Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В договоре личного страхования, заключенном заемщиком в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита (займа), в том числе кредитному договору (договору займа), который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, страховщик обязан указать размер доли страховой премии, предназначенной для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, оказываются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), указанному в абзаце пятом настоящего пункта, и страхователем по договору личного страхования, указанному в настоящем абзаце, является такой кредитор или такое третье лицо, этому заемщику должна быть предоставлена информация о размере доли страховой премии, которая уплачивается в отношении его страховщику и предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, в общем размере суммы денежных средств, уплачиваемых этим заемщиком при включении его в число застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в настоящем абзаце.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

3.1 - 3.2. Утратили силу с 1 октября 2024 года. - Федеральный закон от 29.12.2022 N 594-ФЗ.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

5. Если условиями договора страхования по виду страхования, указанному в подпункте 1 или 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, предусмотрено, что размер страховой суммы и (или) инвестиционного дохода зависит от одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", такой договор может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, только при наличии положительного результата тестирования, проведенного страховщиком в соответствии с пунктами 1 - 4 статьи 51.2-1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", за исключением случаев, указанных в пункте 8 настоящей статьи.

6. В случае заключения страховщиком договора страхования, указанного в пункте 5 настоящей статьи, с нарушением требований пунктов 5, 7 - 10 настоящей статьи страхователь, заключивший такой договор, вправе в одностороннем порядке отказаться от такого договора, а страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в полном объеме и возместить все расходы, понесенные страхователем при заключении такого договора. Возврат страховой премии и возмещение расходов страхователю осуществляются страховщиком за вычетом страховых выплат, произведенных по такому договору.

7. Правила и процедура проведения тестирования, перечни вопросов тестирования, в том числе порядок формирования таких перечней в зависимости от договоров, в отношении которых проводится тестирование, требования к порядку формирования перечней дополнительных вопросов тестирования, порядок определения положительного или отрицательного результата тестирования, порядок хранения сведений о результатах тестирования, форма и порядок направления физическому лицу уведомления о результате тестирования устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, разработанным, согласованным и утвержденным в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка".

8. Договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи в одном из следующих случаев:

1) если условия договора страхования предусматривают единовременную уплату страхователем страховой премии в размере, равном или превышающем 1 400 000 рублей;

2) если размер выкупной суммы составляет не менее девяноста пяти процентов от суммы страховых взносов, внесенных страхователем до даты расторжения договора страхования, при этом неуплата одного, двух или трех очередных страховых взносов подряд в течение не более чем шести месяцев с даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов не является основанием для расторжения договора страхования, если указанные взносы уплачены страхователем в течение шести месяцев после даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов.

9. В случае, если договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи, заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после дня заключения такого договора обязан направить страхователю уведомление, содержащее следующую информацию:

1) о том, что заключенный договор страхования не является банковским вкладом и средства, уплаченные страховщику, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации";

2) о сроке, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии, и о последствиях отказа от договора страхования по истечении такого срока;

3) о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор страхования предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в инвестиционном доходе страховщика.

10. В случае неуплаты страхователем в установленный срок очередного страхового взноса по договору страхования, указанному в пункте 5 настоящей статьи, условия которого соответствуют требованиям подпункта 2 пункта 8 настоящей статьи и который заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи, страховщик не позднее трех рабочих дней после такой неуплаты направляет страхователю уведомление о последствиях неуплаты очередного страхового взноса.

11. Если страхователю предоставлен доступ к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении страховщика, страхового агента, страховщик обязан обеспечить направление уведомлений, указанных в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений с использованием такого личного кабинета страхователя с одновременным направлением страхователю электронных уведомлений, передаваемых с использованием подключенного к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), о направлении ему текстовых сообщений. В случае отсутствия у страхователя доступа к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в мобильном приложении страховщика, страхового агента и если страхователем сообщен страховщику адрес электронной почты страхователя, страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений, передаваемых по указанному страхователем адресу электронной почты. В случае отсутствия у страхователя доступа к личному кабинету на официальном сайте страховщика, страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и мобильном приложении страховщика, страхового агента и если страхователем не сообщен страховщику адрес электронной почты страхователя, страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в виде текстовых сообщений по указанному страхователем абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи. В случае отсутствия у страховщика информации о таком номере страховщик направляет страхователю уведомления, указанные в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, иным способом, предусмотренным договором страхования.

12. Страховщик обязан хранить документы и (или) сведения, подтверждающие направление страхователю уведомлений, указанных в пунктах 9 и 10 настоящей статьи, в течение всего срока действия договора страхования.