4. Развитие рынка страхования

В части проникновения рынка страховых услуг Российская Федерация не относится к категории стран с развитым страховым рынком. Это объясняется, с одной стороны, отсутствием страховой культуры (привычки страхования рисков) у граждан, а с другой стороны, во многих случаях низкой клиентской ценностью и качеством страховых продуктов, в том числе на стадии урегулирования страховых случаев. Кроме того, российский страховой сектор отстает от российского финансового рынка в целом по уровню цифровизации и развитию дистанционных каналов обслуживания.

Несмотря на то что проделана большая работа по повышению доступности и индивидуализации страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимо продолжить работу в этом направлении, в том числе в связи с развитием практик коллективной эксплуатации автотранспортных средств (каршеринга). Дальнейшая индивидуализация страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет способствовать более эффективному и справедливому формированию тарифной политики в зависимости от уровня рисков страхователей, а также снизит риски перекладывания части стоимости страхования одних страхователей на других.

Будет проводиться работа по повышению клиентоориентированности обязательного медицинского страхования, администрирование которого продолжится страховыми организациями. Планируется, что обязательное и добровольное медицинское страхование будут формировать единую комплементарную систему, где добровольное страхование будет дополнять, а не заменять обязательное страхование. Особенно важно повышение качества обязательного медицинского страхования, которое не должно уступать качеству добровольного медицинского страхования по идентичным услугам, и включение в программу обязательного медицинского страхования профилактики заболеваний, особенно учитывая, что социально уязвимые группы населения не имеют возможности воспользоваться добровольным медицинским страхованием.

Необходимо создание дополнительных стимулов для развития страхования жизни прежде всего как долгосрочного инструмента защиты имущественных интересов граждан, в том числе в части долевого страхования жизни. В сфере страхования жизни также планируется развитие страховых продуктов, в большей степени адаптированных к задаче формирования накоплений граждан для целей использования после завершения трудовой деятельности, наряду с инструментами пенсионных накоплений застрахованных лиц, в том числе на случай долгосрочного ухода, редких и критических заболеваний. Кроме того, поддержку развитию этих видов страхования окажет распространение на них системы гарантирования, администрируемой государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов".

Продолжится также совершенствование регулирования системы вмененных видов страхования в целях повышения их клиентской ценности для потребителей страховых услуг и устранения проблем доступности страховых услуг в определенных сферах. Необходимо оценить целесообразность замены отдельных видов вмененного страхования в пользу обязательного страхования и добровольного страхования.

Повышению клиентской ценности массовых страховых продуктов и усилению прозрачности формирования их базовых характеристик для клиентов будут способствовать установление минимальных гарантированных условий страхования, обеспечивающих предоставление реальной страховой защиты по соответствующим договорам страхования, а также надлежащее раскрытие информации о страховом продукте в доступной по содержанию и объему форме. Особое внимание будет также уделяться вопросам совершенствования процедур урегулирования убытков, в том числе с участием омбудсмена, в целях обеспечения надлежащего сервиса для клиентов страховщиков и снижения их затрат.

Отдельное внимание будет уделено созданию условий для развития новых для российского рынка страховых продуктов, учитывая все более широкую цифровизацию экономических и общественных отношений, в том числе применение искусственного интеллекта, а также повышение значимости киберрисков и климатических рисков для экономики. В частности, потребуется дополнительная настройка линейки страховых продуктов в связи с использованием искусственного интеллекта вместо человека, например, при вождении автотранспорта (в том числе обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование средств наземного транспорта и других продуктов). Для развития страхования климатических рисков будет создан риск-офис по стихийным бедствиям.

Будут предприниматься меры по обеспечению ускорения цифровизации процессов на российском страховом рынке, учитывая в том числе, что в этом секторе указанные меры предпринимаются пока не столь активно, как на финансовом рынке в целом.

В условиях введения санкций необходимо создание условий для развития отечественного рынка перестрахования.