Параграф 1.5. Договоры кредита (займа)

Опекун вправе заключать от имени подопечного (попечитель давать согласие) кредитный договор и договор займа, если это требуется в целях содержания подопечного или обеспечения его жилым помещением (пункт 4 статьи 19 ФЗ "Об опеке и попечительстве").

На все указанные сделки требуется предварительное разрешение ООиП (статьи 19, 20 ФЗ "Об опеке и попечительстве").

Следует учитывать, что заключение договоров кредита (займа) для целей содержания ребенка или приобретения ему жилого помещения может оказаться кабальной формой получения такого содержания и жилищного обеспечения. Поскольку после прекращения опеки или попечительства обязательства по кредитам (займам) могут быть еще не исполненными и сохранятся на довольно продолжительное время, ответственность за исполнение которых уже с 14 лет будет возложена на самих несовершеннолетних.

Должны быть исключены кредиты (займы) для детей, находящихся в организациях для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, и детей, находящихся под опекой/попечительством. Такие средства не должны являться источниками содержания несовершеннолетних, так как ФЗ от 21 декабря 1998 г. N 159-ФЗ "О дополнительных гарантиях по социальной поддержке детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей" предусмотрено полное государственное обеспечение детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 37 ГК РФ суммы, выплачиваемые на содержание детей, оставшихся без попечения родителей, зачисляются на отдельный номинальный счет и могут расходоваться на ребенка без предварительного разрешения ООиП.

Допустимость заключения договоров кредита (займа) на содержание ребенка создает опасность уменьшения имущественной базы детей, оставшихся без попечения родителей, когда к наступлению совершеннолетия дети окажутся без своего имущества, потраченного на их содержание опекунами (попечителями). В этом случае ООиП должны учитывать достаточность средств, получаемых законными представителями детей на их содержание, рациональность их использования, оказывать содействие в оформлении предусмотренных законодательством Российской Федерации пенсий, пособий, иных предусмотренных социальных выплат на содержание детей.

Недопустимо разрешение со стороны ООиП заключения договора займа или кредитного договора в целях обеспечения жилым помещением несовершеннолетнего, оставшегося без попечения родителей, поскольку для указанной категории граждан законом (статья 8 ФЗ от 21 декабря 1996 г. N 159-ФЗ "О дополнительных гарантиях по социальной поддержке детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей") предусмотрено предоставление жилого помещения за счет государства из специализированного жилищного фонда как дополнительная гарантия социальной поддержки детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей.

Детей, имеющих попечение родителей, обязаны содержать и обеспечивать всеми материальными благами, в т.ч. жильем (статья 80 СК РФ, пункт 4 статьи 31 ЖК РФ), и нематериальными благами их родители. Если указанные законные представители привлекают на содержание детей заемные средства, то расходные обязательства и риски необходимо относить в основном на законных представителей по заемным сделкам, заключаемым в интересах несовершеннолетних, поскольку содержать себя сам ребенок не обязан и в силу возраста не способен.

В основном заключение кредитных договоров для получения заемных средств на приобретение жилого помещения под залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости может быть рекомендовано детям, имеющим родительское попечение и проживающим в семье.

В любом случае решение о согласовании заключения договора займа или кредита принимается ООиП только при установлении источника погашения займа (кредита), в т.ч. с учетом предоставляемого обеспечения возврата, в качестве которого могут выступать поручительства родителей (законных представителей несовершеннолетнего), залог принадлежащего законным представителям имущества. Согласно части 6 статьи 19 ФЗ "Об опеке и попечительстве" при подаче заявления о выдаче разрешения опекун или попечитель (законный представитель) обязан указать, за счет какого имущества будет исполнено заемное обязательство.

Для заключения кредитных договоров в интересах несовершеннолетних ООиП необходимо учитывать новые положения, предусматривающие особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (статья 9.1. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Так, в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Передавать имущество, принадлежащее несовершеннолетним, в заем иным лицам не допускается (часть 5 статьи 19 ФЗ "Об опеке и попечительстве"). Исключение составляют случаи обеспеченного заемного обязательства, когда заемщик денежных средств обеспечивает возврат ребенку займа залогом принадлежащего заемщику недвижимого имущества (ипотекой). В данном случае необходимо проверять риски невозврата земных средств, качество и стоимость предоставляемого в залог недвижимого имущества, принадлежность данного имущества заемщику (залогодателю), наличие у него права распоряжения таким имуществом, отсутствие иных залогов и прав третьих лиц на передаваемое в ипотеку имущество. Для принятия решения об одобрении заемного обязательства, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, необходимо отдельное внимание уделить закреплению в договоре залога более удобного способа обращения взыскания на заложенное имущество, например, закреплять внесудебный порядок обращения взыскания (статья 55 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".