II. Общее состояние финансовой грамотности и финансовой культуры в Российской Федерации

В период 2017 - 2023 годов совместными действиями Центрального банка Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и других федеральных органов исполнительной власти в сфере повышения финансовой грамотности достигнуты следующие результаты:

элементы финансовой грамотности включены в федеральные государственные образовательные стандарты на всех уровнях образования (финансовая грамотность преподается в 98 процентах общеобразовательных организаций и 96 процентах профессиональных образовательных организаций с охватом 78 процентов учащихся и 69 процентов студентов соответственно);

Межведомственной координационной комиссией по реализации Стратегии 2017 - 2023 годов утверждена единая рамка компетенций по финансовой грамотности, объединяющая в себе компетенции по финансовой грамотности для учащихся и для взрослых граждан;

на базе ведущих образовательных организаций высшего образования (федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования "Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации", федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова", федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации", федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова") созданы 5 федеральных методических центров повышения финансовой грамотности населения, осуществляющих образовательно-просветительскую работу с разными возрастными группами граждан (учащиеся, студенты, взрослые граждане, граждане старшего возраста);

обучено более 135 тыс. педагогических работников общеобразовательных и профессиональных образовательных организаций, преподавателей и работников административно-управленческого персонала образовательных организаций высшего образования, а также специалистов в области финансового просвещения по программам повышения квалификации, содержащим элементы финансовой грамотности;

проведены олимпиады по финансовой грамотности, в которых приняли участие более 350 тыс. учащихся и студентов;

совокупный охват информационно-коммуникационной кампанией в области финансового просвещения составил свыше 60 млн. граждан (включая целевые аудитории, находящиеся в фокусе реализации Стратегии 2017 - 2023 годов, а именно граждан старшего возраста, лиц с ограниченными возможностями здоровья, граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию, детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, представителей малого и среднего предпринимательства, военнослужащих), в том числе путем:

организации и проведения мероприятий с использованием цифрового и онлайн-форматов (в различных мероприятиях, онлайн-уроках и обучающих вебинарах по финансовой грамотности, реализованных Министерством финансов Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации совместно с партнерами, только в 2022 году приняли участие более 30 млн. граждан, в том числе свыше 12 млн. граждан посмотрели онлайн-уроки финансовой грамотности, более 3 млн. граждан приняли участие в онлайн-зачете по финансовой грамотности, более 4,3 млн. граждан стали аудиторией ипотечного марафона, ежемесячно порталы "Финансовая культура" и "Мои финансы" посещали 1,1 млн. уникальных пользователей);

медийного продвижения информационных материалов по финансовой грамотности с использованием цифровых ресурсов, в том числе официальных сайтов участников реализации Стратегии 2017 - 2023 годов, а также федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)", средств массовой информации и социальных сетей, онлайн-приложений и голосовых помощников, мультфильмов и онлайн-игр по финансовой грамотности, форматов социальной рекламы;

организовано движение волонтеров финансового просвещения, насчитывающее более 11 тыс. граждан во всех регионах страны, активно осуществляющих просветительскую деятельность со всеми целевыми аудиториями, в том числе с гражданами старшего возраста, жителями отдаленных населенных пунктов, лицами, оказавшимися в трудной жизненной ситуации;

на системной основе обеспечена координационная и экспертная поддержка деятельности субъектов Российской Федерации, по итогам которой:

в 85 регионах утверждены и реализуются собственные программы повышения финансовой грамотности, созданы координационные органы по вопросам финансовой грамотности;

в 53 регионах созданы и функционируют региональные центры финансовой грамотности;

в 77 регионах реализуются практики инициативного бюджетирования и (или) иные практики вовлечения граждан в процессы управления, основанные на интернет-решениях (далее - иные практики), благодаря которым граждане вовлекаются в процесс формирования, обсуждения, принятия и реализации решений, в том числе в бюджетной сфере;

в 14 регионах созданы ресурсные центры волонтеров финансового просвещения.

Таким образом, за период реализации Стратегии 2017 - 2023 годов удалось добиться заметных успехов в сфере повышения финансовой грамотности.

Результаты проведенного в 2022 году исследования свидетельствуют о том, что уровень финансовой грамотности граждан страны в целом вырос. Улучшилось понимание россиянами сути таких понятий, как "ссудный процент" (увеличение доли правильных ответов с 68 процентов в 2017 году до 75 процентов в 2022 году) и "инфляция" (увеличение доли правильных ответов с 78 процентов в 2017 году до 81 процента в 2022 году), усилилось осознание ответственности в отношении долгового поведения (увеличение доли правильных ответов с 65 процентов в 2017 году до 69 процентов в 2022 году), повысилась информированность об организациях, защищающих права пользователей финансовых услуг (увеличение доли правильных ответов с 38 процентов в 2017 году до 51 процента в 2022 году).

Финансовое поведение граждан в отдельных аспектах стало более устойчивым и осознанным. Выросли доли опрошенных граждан:

имеющих денежный запас на непредвиденный случай (с 37 процентов в 2017 году до 47 процентов в 2022 году);

самостоятельно принимающих финансовые решения (с 38 процентов в 2017 году до 51 процента в 2022 году);

распределяющих свои доходы так, чтобы их хватало на текущие расходы (с 54 процентов в 2017 году до 62 процентов в 2022 году).

Результаты опросов граждан показывают, что граждане с более высоким уровнем финансовой грамотности имеют более достоверные инфляционные ожидания, а значит, могут более рационально планировать свои финансы.

Положительный эффект от популяризации финансовой грамотности особенно сильно отражается в росте показателей финансовой грамотности молодежи - по итогам исследования молодые люди демонстрируют более рациональное и ответственное финансовое поведение (33 процента осознанно выбирают финансовую услугу по сравнению с 27 процентами взрослых граждан, 55 процентов делают сбережения по сравнению с 45 процентами взрослых граждан), лучше разбираются в цифровых и инвестиционных финансовых инструментах (60 процентов используют двойную аутентификацию при пользовании финансами онлайн по сравнению с 36 процентами взрослых граждан, 23 процента активно инвестируют по сравнению с 11 процентами взрослых граждан). Существенное влияние на это оказало внедрение финансовой грамотности в образовательный процесс.

Вместе с тем достигнутые результаты не в полной мере отвечают целям формирования устойчивых моделей финансового поведения. Значительное количество граждан не строит долгосрочные планы (75 процентов), не формирует сбережения в значимых объемах (53 процента). Необходимы повышение информированности граждан об инструментах финансового рынка и формирование навыков осознанного (рационального) выбора этих инструментов.

Согласно опросу, проведенному в 2022 году при участии автономной некоммерческой организации "Международный учебно-методический центр финансового мониторинга", каждый второй молодой россиянин в возрасте от 14 до 35 лет (53 процента) считает, что ему не хватает знаний об основах финансовой безопасности, чтобы защитить себя от мошенничества и других рисков потери денег, 87 процентов россиян моложе 35 лет заявляют о желании повысить свою грамотность в этой сфере.

Уровень финансовой грамотности заметно различается в разных группах граждан. Люди более молодого возраста, а также граждане с высоким доходом, что часто обусловлено высоким уровнем образования и (или) проживанием в крупном городе, демонстрируют большую финансовую активность и, как следствие, более высокий уровень финансовой грамотности.

Заметно меньшую финансовую компетентность проявляют граждане старшего возраста, граждане с невысоким уровнем доходов, низким уровнем образования и граждане, проживающие в небольших населенных пунктах.

Взрослые граждане, в отличие от молодежи, менее восприимчивы к новой информации. Взрослый гражданин готов изучать новые для себя вопросы в случае возникновения интереса к ним, при необходимости (например, для решения профессиональных или личных практических задач, при существенных изменениях внешней среды) или под влиянием общественного мнения, поведения окружающих людей (эффект социального подражания). Поэтому в рамках реализации Стратегии необходимо повысить заинтересованность взрослых граждан в финансовой грамотности и формировании финансовой культуры.

На современном этапе рост благополучия граждан может обеспечить их более активное осознанное участие в российской экономике, что, в свою очередь, будет фактором ее развития. Финансовая грамотность является необходимым, но не достаточным условием такого участия. Знания и компетенции не всегда автоматически обеспечивают продуктивное финансовое поведение, особенно в ситуации, если они вступают в конфликт с социокультурными установками и ценностями людей - например, низким уровнем доверия, коротким горизонтом планирования, недостаточным самоконтролем и ответственностью.

Необходимо также учитывать, что быстрое развитие цифровых технологий существенно изменило традиционные подходы к оказанию финансовых услуг, повысило требования к финансовой киберграмотности, под которой понимаются основные знания, умения и навыки граждан в области безопасного пользования цифровыми финансовыми технологиями. В настоящее время многие граждане в России могут совершать большинство финансовых операций в онлайн-режиме круглосуточно с помощью мобильных приложений. Развитие подобных решений наряду с плюсами для потребителей финансовых услуг привело также к росту мошеннических действий с использованием цифровых технологий, увеличению количества нелегальных участников финансового рынка и "финансовых пирамид", осуществляющих деятельность посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этой связи в ближайшие годы приоритет в вопросах финансовой безопасности будут иметь вопросы финансовой кибербезопасности, под которой понимается совокупность методов и практик управления киберрисками, в том числе защиты от атак злоумышленников в отношении цифровых финансовых технологий.

Поэтому в рамках реализации Стратегии ставится задача перехода от финансовой грамотности как набора знаний, умений и навыков к финансовой культуре, которая включает в себя ценности, установки и поведенческие практики, определяет качество использования гражданами финансовой грамотности. Для этого необходимо целенаправленное воздействие на все компоненты финансовой культуры через различные каналы коммуникации и соответствующих субъектов - государство, образовательные организации, финансовые организации, бизнес, креативные индустрии, добровольцев (волонтеров), семью, гражданское общество.

Положительное влияние на уровень финансовой культуры будут оказывать опыт пользования разнообразными финансовыми продуктами и услугами, рост уровня доходов, повышение доступности финансовых услуг и вовлеченности граждан в операции на финансовом рынке. Важную роль в этих процессах будет играть клиентоориентированный и этичный финансовый бизнес, нацеленный на долгосрочные взаимовыгодные отношения с клиентами.

В процессе формирования финансовой культуры необходимо учитывать и факторы, связанные с самой природой человека, когнитивные и эмоциональные механизмы финансового поведения, которые приводят к ошибкам и нерациональным действиям. Поэтому повышение уровня финансовой культуры должно включать в себя не только финансовое просвещение, но и обучение людей общим навыкам принятия решений в условиях неопределенности и с учетом когнитивных искажений.

В начале десятилетия российская экономика и финансовый рынок столкнулись с серьезными вызовами, включая новую коронавирусную инфекцию (COVID-19), геополитическую турбулентность, широкомасштабные санкции со стороны ряда зарубежных государств и связанную с этим "заморозку" иностранных активов частных инвесторов. Эти вызовы потребовали оперативных решений Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации, принятия новых нормативных правовых актов. Граждане, со своей стороны, также продемонстрировали высокий уровень адаптации к внешним факторам, способность преодолевать кризисные явления, чему способствовала в том числе и последовательно проводившаяся в предыдущие годы работа по повышению финансовой грамотности.

Реализация Стратегии 2017 - 2023 годов позволила заложить устойчивый фундамент для дальнейшего повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан. Сформирована система управления программами повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях в их взаимосвязи, внедрены эффективные инструменты продвижения финансовой грамотности в рамках системы образования, создана базовая архитектура работы со взрослыми гражданами через информационно-просветительские мероприятия.

Это позволяет ставить более сложные задачи на горизонт до 2030 года, связанные с формированием финансовой культуры и финансово грамотного поведения.