В мире

Расширение доступа к данным - глобальный тренд, более 80 стран в мире уже внедряют открытые модели данных посредством Открытых API <38>. Как правило, рассматриваются три модели: Открытый банкинг, Открытые финансы и Открытые данные. Модель Открытого банкинга предполагает получение поставщиками услуг банковских и платежных данных о клиенте, а также осуществление банковских операций по его поручению. В рамках модели Открытых финансов поставщики также могут получать доступ к широкому спектру информации по различным финансовым продуктам - например, сбережениям, ипотеке, пенсиям, инвестициям и страховым полисам. Модель Открытых данных предусматривает распространение открытого обмена клиентскими данными в том числе на нефинансовые компании - например, организации в сфере телекоммуникаций, электронной коммерции, а также на государственные информационные системы.

--------------------------------

<38> Всегда ли полезна открытость? Перспективы и результаты внедрения Открытых финансов в России. Яков и партнеры. 2023.

При этом в международной практике отсутствуют единые принципы к внедрению и развитию Открытых API. Подходы стран отличаются с точки зрения последовательности внедрения моделей Открытых API, обязательности передачи данных, роли регулятора в разработке стандартов передачи данных и информационной безопасности. Ряд юрисдикций уже применяет Открытый банкинг и находится на стадии перехода к модели Открытых финансов. В их числе Европейский союз, Великобритания, Швейцария и США.

Некоторые регуляторы выстраивают обмен данными между участниками по модели Открытых финансов, минуя этап Открытого банкинга - например, в Индии, Гонконге, Сингапуре. В ОАЭ также планируется поэтапно реализовать модель Открытых финансов: в первую очередь внедрение Открытых API будет обязательным для организаций банковского и страхового секторов. В Австралии частично реализован переход к модели Открытых данных.

Во многих странах регуляторы играют ключевую роль в развитии Открытых API. В Великобритании, Индии, ОАЭ и Мексике стандартизацию осуществляет регулятор или специальные уполномоченные органы, а в Швейцарии и Сингапуре - участники рынка. При этом характер внедрения инициатив различается. Например, Великобритания и ЕС идут по пути внедрения обязательных требований к передаче данных посредством Открытых API, а в США, Индии, Гонконге и Сингапуре их имплементация носит рекомендательный характер. На выбор модели внедрения Открытых API влияет широкий перечень факторов, в числе которых структура и уровень концентрации ключевых секторов финансового рынка, наличие развитой цифровой и платежной инфраструктуры, текущий уровень цифровизации финансового рынка, востребованность и текущий уровень доступности финансовых услуг.