКИ по ФИФО:

- Требуется ли перевыгружать закрытые кредиты в БКИ или же БКИ на своей стороне учтут разницу методологии ФИФО/ЛИФО связанную с переходом?

- Требуется ли перевыгружать данные по действующим кредитам с историей или вопрос касается только новых кредитов?

1. Положение N 758-П применяется к отношениям, возникшим после введения его в действие. По ранее начавшимся отношениям новое правило применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (ст. 4 ГК РФ <2>). В связи с этим если обязательство прекратилось и сведения по нему не требуют обновления, то продолжительность просрочки может оставаться в старом формате.

2. В силу ст. 4 ГК РФ и п. 1.18 раздела 1 прил. 3 источник обязан вместе с первым обновлением сведений передать в бюро всю актуальную информацию о договоре в новом формате. День заключения договора или состояние обязательства на эту обязанность не влияют. Таким образом, по действующим договорам актуальную продолжительность просрочки источник должен рассчитать методом ФИФО и передать в бюро одновременно с первой передачей данных в новом формате. Источник не обязан передавать в бюро в новом формате историю изменений, произошедших до вступления в силу Положения N 758-П.

10.

Общие вопросы

В ответе Банка России N 8.46/18391 от 07.06.21 давались разъяснения о порядке учета продолжительности просрочки по методу ФИФО, однако они не учитывают всех возможных нюансов, например:

"Методом ФИФО учитывается продолжительность просрочки только в рамках одного вида требований. Это касается случаев, когда у заемщика в разные дни возник долг по разным видам требований <3>:

1. Дата начала просрочки в целом по договору определяется датой возникновения первого просроченного требования, которое не погашено на день формирования кредитной информации. Вследствие платежа в зависимости от метода ФИФО или ЛИФО будет погашено требование, которое возникло раньше или позднее. В связи с этим дата начала периода просрочки в целом по договору будет отличаться в зависимости от метода учета.

Дата начисления

Просроченный ОД

Просроченные %

Неустойка

Основной долг

Проценты

Комиссии, иные требования

2. По показателям "Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу" и "...по процентам" указываются ближайшие прошедшие даты, в которые заемщик должен был внести, но не внес платеж по срочному долгу. Указанные даты зависят от двух обстоятельств:

1) плановых дат платежей согласно договору (в том числе по графику платежей);

2) факта невнесения платежа наиболее позднюю дату из прошедших на момент расчета.

Если заемщик впоследствии погасит просроченный долг, то значения этих показателей измениться не должны. Данные показатели обозначают не момент начала имеющейся просрочки, а только факт возникновения просрочки в прошлом.

1 марта

100 р

50 р

10 р

-

-

-

1 апреля

100 р

50 р

10 р

100 р

50 р

20 р

Итого

200 р

100 р

20 р

100 р

50 р

20 р

2 апреля заемщик внес 180 Р. По условиям обязательства прежде всего погашаются требования по процентам. Следовательно, 100 Р от платежа заемщика полностью погасят долг по просроченным процентам. Оставшаяся часть платежа (80 Р) пойдет на частичное погашение просроченного основного долга в 200 Р. В зависимости от использованного метода будет полностью погашено требование по просроченным процентам за 1 марта (ФИФО) либо за 1 апреля (ЛИФО), при этом дата просрочки по договору в целом для отсчета просроченной задолженности будет одинаковой - 1 марта?

3. Показатель 56.5 "Признак просрочки должника более 90 дней" необходимо формировать методом ФИФО.

Метод

Дата, начисление за которую погашается

Начало периода просрочки в целом по договору

Дата от которой считаем признак 90+ дней просрочки

ФИФО

1 марта

1 марта

1 марта

ЛИФО

1 апреля

1 марта

1 марта

При этом в 758-П есть показатели: "Дата последнего пропущенного платежа по задолженности", "Дата последнего пропущенного платежа по процентам", "Признак просрочки должника более 90 дней" и к данным показателям нет требования отображать их по методу ФИФО.

Планируется ли утверждение нормативного документа/методических рекомендаций/информационного письма с описанием порядка применения метода ФИФО для целей расчета показателей, указанных в Положении 758-П?

11.

Общие вопросы

Согласно п. 5 ст. 3 ФЗ-218, субъектом кредитной истории является "физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, обеспечивающим обязательство по договору займа (кредита) или договору лизинга...".

Просьба разъяснить обязан ли Банк направлять в бюро кредитных историй сведения по поручителям, обеспечивающим обязательства принципала по банковской гарантии.

Кредитная история поручителя формируется, только если его обязательство обеспечивает обязательство по договору займа (кредита) или лизинга. Если поручительством обеспечено обязательство принципала, то кредитная история поручителя не формируется.

12.

Общие вопросы

Блоки данных, в которых используется ФИАС.

По информации с сайта fias.nalog.ru:

ФНС России является оператором (постановление Правительства Российской Федерации от 29.04.2014 N 384) Федеральной информационной адресной системы (ФИАС) и на еженедельной основе выгружает адресную информацию. Сейчас это происходит в двух форматах: старом - ФИАС, который содержит сведения об адресах в структуре административно-территориального деления, и в новом - Государственного адресного реестра (ГАР) с информацией об адресах в муниципальном делении. Последний утвержден приказом ФНС России от 13.05.2020 N ЕД-7-6/329@ (https://fias.nalog.ru/download/?file=2ef4afbd-8546-4918-9d61-ca91215b2179).

В связи с необходимостью перехода на повсеместное использование (ч. 2 ст. 8 Федерального закона N 443 от 28.12.2013) содержащихся в ГАР сведений об адресах в структуре муниципального деления, ФНС России прекратит предоставлять файлы выгрузки адресных сведений в формате ФИАС в августе 2021 года (информация с сайта fias.nalog.ru).

В связи с этим актуально ли заполнение данных по ФИАС согласно требованиям Положения 758-П?

Источник должен передавать в бюро все имеющиеся у него сведения (ч. 1 ст. 5 Закона N 218-ФЗ, п. 1.3 раздела 1 прил. 3). Таким образом, если у источника имеется код ФИАС, он должен передать его в бюро. Обращаем внимание, что показатель не является обязательным: его отсутствие в группе блоков не повлияет на возможность приема информации на стороне бюро.

Впоследствии в связи с принятыми Правительством Российской Федерации изменениями планируется скорректировать подходы в Положении N 758-П.

13.

Общие вопросы

Положение обязывает Банк передавать информацию по КИ в соответствии с требованиями настоящего положения по всем кредитам, с момента после вступления положения в силу.

Однако в банке имеется огромный массив кредитов, уже закрытых, ранее выдававшихся - Экс - банками и мигрированными в Банк после их закрытия. Информация по таким кредитам ограниченна и статична.

В случае, если потребуется вносить правки в такой кредит (перезагрузить его), то информация также должна соответствовать новым требованиям.

Вопрос: У Банка может отсутствовать данные, для обеспечения нового формата, т.к. данные были переданы ранее экс - банками в ограниченном виде и невозможно их обогатить до нового формата. В каком формате следует тогда передавать КИ по историческим кредитам?

Источник должен передать сведения о прекращенных кредитных обязательствах в новом формате, только если кредитная история требует изменения после вступления в силу Положения N 758-П (п. 1.18 раздела 1 прил. 3).

Источник не обязан запрашивать сведения у иных лиц, за исключением случаев, когда обязанность запрашивать отдельные виды сведений установлена законом, иным правовым актом или договором.

При отсутствии у источника сведений по обязательному показателю указывается символ "-" (сноска 4 к строке 1 раздела 6 прил. 3).

Необязательный показатель при отсутствии сведений не формируется.
Приложение. Вопросы Ассоциации по Положению N 758-П и ответы Департамента Приложение 1