Предоставление кредитных каникул физлицам и иные меры поддержки заемщиков-физлиц

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) вправе обратиться к кредитору с требованием предоставить льготный период, предусматривающий приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по договору на срок не более шести месяцев. При этом дата начала льготного периода в этом требовании не должна отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению, а если договор закрепляет предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования - не может быть ранее даты направления требования.

Для предъявления указанного требования о предоставлении льготного периода необходимо, чтобы одновременно был выполнен ряд условий, в частности:

- размер кредита (займа), предоставленного по договору, не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ. До того как оно его определит, максимальный размер кредита (займа), по которому можно потребовать предоставить льготный период, составляет, в частности, 1 млн 600 тыс. руб. для договоров, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства;

- заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

При множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика с требованием может обратиться любой из солидарных заемщиков, а также заемщики, несущие субсидиарную ответственность, после предъявления к ним требований кредитора. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Данные положения распространяются на правоотношения, возникшие из договоров потребительского кредита (займа), заключенных до 1 января 2024 г.

Сведения об отсутствии платежей в течение такого льготного периода подлежат исключению из информационной части кредитной истории.

Уточнены также положения о льготном периоде по кредитному договору, договору займа с заемщиком-физлицом, если соответствующий договор заключен в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по нему обеспечены ипотекой. Определено среди прочего, что при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика с требованием о предоставлении льготного периода может обратиться любой из солидарных заемщиков, а также заемщики, несущие субсидиарную ответственность, после предъявления к ним требований кредитора. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Изменены предельные процентные ставки по ряду льготных кредитов для физлиц, применяющих специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход". В частности, ставки по кредитным договорам (соглашениям) на развитие предпринимательской деятельности для них не могут превышать:

- 15,75% годовых при значениях ключевой ставки Центрального банка РФ 13% годовых и более;

- 13,25% годовых при значениях ключевой ставки Центрального банка РФ менее 13% годовых.

Уточнены меры господдержки семей с детьми. В частности, продлен срок действия правил погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам). Так, установлено, что полное или частичное погашение этих обязательств в соответствии с Законом от 03.07.2019 N 157-ФЗ осуществляется, если кредитный договор (договор займа) заключен до 1 июля 2031 г. Право на господдержку имеет гражданин РФ (мать или отец), у которого в период с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2030 г. родился третий ребенок или последующие дети и который является заемщиком по ипотечному жилищному кредиту (займу). Подробнее с порядком реализации этой меры господдержки можно ознакомиться в соответствующем Положении. В нем указано, в частности, что если кредит (заем) взят для приобретения недвижимости, которая была обеспечением обязательств другого заемщика по ипотеке с такой же поддержкой, то обратиться за господдержкой можно только через год с даты предыдущей реализации мер. Этот вывод применяется к договорам, заключенным с 12 июня 2024 г.

Предусмотрена льготная ипотечная программа для приобретения или строительства жилья в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях, иных субъектах РФ. Кредитный договор в рамках этой программы можно заключить по 31 декабря 2030 г. включительно (для некоторых случаев срок иной).

В программах семейной, сельской, дальневосточной и арктической ипотек помимо прочего определено следующее:

- семейной, дальневосточной и арктической ипотеками при соблюдении ряда условий могут воспользоваться граждане, приобретающие в том числе жилье, которое входит в состав имущества закрытого ПИФ, жилье у ППК "Фонд развития территорий", переданное ей в соответствующем порядке;

- программа семейной ипотеки продлена до конца 2030 г.;

- максимальный размер кредита (займа) по программе сельской ипотеки увеличен до 6 млн руб. Кроме того, по этой программе расширен перечень целей, на которые можно получить льготный ипотечный кредит (заем). Например, его могут предоставить для строительства заемщиком своими силами индивидуального жилого дома. При этом необходимо соблюсти определенные условия: строительство осуществляется в срок не более 24 месяцев со дня предоставления названного кредита (займа), ведется на участке, расположенном на сельских территориях (сельских агломерациях), в том числе сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, дом строится с использованием приобретенного за счет средств льготного ипотечного кредита (займа) домокомплекта, изготовленного производителем домокомплектов;

- кредитный договор в рамках программы дальневосточной и арктической ипотеки можно заключить по 31 декабря 2030 г.;

- действие программы дальневосточной и арктической ипотеки распространяется также на сухопутные территории Арктической зоны РФ. Речь идет о территориях, определенных по ч. 3 ст. 2 Федерального закона от 13.07.2020 N 193-ФЗ и не входящих в состав Дальневосточного федерального округа. Максимальный размер кредита (для определенных целей и жилья) по договорам, заключенным с 23 декабря 2023 г. в рамках данной программы, увеличен до 9 млн. руб.;

- из программы дальневосточной и арктической ипотеки исключено требование о наличии пятилетнего стажа работы для медицинских и педагогических работников по договорам, заключенным с 1 июня 2024 г.

Условия программ семейной, льготной, дальневосточной и арктической ипотек фиксируются в ГИИС "Электронный бюджет".

С 28 февраля 2022 г. до окончания срока действия договоров кредита (займа), обеспеченных ипотекой, ограничена величина переменной процентной ставки по таким договорам. Положения распространяются на ипотечные договоры, заключенные до 27 февраля 2022 г. в целях, не связанных с осуществлением физлицом предпринимательской деятельности.

Граждане, эвакуируемые из ряда районов приграничных субъектов РФ в связи со сложившейся там ситуацией, могут обратиться к кредиторам по договорам потребительского и ипотечного кредита (займа) с просьбой учесть имущественные последствия эвакуации для этих граждан и членов их семей и возникшие в связи с этим жизненные обстоятельства. К обращению следует приложить подтверждающие документы. Банк России просит кредиторов для урегулирования обязательств по указанным кредитам (займам)) принимать необходимые меры, включая:

- реструктуризацию задолженности, вплоть до прощения долга в особых ситуациях;

- отказ от обращения взыскания на заложенное по данным обязательствам имущество.