Значения МПЛ для МФО

Расширяются практики предоставления банками нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств. Если до 2023 года их доля составляла менее 1% от предоставляемых потребительских кредитов по сектору в целом, то в II квартале 2024 года она превысила 3%, а у отдельных банков выросла с нуля до половины предоставляемых кредитов.

В II квартале 2024 года около 40% нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств было предоставлено заемщикам с ПДН более 80% (необеспеченных потребительских кредитов - только 12%). При этом экономическая роль залога несущественна: нецелевые кредиты под залог транспортного средства по ключевым характеристикам скорее соответствуют не целевым автокредитам, а необеспеченным кредитам наличными. Средний уровень ПСК <2> по ним составляет 27% (28% по кредитам наличными <3>, 21% по автокредитам <4>), а доля кредитов с просроченными платежами свыше 30 дней на 3-й месяц жизни кредита - 1,6% (1,2% по кредитам наличными, 0,9% по автокредитам).

--------------------------------

<2> Полная стоимость потребительского кредита (займа).

<3> Данные банковской формы отчетности 0409126 за II квартал 2024 года по иным беззалоговым потребительским кредитам на сумму более 100 тыс. рублей.

<4> Данные банковской формы отчетности 0409126 за II квартал 2024 года по автокредитам на приобретение автотранспортного средства с пробегом от 0 до 1000 км.

Таким образом, оформление залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, так как такие кредиты не включаются в расчет МПЛ. При этом данные банки берут на себя повышенные риски, обусловленные высоким уровнем ПДН заемщика.

Чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщиков и регулятивный арбитраж, Банк России повышает с 1 ноября 2024 года макропруденциальные требования к капиталу банков по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств. Повышение надбавок в сегменте ПДН более 50% будет дестимулировать выдачу залоговых кредитов гражданам с уже высокой долговой нагрузкой.