3.1. Расчет величины среднемесячного дохода заемщика (созаемщика), предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать стандартному подходу, установленному настоящим пунктом (далее - стандартный подход), за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания, когда кредитная организация, соответствующая условиям, перечисленным в подпункте 3.2.2 пункта 3.2 настоящего Указания, приняла решение о применении при определении величины среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика (созаемщиков) подхода, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания (далее - модельный подход).

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом осуществляется кредитной организацией или микрофинансовой организацией с применением одного или нескольких подходов к расчету величины среднемесячного дохода заемщика, предусмотренных подпунктами 3.1.1, 3.1.6 и 3.1.7 настоящего пункта, в зависимости от установленной во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, приоритетности использования указанных подходов.

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика на основании стандартного подхода, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

3.1.1. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются документы, предусмотренные примерным перечнем подтверждающих документов, содержащих данные, используемые при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, приведенным в приложении 1 к настоящему Указанию (далее - примерный перечень), величина среднемесячного дохода рассчитывается как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, за исключением случая, когда во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, в составе перечня видов доходов, учитываемых при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, установлен (установлены) один и (или) несколько из следующих видов доходов, включаемых в расчет величины среднемесячного дохода заемщика следующим образом:

доход заемщика пенсионного характера в размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые были получены им (начислены или назначены ему): страховой и (или) накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат, компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг и федеральной социальной доплаты к пенсии, если они отдельно указаны в подтверждающем документе, указанном в том числе в примерном перечне);

доход заемщика от трудовой деятельности, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит информацию о доходах заемщика от трудовой деятельности, полученных им в текущем календарном году, информация о доходах заемщика от трудовой деятельности, полученных им за предшествующий год, не учитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией;

доход заемщика, подтвержденный сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц <1>, полученными в соответствии с пунктом 1(1) распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р из информационной системы Федеральной налоговой службы (далее - сведения ФНС России), за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее четырех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если исходя из сведений ФНС России заемщик работает на текущем месте работы менее двенадцати календарных месяцев, в среднемесячный доход заемщика включается доход, полученный им на текущем месте работы за указанный в сведениях ФНС России период, но не менее чем за три календарных месяца и не более чем за двенадцать календарных месяцев;

--------------------------------

<1> Предусмотрены позицией 22 перечня документов (сведений), обмен которыми осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р.

среднее значение дохода, полученного заемщиком, который в течение трех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по данному месту работы, но не превышающий двенадцати календарных месяцев. В указанном случае доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика;

среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности за период, в течение которого заемщик получал заработную плату, размер которой был изменен (при наличии документов, содержащих данные, подтверждающие изменение размера оплаты труда заемщика по месту работы), но не менее чем за три календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН. В указанном случае доходы, полученные заемщиком до изменения размера оплаты его труда, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика.

3.1.2. При расчете ПДН в течение срока действия решения кредитной организации или микрофинансовой организации о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое было использовано кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении такого кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по такому кредиту (займу) с лимитом кредитования.

Срок, в течение которого в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое использовалось кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа), за исключением решения о предоставлении кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.4 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" <1> (далее - Указание Банка России N 6411-У), либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, не может превышать трех месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанных решений.

--------------------------------

<1> Зарегистрировано Минюстом России 23 мая 2023 года, регистрационный N 73398, с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 16 октября 2023 года N 6577-У (зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76333).

Срок, в течение которого в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое использовалось кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.4 Указания Банка России N 6411-У, не может превышать шести месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанного решения.

При новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ в течение сроков, указанных в абзацах втором и третьем настоящего подпункта, в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое кредитная организация или микрофинансовая организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении заемщику кредита (займа) в целях исполнения им обязательств (части обязательств) по иным кредитам (займам).

3.1.3. В случае если условия предоставляемого кредита (займа) или кредита (займа), ранее предоставленного кредитной организацией или микрофинансовой организацией, осуществляющей расчет ПДН, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), кредитной организацией или микрофинансовой организацией в целях расчета ПДН рассчитывается величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков), определяемая как сумма величин среднемесячных доходов заемщика и созаемщика (созаемщиков).

Величина среднемесячного дохода созаемщика рассчитывается в соответствии с требованиями настоящей главы.

3.1.4. В расчет величины среднемесячного дохода заемщика включаются доходы, полученные заемщиком в денежной форме, за вычетом налогов на доходы, подлежащих уплате в соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации.

Суммы оплаты за сезонные, временные и другие виды работ, выполненных по срочным трудовым договорам, суммы доходов, полученных от исполнения гражданско-правовых договоров, доходов, полученных от сдачи внаем (в аренду) недвижимого и иного имущества, доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, а также сумма дивидендов, полученных заемщиком в случае принятия юридическим лицом решения о выплате дивидендов, или часть выплаченной чистой прибыли юридического лица, распределенной пропорционально доле участия заемщика в уставном капитале (в отношении заемщика, являющегося учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица), включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика за период, указанный в абзаце первом подпункта 3.1.1 настоящего пункта.

3.1.5. Доходы, полученные заемщиком, включаются кредитной организацией или микрофинансовой организацией в расчет величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации данных, содержащихся в подтверждающих документах, в том числе предусмотренных примерным перечнем, которые в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оцениваются как достоверные и актуальные.

3.1.6. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются данные, содержащиеся в одном или нескольких документах, не указанных в примерном перечне, в том числе подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), в связи с которым кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН, в расчет среднемесячного дохода заемщика должна включаться наименьшая из следующих величин:

величина дохода заемщика, указанная в документах, предусмотренных абзацем первым настоящего подпункта (за исключением кредитных отчетов);

среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе <1>, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети "Интернет" в соответствии с пунктом 2 распоряжения Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

--------------------------------

<1> Предусмотрено позицией 1.9.7 раздела I Федерального плана статистических работ, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) менее 50 тысяч рублей или кредита (займа) на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита (займа), подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик.

Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим подпунктом, не должна суммироваться с величиной среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием иной информации о доходах заемщика.

3.1.7. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются кредитные отчеты, величина среднемесячного дохода заемщика не должна более чем в 1,3 раза превышать среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика за двадцать четыре календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН (далее - расчетный период).

В случае если в используемых для оценки дохода заемщика кредитных отчетах месяцу расчета ПДН предшествует период (не более шести месяцев), за который отсутствует информация о наличии у заемщика кредитов (займов), расчетный период может предшествовать указанному периоду.

Расчетный период уменьшается кредитной организацией или микрофинансовой организацией на количество календарных месяцев (общей продолжительностью не более шести), в которых согласно кредитным отчетам у заемщика отсутствовали кредиты (займы).

Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц, который приходится на расчетный период, рассчитывается как сумма величин платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам (договорам займа) более чем на тридцать календарных дней.

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика должен быть произведен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета.

Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим подпунктом, не должна суммироваться с величиной среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием иной информации о доходах заемщика.

В случае если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с настоящим подпунктом, превышает величину дохода заемщика, определенную с использованием иной имеющейся у кредитной организации или микрофинансовой организации информации, в том числе в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с настоящим подпунктом, уменьшается до величины дохода заемщика, определенной с использованием иной имеющейся у кредитной организации или микрофинансовой организации информации.

3.1.8. Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с подпунктами 3.1.6 или 3.1.7 настоящего пункта, подлежит использованию в целях расчета ПДН, если указанная величина оценивается кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, как достоверная и актуальная.

3.2. При принятии кредитной организацией решения о применении модельного подхода к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по предоставленным физическим лицам на потребительские цели кредитам (займам), требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, в сумме (с лимитом кредитования), не превышающей (не превышающим) 2 миллиона рублей, величина среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика по таким кредитам (займам) рассчитывается следующим образом:

3.2.1. В расчет ПДН подлежит включению величина среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика (созаемщиков), рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика. При этом включаемая в расчет ПДН величина среднемесячного дохода каждого заемщика (созаемщика) не может превышать 400 тысяч рублей.

В случае если условиями предоставляемого кредита (займа) предусмотрено наличие созаемщика (созаемщиков), кредитной организацией в целях расчета ПДН рассчитывается величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков), определяемая как сумма величин среднемесячных доходов заемщика и созаемщика (созаемщиков).

3.2.2. В случае если на дату направления уведомления, содержащего информацию о готовности кредитной организации применять модельный подход при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, рекомендуемый образец которого приведен в приложении 2 к настоящему Указанию (далее - уведомление о применении модельного подхода), кредитная организация не менее одного года в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, использует модели оценки дохода заемщика, такая кредитная организация вправе направить в Банк России уведомление о применении модельного подхода в следующем порядке:

3.2.2.1. Кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода, в случае если средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за шесть месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 300 миллиардов рублей, или в случае если кредитная организация в соответствии с частью второй статьи 72.1 Федерального закона N 86-ФЗ получила разрешение на применение банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков, используемых для определения величины кредитного риска с использованием подхода на основе внутренних рейтингов.

3.2.2.2. В случае если средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за шесть месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 60 миллиардов рублей, но не превышает 300 миллиардов рублей, кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода не ранее 1 апреля 2024 года.

3.2.2.3. Средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитывается как среднее арифметическое значение остатков по указанным кредитам (займам) на счетах (их частях) N N 455А (кроме 45523), 457А (кроме 45713), 45815, 45817 на начало каждого из шести календарных месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода.

3.2.3. Уведомление о применении модельного подхода направляется в Банк России по решению единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятому согласно внутренним документам кредитной организации.

К уведомлению о применении модельного подхода должны быть приложены документы и данные, указанные в примерном перечне документов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода (пункт 1 приложения 3 к настоящему Указанию).

3.2.4. В уведомлении о применении модельного подхода кредитной организацией указываются сформированные в соответствии с определенными во внутренних документах кредитной организации признаками группы заемщиков, величину среднемесячного дохода которых кредитная организация планирует определять с использованием отдельной модели оценки дохода заемщика (далее - сегмент (сегменты) применения модели (моделей).

Модельный подход при расчете величины среднемесячного дохода заемщика используется не более чем в пяти сегментах применения модели одновременно.

В уведомлении о применении модельного подхода указывается должностное лицо из числа работников кредитной организации, уполномоченное осуществлять взаимодействие с Банком России по вопросам применения кредитной организацией модельного подхода (далее - уполномоченный представитель кредитной организации).

Информационный обмен с Банком России осуществляется уполномоченным представителем кредитной организации с использованием личного кабинета в соответствии с порядком, установленным Банком России на основании частей первой и четвертой статьи 73.1 Федерального закона N 86-ФЗ.

В случаях, когда технические возможности личного кабинета не позволяют передать требуемый объем материалов и данных, допускается их передача с использованием электронных носителей информации с сопроводительным письмом кредитной организации.

3.2.5. Кредитная организация в соответствии с решением единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятым согласно внутренним документам кредитной организации, вправе отозвать ранее направленное уведомление о применении модельного подхода путем направления в Банк России письма, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления о применении модельного подхода.

В случае поступления письма кредитной организации, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления о применении модельного подхода, Банк России прекращает рассмотрение указанного уведомления о применении модельного подхода.

В случае если после отзыва ранее направленного уведомления о применении модельного подхода кредитная организация повторно примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН по тому же сегменту применения модели, уведомление о применении модельного подхода может быть направлено такой кредитной организацией не ранее чем через три месяца с даты направления ею письма, предусмотренного абзацем первым настоящего подпункта.

3.2.6. Модели оценки дохода заемщика должны соответствовать следующим критериям:

3.2.6.1. При построении моделей оценки дохода заемщика в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) кредитной организацией используется любая из следующих величин:

величина среднемесячного дохода, рассчитанная кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом и подтвержденная данными, содержащимися в одном или нескольких документах, указанных в примерном перечне;

величина ежемесячного дохода, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), при одновременном соблюдении следующих условий:

указанная величина дохода заемщика подтверждена кредитной организацией в соответствии с ее внутренними документами;

в течение шести календарных месяцев с даты предоставления кредита (займа) по нему отсутствовала непрерывная просроченная задолженность в размере, превышающем 1 тысячу рублей, продолжительностью свыше трех календарных дней;

кредит (заем) не признавался реструктурированным в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" <1> (далее - Положение Банка России N 590-П) в течение шести календарных месяцев с даты его предоставления.

--------------------------------

<1> Зарегистрировано Минюстом России 12 июля 2017 года, регистрационный N 47384, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 26 июля 2018 года N 4874-У (зарегистрировано Минюстом России 3 октября 2018 года, регистрационный N 52308), от 27 ноября 2018 года N 4986-У (зарегистрировано Минюстом России 19 декабря 2018 года, регистрационный N 53053), от 26 декабря 2018 года N 5043-У (зарегистрировано Минюстом России 23 января 2019 года, регистрационный N 53505), от 18 июля 2019 года N 5211-У (зарегистрировано Минюстом России 12 сентября 2019 года, регистрационный N 55910), от 16 октября 2019 года N 5288-У (зарегистрировано Минюстом России 27 ноября 2019 года, регистрационный N 56646), от 11 января 2021 года N 5690-У (зарегистрировано Минюстом России 26 апреля 2021 года, регистрационный N 63238), от 18 августа 2021 года N 5889-У (зарегистрировано Минюстом России 21 сентября 2021 года, регистрационный N 65077), от 15 февраля 2022 года N 6068-У (зарегистрировано Минюстом России 24 марта 2022 года, регистрационный N 67894), от 15 марта 2023 года N 6377-У (зарегистрировано Минюстом России 7 апреля 2023 года, регистрационный N 72915).

3.2.6.2. Методика построения модели оценки дохода заемщика обеспечивает возможность воспроизведения указанной в абзаце двадцатом подпункта 3.2.6.5 настоящего пункта величины среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика.

3.2.6.3. В расчет ПДН включаются результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, если указанные результаты являются точными.

Точность результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, оценивается на основе:

набора данных о заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных для оценки точности модели);

набора данных обо всех заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) величина среднемесячного дохода, указанная в абзаце втором подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта, отличается от величины дохода, указанной в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), не более чем на 5 процентов, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели).

Набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели формируется кредитной организацией, если в наборе данных о заемщиках, используемых кредитной организацией для построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных для построения модели), доля заемщиков, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная абзацами третьим - шестым подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта, превышает 30 процентов.

Наборы данных, указанные в абзацах третьем и четвертом настоящего подпункта, должны быть сформированы кредитной организацией не позднее чем за три календарных месяца, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода. Даты формирования наборов данных, указанных в абзацах третьем и четвертом настоящего подпункта, должны совпадать.

Данные о заемщиках, включенные кредитной организацией в набор данных для построения модели, не могут включаться указанной кредитной организацией в набор данных для оценки точности модели.

Результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, признаются точными, если выполняется следующая система неравенств:

где:

САОП_m - средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для оценки точности модели по формуле, предусмотренной абзацем пятнадцатым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, фактическая величина дохода (целевая переменная) которого принадлежит m-й группе доходов заемщиков;

m - порядковый номер группы доходов заемщиков (от 1 до 10). В целях определения порядкового номера группы доходов заемщиков информация о фактических величинах дохода (целевых переменных), включенных в набор данных для оценки точности модели, ранжируется по фактической величине дохода (целевой переменной) заемщика от наименьшей к наибольшей и делится на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов заемщиков;

САОП_ценз - средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если указанный набор формируется кредитной организацией в соответствии с абзацем пятым настоящего подпункта) по формуле, предусмотренной абзацем пятнадцатым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика.

Средняя абсолютная ошибка в процентах рассчитывается по формуле:

где:

САОП_V соответствует следующим показателям: САОП_m, САОП_ценз (если в соответствии с абзацем пятым настоящего подпункта кредитная организация формирует набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели);

I_V соответствует одному из следующих показателей:

I_m - количество заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, фактическая величина дохода (целевая переменная) которых принадлежит m-й группе доходов заемщиков (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_m);

I_ценз - количество заемщиков в наборе данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_ценз);

ПргнДох_v,i - соответствует одному из следующих показателей:

ПргнДох_m,i - рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных для оценки точности модели и фактическая величина дохода (целевая переменная) которого принадлежит m-й группе доходов заемщиков (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_m);

ПргнДох_ценз,i - величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_ценз);

ФактДох_V,i соответствует одному из следующих показателей:

ФактДох_m,i - предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта фактическая величина дохода (целевая переменная) заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных для оценки точности модели, принадлежащая m-й группе доходов заемщиков (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_m);

ФактДох_ценз,i - указанная в абзаце втором подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если показатель САОП_V соответствует показателю САОП_ценз).

3.2.6.4. Набор данных для построения модели должен быть репрезентативен набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в период построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели).

Набор данных для оценки точности модели должен быть репрезентативен набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в ближайший к дате формирования набора данных для оценки точности модели период времени, составляющий двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности набора данных для оценки точности модели).

Набор данных для построения модели, набор данных для оценки точности модели признаются репрезентативными, если выполняется следующая система неравенств:

где:

ИСП_S - индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, которая определена с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, рассчитываемый в соответствии с подпунктом 3.2.6.5 настоящего пункта;

ИСП_i,S - индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели, влияющим на величину среднемесячного дохода заемщика (далее - факторы модели), показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям факторов модели, сведения о которых включены в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, рассчитываемый в соответствии с подпунктом 3.2.6.7 настоящего пункта.

3.2.6.5. Индекс стабильности популяции по доходу (ИСП_S) рассчитывается по формуле:

где:

ИСП_S соответствует каждому из следующих показателей:

ИСП_постр - индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, определенной с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для построения модели;

ИСП_тест - индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, определенной с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для оценки точности модели;

ВРМ_S,k соответствует одному из следующих показателей:

ВРМ_постр,k - доля заемщиков в наборе данных для построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если показатель ИСП_S соответствует показателю ИСП_постр);

ВРМ_тест,k - доля заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если показатель ИСП_S соответствует показателю ИСП_тест);

СПМ_S,k соответствует одному из следующих показателей:

СПМ_постр,k ^_ доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для построения модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя ВРМ_постр,k (если показатель ИСП_S соответствует показателю ИСП_постр);

СПМ_тест,k - доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности набора для оценки точности модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя ВРМ_тест,k (если показатель ИСП_S соответствует показателю ИСП_тест);

k - порядковый номер группы доходов заемщиков (от 1 до 10). В целях определения порядкового номера группы доходов заемщиков информация о величинах среднемесячных доходов заемщиков, включенных в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, ранжируется по величине среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика, от наименьшей к наибольшей и делится на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов заемщиков.

Величина среднемесячного дохода заемщика признается принадлежащей k-й группе доходов заемщиков, если величина дохода заемщика, рассчитанная с использованием модели оценки дохода заемщика, удовлетворяет неравенству:

Дециль_S,k-1 < МодДох Дециль_S,k,

где:

Дециль_S,k соответствует одному из следующих показателей:

Дециль_постр,k - максимальная величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика для заемщиков, включенных в k-ю группу доходов заемщиков из набора данных для построения модели (Дециль_постр,0 = 0);

Дециль_тест,k - максимальная величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика для заемщиков, включенных в k-ю группу доходов заемщиков из набора данных для оценки точности модели (Дециль_тест,0 = 0);

МодДох - величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика.

3.2.6.6. Методика построения модели (моделей) оценки дохода заемщика должна предусматривать использование кредитной организацией не менее трех факторов модели.

Для определения факторов модели не могут использоваться:

условия предоставляемого кредита (займа), указанные в пунктах 1, 2, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, и производные от них;

значение используемой в модели оценки дохода заемщика фактической величины дохода (целевой переменной), предусмотренной подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта.

Величина ежемесячного дохода, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа) и не используемая в модели оценки дохода заемщика в качестве фактической величины дохода (целевой переменной), предусмотренной подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, может использоваться для определения фактора такой модели при одновременном соблюдении условий, перечисленных в абзацах четвертом - шестом подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта.

3.2.6.7. В случае если методика построения модели оценки дохода заемщика предусматривает использование кредитной организацией трех факторов модели, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели (ИСП_i,S) рассчитывается в отношении каждого фактора модели.

В случае если методика построения модели оценки дохода заемщика предусматривает использование кредитной организацией более трех факторов модели, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели (ИСП_i,S) рассчитывается в отношении факторов модели, которые оказывают существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика.

Факторы модели признаются оказывающими существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, если соблюдается следующее неравенство:

где:

i - порядковый номер фактора модели. В целях определения порядкового номера факторы модели ранжируются по их значимости, сведения о которой направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию, от наибольшей к наименьшей;

p - количество факторов модели, оказывающих существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, но не менее трех факторов модели. Для определения показателя "p" факторы модели включаются нарастающим итогом в неравенство, указанное в абзаце четвертом настоящего подпункта, в соответствии со своим порядковым номером. Оказывающими существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика признаются те факторы модели, арифметическая сумма значимостей которых позволяет выполнить неравенство, указанное в абзаце четвертом настоящего подпункта, при минимальном значении показателя "p". В случае если неравенство, приведенное в абзаце четвертом настоящего подпункта, соблюдается при p = 1 или p = 2, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели (ИСП_i,S) рассчитывается в отношении следующих двух или одного указанных по порядковому номеру факторов модели соответственно:

value_i - значимость i-го фактора модели, сведения о которой направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию;

V - арифметическая сумма значимостей всех факторов модели, сведения о которых направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию.

Индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели (ИСП_i,S) рассчитывается по формуле:

где:

ИСП_i,S соответствует каждому из следующих показателей:

ИСП_i,постр - индекс стабильности популяции по i-му фактору модели, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям i-го фактора модели, сведения о которых включены в набор данных для построения модели;

ИСП_i,тест индекс стабильности популяции по i-му фактору модели, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям i-го фактора модели, сведения о которых включены в набор данных для оценки точности модели;

ВРМ_i,S,n соответствует одному из следующих показателей:

ВРМ_{i,постр,n} - доля заемщиков в наборе данных для построения модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели (если показатель ИСП_i,S соответствует показателю ИСП_i,постр);

ВРМ_i,тест,n - доля заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели (если показатель ИСП_i,S соответствует показателю ИСП_i,тест);

СПМ_i,S,n соответствует одному из следующих показателей:

СПМ_{i,постр,n} - доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели в наборе данных для построения модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя ВРМ_{i,постр,n} (если показатель ИСП_i,S соответствует показателю ИСП_i,постр);

СПМ_i,тест,n - доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности набора для оценки точности модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели в наборе данных для оценки точности модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя ВРМ_i,тест,n (если показатель ИСП_i,S соответствует показателю ИСП_i,тест);

N_i - общее число групп значений i-го фактора модели;

n - порядковый номер группы значений i-го фактора модели. В целях определения порядкового номера группы значений i-го фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, значения i-го фактора модели, включенные в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, ранжируются по значению от наименьшего к наибольшему и делятся на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов значений.

Значение i-го фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, признается принадлежащим n-й группе i-го фактора модели, если соблюдается одно из следующих неравенств:

, или

где:

соответствует одному из следующих показателей:

- максимальное значение i-го фактора модели, включенного в n-ю группу значений i-го фактора модели из набора данных для построения модели ( - минимальное значение i-го фактора модели, включенного в первую группу значений i-го фактора модели из набора данных для построения модели);

- максимальное значение i-го фактора модели, включенного в n-ю группу значений i-го фактора модели из набора данных для оценки точности модели ( - минимальное значение i-го фактора модели, включенного в первую группу значений i-го фактора модели из набора данных для оценки точности модели);

ФактрЗнч_i - значение i-го фактора модели.

В случае если после ранжирования значений фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, от наименьшего к наибольшему i-й фактор имеет совпадающие значения, доля которых превосходит 10 процентов, такие значения нужно выделить в отдельные группы, а оставшиеся значения разделить на равные по доле группы таким образом, чтобы общее количество групп было равно 10.

В случае если i-й фактор модели не имеет непрерывного интервала возможных значений, каждая группа формируется по каждому отдельному значению i-го фактора модели.

В случае если в составе информации, направляемой кредитной организацией в соответствии с подпунктом 1.8.14 пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию, значения i-го фактора модели не определены, указанные значения образуют дополнительную группу значений. В таком случае общее количество групп значений i-го фактора модели, определенное в соответствии с абзацами двадцать третьим и тридцать третьим настоящего подпункта, увеличивается на одну группу.

3.2.7. Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода не более ста двадцати рабочих дней со дня его поступления.

3.2.8. Комитет банковского надзора Банка России на основании полномочий, предусмотренных частью третьей статьи 56 Федерального закона N 86-ФЗ, может принять решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода, в случае выявления, в том числе по результатам проверки, проведенной Банком России в соответствии с порядком, определенным на основании части четвертой статьи 73 Федерального закона N 86-ФЗ, хотя бы одного из следующих несоответствий:

непредставление кредитной организацией документов, указанных в пунктах 1.4 и 1.5 приложения 3 к настоящему Указанию, а также непредставление или представление кредитной организацией в неполном объеме информации, поименованной в пункте 1.7, подпунктах 1.8.1, 1.8.2, 1.8.5, 1.8.6, 1.8.9, 1.8.11 - 1.8.18 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

наличие в представленных кредитной организацией документах недостоверной информации;

несоблюдение требований настоящего пункта.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта, с указанием причин его принятия (далее - письмо о невозможности применения модельного подхода).

3.2.9. В случае поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода.

После поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией после устранения несоответствий, указанных Банком России в письме о невозможности применения модельного подхода, но не ранее чем по истечении трех месяцев с даты поступления письма о невозможности применения модельного подхода.

3.2.10. В случае если кредитная организация соответствует требованиям настоящего пункта, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о допустимости применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта (далее - письмо о допустимости применения модельного подхода).

Кредитная организация самостоятельно выбирает дату начала применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть ранее даты поступления и позднее ста восьмидесяти календарных дней с даты поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

3.2.11. После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.6 или подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, не должна использоваться кредитной организацией в целях расчета ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, которые соответствуют установленным во внутренних документах кредитной организации признакам отнесения к такому сегменту применения модели (сегментам применения моделей).

После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией могут применяться положения подпунктов 3.1.1 - 3.1.5 пункта 3.1 настоящего Указания.

Кредитная организация обеспечивает сохранение качества модели (моделей) оценки дохода заемщика в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), а также при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования и не позднее тридцати рабочих дней по истечении одного года с даты получения кредитной организацией от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода или письма, предусмотренного абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, и далее не позднее тридцати рабочих дней по истечении каждых двенадцати месяцев направляет в Банк России уведомление, содержащее информацию о продолжении применения кредитной организацией модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, рекомендуемый образец которого приведен в приложении 2 к настоящему Указанию (далее - уведомление о продолжении применения модельного подхода), с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию.

Банк России рассматривает уведомление о продолжении применения модельного подхода в порядке, установленном подпунктами 3.2.7, 3.2.8, 3.2.10 и 3.2.12 настоящего пункта.

До даты окончания рассмотрения Банком России уведомления о продолжении применения модельного подхода кредитная организация в целях расчета ПДН использует модель оценки дохода заемщика, указанную в письме о допустимости применения модельного подхода или письме, предусмотренном абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, по истечении одного года с даты получения которых кредитная организация направляет указанное уведомление.

В случае получения от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода, а также в случае, если кредитная организация не направила уведомление о продолжении применения модельного подхода, величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода.

Кредитная организация самостоятельно определяет дату начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. Указанная дата не может быть позднее шестидесяти календарных дней со дня поступления от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

Уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения ею стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

3.2.12. В случае если после даты поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода или письма, предусмотренного абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, Банком России будет выявлено наличие в представленных кредитной организацией документах недостоверной информации, в том числе по результатам проверки, проведенной Банком России в соответствии с порядком, определенным на основании части четвертой статьи 73 Федерального закона N 86-ФЗ, Комитет банковского надзора Банка России может принять решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода. В случае принятия указанного решения Банк России направляет в кредитную организацию письмо о невозможности применения модельного подхода с указанием причин принятия такого решения.

В случае получения от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода. Кредитная организация самостоятельно определяет дату начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть позднее шестидесяти календарных дней со дня поступления от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

Уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения ею стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

3.2.13. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода единоличный или коллегиальный исполнительный орган (уполномоченное лицо или орган) кредитной организации примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, предусмотренных абзацами вторым - пятым настоящего подпункта (далее - существенные изменения), кредитная организация направляет в Банк России уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию.

В целях настоящего Указания любое из следующих изменений моделей оценки дохода заемщика считается существенным:

изменение методики построения модели оценки дохода заемщика, в том числе изменение типа модели, указанных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение перечня факторов модели оценки дохода заемщика, сведения о которых доводились кредитной организацией до Банка России в составе информации, указанной в подпункте 1.8.14 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение признаков сегмента применения модели (сегментов применения моделей), указанных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.14. Кредитная организация направляет уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика после реализации кредитной организацией в процессах принятия решений о предоставлении кредитов, в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, предлагаемых ею существенных изменений, но не ранее чем по истечении трех месяцев с определенной кредитной организацией в соответствии с абзацем третьим подпункта 3.2.10 настоящего пункта даты начала применения кредитной организацией модельного подхода с использованием модели оценки дохода заемщика, в которую кредитной организацией вносятся существенные изменения.

Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика в порядке, установленном подпунктами 3.2.7 - 3.2.10, 3.2.12 настоящего пункта.

До даты окончания рассмотрения Банком России уведомления о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика, а также в случае выявления Банком России несоблюдения требований настоящего пункта кредитная организация в целях расчета ПДН использует модель оценки дохода заемщика без учета предлагаемых ею существенных изменений.

В случае если кредитная организация соответствует требованиям настоящего пункта, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о допустимости применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении о допустимости применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

3.2.15. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа) примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, не соответствующих требованиям подпункта 3.2.13 настоящего пункта (далее - несущественные изменения), уполномоченный представитель кредитной организации не позднее чем за десять календарных дней до дня начала применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика письменно в произвольной форме уведомляет Банк России о внесении несущественных изменений с приложением документов и данных, указанных в пункте 3 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.16. Кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального органа (уполномоченного лица или органа) вправе отказаться от применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей), в отношении которого (которых) в кредитную организацию поступило письмо о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно в произвольной форме уведомляет Банк России о принятом единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) решении об отказе от применения модельного подхода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) и о дате начала применения при расчете величины среднемесячного дохода заемщика стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

В случае если после перехода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) к использованию стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, кредитная организация примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН, кредитная организация вправе направить в Банк России новое уведомление о применении модельного подхода по этому сегменту применения модели (сегментам применения моделей) с соблюдением требований, установленных настоящим пунктом, не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания.

3.2.17. Кредитные организации, получившие до 1 ноября 2024 года письмо Банка России о допустимости применения модельного подхода, направляют уведомление о продолжении применения модельного подхода с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию, не позднее тридцати рабочих дней по истечении одного года с даты получения указанного письма Банка России.

3.2.18. Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода и уведомление о продолжении применения модельного подхода на предмет соответствия требованиям настоящего пункта, действующим на дату направления указанных уведомлений, в порядке, установленном подпунктами 3.2.7, 3.2.8, 3.2.10 и 3.2.12 настоящего пункта.