Глава 2. Требования к расчету суммы величин среднемесячных платежей

2.1. Расчет суммы величин среднемесячных платежей, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен осуществляться кредитной организацией или микрофинансовой организацией:

с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете, в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2.2 настоящего Указания;

с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2.3 настоящего Указания.

При этом расчет суммы величин среднемесячных платежей, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен осуществляться кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием одного из подходов, описанных в абзаце втором или абзаце третьем настоящего пункта.

2.2. Расчет суммы величин среднемесячных платежей с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

2.2.1. В расчет суммы величин среднемесячных платежей должны включаться следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, действующим на дату расчета ПДН, включая кредиты (займы), предоставленные заемщику другими кредиторами (займодавцами). В случае если условиями договоров по указанным кредитам (займам) предусмотрена солидарная ответственность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее - созаемщик (созаемщики), величина среднемесячного платежа по ним уменьшается на сумму, пропорциональную величине среднемесячного дохода созаемщика (созаемщиков), рассчитанной в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о доходах созаемщика (созаемщиков);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, предоставленным созаемщику (созаемщикам), включая кредиты (займы), предоставленные созаемщику (созаемщикам) другими кредиторами (займодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа);

среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик (созаемщик) выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика (созаемщика) обязанности исполнить обязательства заемщика (созаемщика) по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.

При расчете величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик (созаемщик) выступает поручителем, в расчет величины среднемесячного платежа включается сумма просроченной задолженности по кредиту (займу) в объеме обязательства поручителя.

В расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) не включаются платежи по кредитам (займам), указанным в пунктах 3 и 4 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации об обязанности заемщика по осуществлению указанных платежей).

2.2.2. Расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть осуществлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета.

В случае если до истечения сроков, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией принято решение об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа), сумма величин среднемесячных платежей при новом расчете ПДН рассчитывается на основании информации из кредитных отчетов, которые были использованы кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета ПДН до принятия решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа).

2.2.3. Величины среднемесячных платежей по кредитам (займам) рассчитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием методов оценки средней величины ежемесячного платежа, в том числе с использованием графика платежей по кредиту (займу), за период:

с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по предоставляемому этой кредитной организацией или микрофинансовой организацией кредиту (займу);

с даты расчета ПДН по предусмотренную договором дату полного исполнения обязательств по ранее предоставленному этой кредитной организацией или микрофинансовой организацией кредиту (займу).

2.2.4. Величины среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (займодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, рассчитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией по формуле:

где:

СрмП₁ - среднемесячный платеж по кредиту (займу);

ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, в процентах годовых. Значение ПСК по потребительским займам, заключенным на срок до тридцати дней включительно, может быть скорректировано кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, на поправочный коэффициент по формуле:

где:

ЧД - число дней, на которое предоставлен потребительский заем;

СрЗ - определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам и суммы просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающей в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также сумму просроченной задолженности по иным требованиям;

ПрЗ - определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также сумму просроченной задолженности по иным требованиям;

Т - количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете. В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

В случае наличия в кредитном отчете информации об имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого истек на дату предоставления этого кредитного отчета, величина среднемесячного платежа принимается равной сумме просроченной задолженности по указанному договору кредита (займа), определенной с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете.

2.2.5. В случае отсутствия в кредитном отчете информации о ПСК при расчете величин среднемесячных платежей по кредитам (займам) в соответствии с подпунктом 2.2.4 настоящего пункта используется одно из следующих значений ПСК:

среднерыночное значение ПСК, опубликованное на официальном сайте Банка России в сети "Интернет" в соответствии с пунктом 6 Указания Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" <1> (далее - среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России), применяемое в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), для категории потребительских кредитов (займов), которой соответствуют условия договора кредита (займа);

--------------------------------

<1> Зарегистрировано Минюстом России 29 апреля 2019 года, регистрационный N 54552.

среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России в календарном квартале, следующем за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа), для категории потребительских кредитов (займов), которой соответствуют условия договора кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России, по категории потребительских кредитов (займов), которой соответствуют условия договора кредита (займа).

2.2.6. Величины среднемесячных платежей по всем кредитам, предоставленным другими кредиторами с использованием кредитных карт, и по всем кредитам, предоставленным другими кредиторами на условиях овердрафта, рассчитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией только по одной формуле, устанавливаемой кредитной организацией или микрофинансовой организацией во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, из следующих формул:

или

где:

СрмП₂ - среднемесячный платеж по кредиту;

ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете;

ПрЗ - определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, сумма просроченной задолженности по договору кредита, включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также сумму просроченной задолженности по иным требованиям;

ТЗ - сумма срочной текущей задолженности по договору кредита на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете.

2.2.7. При расчете величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу) (далее - рефинансируемые кредиты (займы), сумма срочной задолженности, предусмотренная абзацем девятым подпункта 2.2.4 настоящего пункта, сумма срочной текущей задолженности, предусмотренная абзацем девятым подпункта 2.2.6 настоящего пункта, и (или) сумма просроченной задолженности, предусмотренная абзацем десятым подпункта 2.2.4 и абзацем восьмым подпункта 2.2.6 настоящего пункта, уменьшаются на величину обязательства (его части), исполнение которого (которой) будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу).

В случае если по результатам осуществления мероприятий, предусмотренных подпунктом 1.1.7 пункта 1.1 настоящего Указания, будет установлено, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), при новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается в соответствии с подпунктом 3.1.2 пункта 3.1 настоящего Указания.

2.2.8. В случае если информация о среднемесячных платежах, содержащаяся в кредитном отчете, не позволяет в соответствии с положениями внутреннего документа, указанного в пункте 1.1 настоящего Указания, достоверно и актуально рассчитать сумму величин среднемесячных платежей, а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона N 218-ФЗ, величины среднемесячных платежей по договорам кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), рассчитываются с использованием метода, отличного от установленного подпунктами 2.2.4 и 2.2.6 настоящего пункта. Такой метод должен позволять достоверно и актуально рассчитать сумму величин среднемесячных платежей с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оценивается как достоверная и актуальная.

При расчете величин среднемесячных платежей по договорам кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются:

предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (займодавцем) график погашения кредита (займа);

заявление заемщика о предоставлении кредита (займа) с подписанным им подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации;

иные установленные во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, документы, представленные кредиторами (займодавцами) и оцениваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверные и актуальные и подтверждающие расчет величины среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.2.9. При расчете суммы величин среднемесячных платежей величины среднемесячных платежей по кредитам и займам в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон N 86-ФЗ), на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей либо по курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей.

2.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

2.3.1. В расчет суммы величин среднемесячных платежей включаются следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, информация о которых получена кредитной организацией или микрофинансовой организацией из сведений КБКИ о среднемесячных платежах, за исключением кредитов (займов), величина среднемесячного платежа по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта. В случае если в соответствии с кредитным отчетом и (или) документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацами вторым - пятым подпункта 2.3.7 настоящего пункта, условиями договоров кредита (займа), заключенных заемщиком и действующих на дату расчета ПДН, включая договоры кредита (займа), заключенные заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), предусмотрена солидарная ответственность заемщика и созаемщика (созаемщиков), величина среднемесячного платежа по таким договорам кредита (займа) уменьшается на сумму, пропорциональную величине среднемесячного дохода созаемщика (созаемщиков), рассчитанной в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о доходах созаемщика (созаемщиков);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого созаемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением кредитов (займов), величина среднемесячных платежей по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа).

В расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) не включаются платежи по кредитам (займам), указанным в пунктах 3 и 4 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации об обязанности заемщика по осуществлению указанных платежей).

2.3.2. При использовании для расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах указанные сведения сопоставляются кредитной организацией или микрофинансовой организацией на предмет выявления дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) на основании уникального идентификатора договора (сделки), присвоенного в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ. Сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) должны учитываться однократно.

2.3.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть осуществлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения сведений КБКИ о среднемесячных платежах.

В случае если до истечения сроков, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией принято решение об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа), сумма величин среднемесячных платежей при новом расчете ПДН рассчитывается на основании сведений КБКИ о среднемесячных платежах, которые были использованы кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета ПДН до принятия решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа).

2.3.4. Величина среднемесячного платежа по предоставляемому кредиту (займу), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Величина среднемесячного платежа по кредиту, предоставляемому с использованием кредитной карты, и по кредиту, предоставляемому на условиях овердрафта, рассчитывается кредитной организацией следующим образом:

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, предусматривают, что размер минимального ежемесячного платежа по таким кредитам определяется в долях от одобренного кредитной организацией лимита кредитования, величина среднемесячного платежа по таким кредитам признается равной величине минимального ежемесячного платежа;

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, предусматривают, что размер минимального ежемесячного платежа по таким кредитам определяется в зависимости от размера задолженности и условиями такого кредита предусмотрена возможность снижения указанного лимита до нуля при его использовании заемщиком в полном объеме, в целях расчета величины среднемесячного платежа размер задолженности по таким кредитам признается равным размеру одобренного кредитной организацией лимита кредитования, в иных случаях - 30 процентам от одобренного кредитной организацией лимита кредитования;

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, не предусматривают начисление минимального ежемесячного платежа и условиями такого кредита предусмотрена возможность снижения указанного лимита до нуля при его использовании заемщиком в полном объеме, величина среднемесячного платежа по таким кредитам определяется с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту. При этом в целях расчета величины среднемесячного платежа по таким кредитам размер задолженности признается равным размеру одобренного кредитной организацией лимита кредитования. В иных случаях размер задолженности признается равным 30 процентам от одобренного кредитной организацией лимита кредитования.

2.3.5. При расчете кредитной организацией или микрофинансовой организацией ПДН в отношении заемщика по кредиту (займу), ранее предоставленному указанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией, величина среднемесячного платежа по такому кредиту (займу) рассчитывается в порядке, установленном Банком России в соответствии с пунктом 12 статьи 3 Федерального закона N 218-ФЗ.

Сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по кредиту (займу), указанному в абзаце первом настоящего подпункта, и в связи с которыми рассчитывается ПДН, не включаются в расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика).

2.3.6. Полученные кредитной организацией или микрофинансовой организацией сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательства заемщика (созаемщика), которое будет полностью исполнено денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), не включаются в расчет величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.

Величины среднемесячных платежей по рефинансируемым кредитам (займам), по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), рассчитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа путем уменьшения величины срочной задолженности и (или) величины просроченной задолженности, определенных в соответствии с кредитным отчетом и (или) документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацами вторым - пятым подпункта 2.3.7 настоящего пункта, на сумму части обязательства, которая будет исполнена указанным способом.

В случае если по результатам осуществления мероприятий, предусмотренных подпунктом 1.1.8 пункта 1.1 настоящего Указания, будет установлено, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), при новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается в соответствии с подпунктом 3.1.2 пункта 3.1 настоящего Указания.

2.3.7. В случае если при получении сведений КБКИ о среднемесячных платежах такие сведения не позволяют достоверно и актуально рассчитать сумму величин среднемесячных платежей, а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона N 218-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией используется документально подтвержденная информация, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оценивается ею как достоверная и актуальная.

При расчете величин среднемесячных платежей по договорам кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются:

предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (займодавцем) график погашения кредита (займа);

заявление заемщика о предоставлении кредита (займа) с подписанным им подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации;

иные установленные во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, документы, оцениваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверные и актуальные и подтверждающие расчет величины среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.3.8. При расчете суммы величин среднемесячных платежей величины среднемесячных платежей по кредитам и займам в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ, на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей либо по курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей.