Приложение 7

ВЛИЯНИЕ

ВВЕДЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ НА ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНУЮ ПОЛИТИКУ

В 2023 году Банк России продолжил работу по созданию цифрового рубля - новой, третьей формы российского рубля. Цифровой рубль будет сочетать свойства наличных денег и средств на счетах в банках. Цифровые рубли, как и наличные деньги, будут обязательством Банка России. Однако выпускать их Банк России будет в цифровой форме. В технологическом аспекте цифровой рубль в большей степени схож с безналичными средствами.

Введение цифрового рубля обеспечит ряд преимуществ для граждан, бизнеса и государства. Финансовые услуги станут доступнее, в том числе на отдаленных и малодоступных территориях, где есть дефицит банковских услуг из-за отсутствия как банковских подразделений, так и доступа к сети Интернет. Граждане и организации смогут осуществлять операции с цифровым рублем через мобильное приложение или интернет-банк любой кредитной организации, клиентом которой они являются, а в перспективе и при ограниченном доступе к сети Интернет. На базе цифрового рубля финансовые посредники смогут создавать инновационные сервисы, в том числе с использованием автоматических платежей и самоисполняемых сделок. Однако наиболее важно, что третья форма российского рубля позволит снизить стоимость платежей в экономике. Операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными, для бизнеса тариф за прием оплаты цифровыми рублями составит не более 0,3% от размера платежа, что в несколько раз ниже эквайринговых комиссий. В результате банки станут активнее конкурировать за средства клиентов, предлагая им более выгодные условия обслуживания и более привлекательные процентные ставки по депозитам.

С введением цифрового рубля структура банковской системы не изменится: банки по-прежнему будут выдавать кредиты, привлекать депозиты и проводить большую часть платежей в экономике. Банк России продолжит регулировать финансовый сектор, проводить операции с банковским сектором для реализации денежно-кредитной политики и в рамках других своих функций, эмитировать наличные деньги, проводить государственные платежи.

Выпускать цифровой рубль и управлять платформой цифрового рубля (далее - Платформа) будет Банк России. Это значит, что средства на счетах цифрового рубля граждан и предприятий будут являться его обязательствами, как и выпущенные наличные деньги. Клиенты через банковское мобильное приложение банка смогут открыть счет цифрового рубля, провести платеж, узнать баланс своего счета. Таким образом, банки будут выступать в роли посредника между Банком России и владельцами счетов цифрового рубля на Платформе. По поручению клиентов банки будут переводить средства с банковских счетов на счета цифровых рублей. Кроме того, банки смогут предлагать своим клиентам дополнительные услуги с использованием цифровых рублей. Такая модель позволит задействовать инфраструктуру финансовых организаций для обслуживания клиентов.

Введение цифрового рубля повлияет на спрос экономических агентов на наличные деньги и средства на банковских счетах. Хотя общий спрос на деньги не изменится, цифровой рубль частично заместит другие их формы. Соотношение между различными формами денег будет зависеть от ряда факторов, в том числе от удобства их использования, транзакционных издержек и уровня процентных ставок по банковским депозитам, определяющего привлекательность и конкурентные преимущества безналичных средств банков <1>. Спрос населения и предприятий на различные формы денег, в свою очередь, будет определять влияние цифрового рубля на финансовую систему и экономику.

--------------------------------

<1> Грищенко В., Пономаренко А., Селезнев С. Возможные подходы к прогнозированию спроса российских домохозяйств на цифровой рубль. Серия докладов об экономических исследованиях. N 108. Февраль 2023 года; Грищенко В. Цифровой рубль: оценка спроса со стороны домохозяйств. Cbonds Review. N 2. 2022.

Банк России будет вводить цифровой рубль постепенно. В 2022 году регулятор тестировал прототип Платформы. На Платформе реализованы сервисы переводов между физическими лицами (C2C), физическими и юридическими лицами (C2B, покупки по статическому QR-коду), шаблоны (смарт-контракты) для автоматического проведения платежей и переводов при выполнении заданных условий, наступлении заданных событий и достижении заданных параметров, в части разовых и регулярных переводов C2C. Возможность осуществлять расчеты цифровыми рублями в офлайн-режиме находится в стадии разработки. В мае 2023 года Платформа сдана в промышленную эксплуатацию.

С 1 августа 2023 года вступили в силу законы, связанные с внедрением цифрового рубля <2>. Банк России начал пилотирование операций с реальными цифровыми рублями на ограниченном круге пользователей (13 кредитных организаций, 30 торговых точек, 11 городов России).

--------------------------------

<2> Федеральные законы "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", определяющие основы правового регулирования операций с цифровыми рублями, приняты Государственной Думой, одобрены Советом Федерации и подписаны Президентом Российской Федерации.

Использование цифрового рубля в бюджетном процессе позволит снизить издержки на администрирование бюджетных платежей. Банк России будет прорабатывать механизмы и параметры использования цифрового рубля для бюджетных платежей совместно с Минфином России и Федеральным казначейством. Банк России также будет сотрудничать с другими центральными банками, разрабатывающими собственные цифровые валюты, для осуществления трансграничных и валютно-обменных операций с цифровыми валютами центральных банков. Поэтапный процесс внедрения цифрового рубля позволит участникам рынка адаптироваться к новым условиям.