IV. Общий алгоритм взаимодействия кредитора (его представителя) с должником и (или) третьим лицом

Кредитор при возникновении у должника просроченного денежного обязательства вправе:

самостоятельно осуществлять возврат просроченной задолженности;

уступить право требования новому кредитору, заключив договор уступки прав требования (цессии);

заключить договор с другим лицом (агентом), предусматривающий осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, кредитор обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником. В тот же срок кредитор, являющийся юридическим лицом, обязан внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности.

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, взаимодействует:

с должником (при этом должник согласно статье 8 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление с указанием на осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя или на отказ от взаимодействия. Такое заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным);

с третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица (часть 5 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Взаимодействие с ними может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (часть 5 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ);

с представителем должника, которым в силу части 4 статьи 8 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ может выступать только адвокат.

Частью 1 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах:

обязаны действовать добросовестно и разумно;

сохранять конфиденциальность сведений о должнике, просроченной задолженности и ее возврате, любые другие персональные данные должника.

Кроме того, согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ не допускаются действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе:

с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

с уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

с применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

с оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

с введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

с любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Помимо этого кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны не раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщения по месту работы должника (часть 8 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Такое согласие должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа (части 3 и 4 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

В то же время законодательством Российской Федерации предусмотрен случай, когда передача персональных данных должника допускается и без его согласия. Так, кредитор вправе вне зависимости от наличия согласия должника передавать сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются:

Центральному банку Российской Федерации (Банку России);

государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов";

единому институту развития в жилищной сфере и его организациям, предусмотренным статьей 3 Федерального закона от 13.07.2015 N 225-ФЗ "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;

кредитным организациям;

специализированным обществам;

ипотечным агентам;

лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (часть 5 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Согласно части 9 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ в случае привлечения кредитором другого лица для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником кредитор не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником (за исключением взаимодействия посредством почтовых отправлений).

Кредитор также не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником (за исключением взаимодействия посредством почтовых отправлений) (часть 10 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ не допускается:

привлечение к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

привлечение к взаимодействию с должником на территории Российской Федерации лиц, находящихся за пределами территории Российской Федерации, а также иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории Российской Федерации телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

В силу частей 1 и 2 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя.

1) Непосредственное взаимодействие (личные встречи не более одного раза в неделю; телефонные переговоры не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц).

Не допускается непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника (часть 3 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

В начале каждого случая непосредственного взаимодействия должнику должны быть сообщены:

фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;

фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (часть 4 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2) Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц).

Не допускается взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника (часть 5 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

При осуществлении взаимодействия должнику должны быть сообщены:

фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;

номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

3) Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Частью 7 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ предусмотрено, что во всех сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника, обязательно указываются:

информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах (наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя); почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона; сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах);

фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;

сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);

реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

4) Иные способы взаимодействия с должником, которые могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ (часть 3 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку (часть 7 статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником с помощью личных встреч, телефонных переговоров, а также телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи вправе осуществлять только:

кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему права требования, возникшего из договора потребительского кредита (займа), только если такой новый кредитор является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия;

лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.