5. Защита прав потребителей финансовых услуг, повышение финансовой грамотности и финансовой доступности

Для обеспечения всесторонней защиты прав потребителей финансовых услуг будут осуществляться мониторинг и контроль за практиками взаимодействия финансовых посредников с гражданами, а также реализовываться мероприятия превентивного поведенческого надзора, направленные на упреждение правонарушений на финансовом рынке.

В течение 5 - 8 лет большое внимание будет уделено развитию корпоративной культуры и этики взаимодействия финансовых посредников с потребителями финансовых услуг. Сфера применения стандартов саморегулируемых организаций может быть расширена, в том числе на агентскую деятельность на финансовом рынке. Важно создание механизмов пресечения на уровне саморегулируемых организаций неэтичного (недобросовестного) поведения, а также общей трансформации культуры и ценностей финансовых организаций, их ориентации на выстраивание долгосрочных стратегий повышения удовлетворенности и лояльности клиентов.

С развитием цифровых технологий и появлением новых форм бизнеса на финансовом рынке будет проводиться адаптация поведенческого регулирования и надзора к новым бизнес-моделям, каналам продаж и форматам взаимодействия на финансовом рынке. Банк России будет создавать стимулы для повышения клиентоориентированности поставщиков финансовых услуг с учетом тренда на развитие дистанционных каналов коммуникации с клиентами, применение искусственного интеллекта и роботизацию. Кроме того, будет выстраиваться система надзора (во взаимодействии с иными контрольно-надзорными органами) за деятельностью экосистем с финансовой составляющей.

Для эффективного противодействия мошенничеству и недобросовестным практикам, совершаемым с помощью дистанционных каналов, будут внесены соответствующие изменения в регулирование и создана единая система противодействия нелегальной деятельности и недобросовестным практикам на финансовом рынке Российской Федерации с участием регуляторов и правоохранительных органов.

Для защиты от закредитованности планируется создание работающего механизма выхода заемщика из сложной ситуации - эффективной системы банкротства граждан и института медиации при реструктуризации долговой нагрузки. Уже накоплен первый опыт применения института банкротства гражданина, в том числе во внесудебном порядке, от претензий кредиторов защищен прожиточный минимум. Работа в данном направлении будет продолжена.

В свою очередь ответственность кредиторов за принимаемые кредитные решения будет повышена путем снижения пороговых критериев для реструктуризации кредитов и списания долга, что отчасти способно сдержать чрезмерный рост закредитованности, особенно наименее защищенных слоев населения.

При этом планируется популяризация рационального потребления при предоставлении финансовых услуг (в том числе в экосистемах с финансовой составляющей), в частности внедрение норм, минимизирующих воздействие компаний электронной коммерции и поставщиков финансовых услуг на эмоциональное состояние потребителя во время ознакомления потребителя с предлагаемыми товарами и услугами и принятия им решения о покупке товаров и услуг, в том числе по дистанционным каналам.

Для восстановления и повышения доверия розничных инвесторов к рынку капитала Банк России совершенствует подходы к их допуску на рынок капитала (тестирование, изменение требований для получения статуса квалифицированного инвестора) и к перечню доступных инструментов. Эти и ряд других мер защитят неквалифицированного инвестора от рисков возможной потери денежных средств при вложении их в продукты и инструменты, сути которых инвестор не понимает.

Повышение финансовой грамотности как фактор финансового благосостояния и финансовой защищенности граждан сохранит свою значимость в ближайшее десятилетие, учитывая, что массовое формирование необходимых знаний и навыков занимает длительное время при необходимости их постоянной адаптации в быстро меняющихся реалиях. Важной задачей является формирование к 2030 году у граждан ключевых элементов финансовой культуры, способствующих финансовому благополучию человека, семьи и общества. Координация этой работы будет происходить в рамках соответствующих документов стратегического планирования.

Особое внимание будет уделено продвижению через государственные и частные образовательные программы финансовой, инвестиционной, цифровой и киберграмотности. Дальнейшая интеграция финансовой грамотности в образовательный процесс будет сфокусирована на использовании новейших технологий и современных методик преподавания на всех уровнях образования. Таргетированная работа с различными категориями граждан продолжится с акцентом на социально незащищенные категории.

Отдельное внимание планируется уделить координации процессов повышения финансовой грамотности на региональном уровне с учетом территориальных, социально-экономических и иных особенностей субъектов Российской Федерации.

Важной задачей в сфере повышения финансовой доступности является создание линейки специальных финансовых продуктов и инструментов, ориентированных в том числе на удовлетворение потребностей граждан с невысокими доходами, ограниченных в возможности приобретения продуктов и услуг финансового рынка. Это будет способствовать уменьшению их затрат и, как следствие, снижению неравномерности распределения доходов. Решение указанной задачи будет сопровождаться работой по повышению уровня финансовой и цифровой грамотности указанной социальной группы, дестимулированию роста кредитной нагрузки, формированию ответственного финансового поведения.

При этом вывод на российский рынок специальных финансовых продуктов и услуг будет способствовать повышению качества жизни всех граждан за счет использования его возможностей.

Банк России и Правительство Российской Федерации проработают возможность выпуска долгосрочных облигаций федерального займа без промежуточных купонных выплат для формирования долгосрочных накоплений граждан. Альтернативными мерами стимулирования формирования таких накоплений может стать введение института безотзывных вкладов с установлением для них повышенного размера защиты в системе страхования вкладов. Планируется также развивать институт сберегательных сертификатов. Совместно с участниками рынка будет проработана возможность развития "коробочных" страховых продуктов с более доступной стоимостью за счет стандартизации.

Развитие онлайн-платформ - маркетплейсов, которые предоставят доступ к широкому кругу поставщиков финансовых услуг, расширит возможности граждан, давая возможность выбора наилучшего из представленных предложений.

Другой важной задачей Правительства Российской Федерации и Банка России является обеспечение доступности жилья для населения. Намечено расширение использования электронной закладной при ипотечном кредитовании, что снизит издержки кредитных организаций на привлечение финансирования с использованием механизма секьюритизации и создаст возможность для снижения ставок по ипотеке.

Кроме того, повышению доступности жилья будет способствовать развитие рынка аренды и лизинга жилья, предусматривающих в том числе возможность поэтапного приобретения жилья в собственность с условием аренды невыкупленной части. Эти варианты будут прорабатываться в качестве альтернативы ипотеке.

Важно заложить основы для долгосрочного устойчивого развития рынка через повышение стандартизации, цифровизации и развитие инструментов управления рисками финансовых продуктов.

Отдельное внимание будет уделяться повышению финансовой доступности и стимулированию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства через банковские и небанковские продукты. Учитывая важность высокотехнологичных компаний и стартапов среди субъектов малого и среднего предпринимательства, особенно возрастающую в условиях структурной перестройки экономики, целесообразно сфокусировать меры поддержки именно на таких компаниях.

Кроме того, необходимо сформировать эффективную систему защиты прав потребителей и инвесторов при трансграничном оказании финансовых услуг, упорядочить допуск на финансовый рынок иностранных провайдеров финансовых сервисов.