Задача 4. Повышение доступности качественных финансовых услуг для граждан, малого и среднего бизнеса. Обеспечение инклюзивности финансового рынка

Развитие финансового рынка, повышение его цифровизации и реализация мер в области финансовой доступности вывели доступность финансовых услуг в России на достаточно высокий уровень.

В целях создания благоприятных условий для обеспечения потребителей качественными финансовыми услугами с особым фокусом на уязвимые группы населения и приоритетные направления бизнеса Банк России сконцентрируется на следующих задачах:

- создание условий для предложения рынком потребителю качественных финансовых услуг, улучшения финансового самочувствия как результата финансовой доступности, содействие осознанному выбору потребителя;

- повышение физической и ассортиментной доступности финансовых услуг для населения и бизнеса через развитие онлайн-каналов обслуживания при снижении рисков цифрового неравенства и усилении кибербезопасности;

- обеспечение инклюзивности финансового рынка, с безусловным приоритетом интересов уязвимых групп населения и лиц, испытывающих трудности в получении доступа к финансовым услугам;

- расширение возможностей привлечения долгового и долевого финансирования бизнесом.

Возможность быстрого и безопасного доступа к качественной услуге в любое время в любом месте - это то, что должен иметь потребитель. В то же время важно, чтобы были созданы условия, позволяющие потребителю чувствовать уверенность в своем финансовом будущем, выполнять свои текущие и будущие финансовые обязательства и иметь возможность принимать финансовые решения, способствующие улучшению его финансового самочувствия. Банк России, помимо обеспечения доступа к финансовым услугам и инклюзивности финансового рынка, основное внимание планирует уделять созданию условий для предложения рынком потребителям качественных финансовых услуг, удовлетворяющих их потребности, а также содействовать осознанному выбору потребителя.

Для повышения клиентоцентричности деятельности финансового рынка Банк России будет способствовать установлению правил для внедрения Принципов управления финансовым продуктом (Product Governance). Во взаимодействии с поднадзорными субъектами, их СРО и ассоциациями (союзами) с учетом применения Методических рекомендаций <57> планируется включение в стандарты деятельности положений по управлению продуктом. Банк России продолжит стимулировать развитие системного подхода в управлении финансовыми продуктами, который позволит разрабатывать продукты, соответствующие ожиданиям потребителей, обеспечит их прозрачность и понятность для потребителя.

--------------------------------

<57> Методические рекомендации по управлению финансовым продуктом от 27.12.2023 N 19-МР.

Развитие инструментов долгосрочных сбережений и инвестиций для граждан и содействие их сберегательной активности населения <58> будет также содействовать улучшению финансового самочувствия граждан.

--------------------------------

<58> Подробнее см. задачу 1 "Развитие инструментов долгосрочных сбережений и инвестиций для граждан" направления 3.1 "Создание условий для усиления роли финансового рынка в финансировании трансформации экономики при сохранении устойчивости финансового сектора".

В ближайшие годы ключевым акцентом в деятельности Банка России будет оставаться повышение доступности финансовых продуктов и услуг в цифровом виде. Продолжится проведение анализа барьеров, препятствующих активному использованию гражданами и бизнесом дистанционных форматов обслуживания для получения финансовых услуг, чтобы принимать меры по их устранению. При этом удобство и скорость, обеспеченные дистанционными каналами обслуживания, должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности, соблюдением прав потребителей.

Кроме того, при переходе к онлайн-каналам, не предполагающим непосредственной коммуникации человека с человеком, необходимо обеспечить интересы тех потребителей, которые по разным причинам не могут или не готовы использовать такую форму взаимодействия с поставщиками финансовых услуг. При этом важно учитывать, что вопросы повышения финансовой доступности могут иметь свою специфику в различных регионах России, учитывать ее географические и территориальные особенности, глубину проникновения мобильных устройств и дистанционных сервисов, ментальную готовность населения к работе в цифровой среде и другие факторы. В связи с этим даже при широком использовании онлайн-каналов обслуживания должна сохраняться возможность очного взаимодействия с сотрудниками финансовых организаций.

Банк России проводит мониторинг групп граждан и бизнеса, которые могут находиться в зоне риска цифрового неравенства, особенно учитывая, что Интернет еще не покрывает все населенные территории России, а онлайн-сервисы требуют адаптации для использования отдельными категориями потребителей. Особое внимание будет уделено вопросам обеспечения инклюзивности финансового рынка, имеющим высокую социальную значимость: обеспечение доступа к финансовым услугам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий, создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных групп населения.

Несмотря на значительный прогресс в обеспечении доступности и стимулировании использования дистанционных каналов обслуживания в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях <59>, в ближайшие годы работа будет сконцентрирована на сохранении в них достаточной инфраструктуры точек физического обслуживания граждан. Приоритет уделяется развитию облегченных форматов присутствия финансовых организаций, в том числе:

--------------------------------

<59> Опросные данные Банка России показывают, что за период с 2021 по 2024 год сельские жители и жители малых городов (до 50 тыс. человек) почти закрыли разрыв (+4,3 п.п., до 75,9%) со среднероссийским значением показателя использования дистанционного доступа к банковским счетам для переводов (76,6% по России).

- доступности отдельных видов услуг в торгово-сервисных предприятиях (выдача и прием наличных по операциям с платежными картами, прием платежей, отдельные платежные операции без открытия счета или электронного кошелька);

- расширению охвата обслуживания мобильными офисами с многофункциональными банкоматами, выездными работниками кредитных организаций с мобильными техническими устройствами, оказывающими расширенный ассортимент финансовых услуг, а также точками обслуживания банковских платежных агентов, в том числе с возможностью выдачи наличных денежных средств.

Наряду с активной вовлеченностью региональных отделений Банка России при решении задач по повышению финансовой доступности на отдаленных и малонаселенных территориях, в 2025 - 2027 годах планируется особенно сфокусироваться на повышении вовлеченности региональных органов власти и администраций муниципальных образований в реализацию региональных мероприятий по повышению доступности финансовых услуг в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях. Такие мероприятия будут реализовываться совместно с кредитными организациями, операторами связи, а также депутатами Государственной Думы от регионов, входящими в состав соответствующих региональных рабочих групп, координируемых территориальными учреждениями Банка России. Более плотному диалогу и проработке точечных проблем на территориях будет в том числе способствовать формирование прозрачной аналитической информации о состоянии инфраструктурной доступности финансовых услуг в населенных пунктах <60>.

--------------------------------

<60> Сводные результаты публикуются Банком России ежегодно начиная с 2022 года: по итогам 2022 года, по итогам 2023 года.

Переход к дистанционным форматам обслуживания ставит новые задачи по созданию условий для безопасного доступа к качественным финансовым продуктам и услугам людей с особыми потребностями, в том числе людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных групп населения. Банк России на основе обратной связи от участников рынка и общественных организаций готовит рекомендации для финансовых организаций по созданию безбарьерной среды, повышению качества их взаимодействия с указанными группами потребителей, включая адаптацию каналов доступа к дистанционным финансовым услугам, интерфейсов онлайн-приложений и сервисов.

Кроме традиционного фокуса на финансовую доступность для граждан, Банк России продолжит уделять значительное внимание доступности качественных финансовых сервисов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, отвечающих потребностям технологического развития и трансформации экономики.

Банк России продолжит развитие риск-ориентированного банковского регулирования, направленного на более точную оценку рисков, которое повышает привлекательность кредитования субъектов МСП для банков и обеспечивает более эффективное использование мер государственной поддержки финансирования субъектов МСП.

Для поддержки бизнеса Банк России также прорабатывает возможность введения постоянно действующего механизма кредитных каникул для субъектов МСП и самозанятых граждан <61>.

--------------------------------

<61> Законопроект N 684400-8 внесен в Государственную Думу 30.07.2024.

В фокусе внимания остается задача по дальнейшему развитию небанковских инструментов финансирования для субъектов МСП: расширение доступа МСП к финансовым ресурсам посредством фондового рынка и с помощью краудфандинговых платформ (в том числе с использованием мер поддержки, предусмотренных национальным проектом "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы"), развитие инструментов долевого финансирования, утилитарных цифровых прав (УЦП) и ЦФА, привлечение средств с использованием финансовых платформ, факторинга, лизинга, микрофинансирования. Планируется сфокусироваться на формировании оптимальной системы инструментов привлечения финансирования субъектами МСП, находящимися на разных стадиях развития бизнеса, развитие которых предполагается в рамках национального проекта "Эффективная и конкурентная экономика" до 2030 года <62>, развитии долевого финансирования, а также продлении и оптимизации существующих мер государственной поддержки.

--------------------------------

<62> Сохраняя преемственность с национальным проектом "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы".

Развитие национальной цифровой инфраструктуры является основной движущей силой для повышения доступности финансовых продуктов и услуг для граждан и бизнеса, сокращения их затрат, увеличения скорости и удобства взаимодействия с финансовыми организациями, а также развития конкуренции на финансовом рынке.

Важную роль в повышении доступности финансовых продуктов и услуг для субъектов МСП должно сыграть внедрение и развитие инфраструктурных решений. Их развитие расширит спектр предложений для субъектов МСП, повысит ценовую доступность, снимет территориальные ограничения. Более широкое использование гражданами СБП для оплаты товаров и услуг субъектов МСП, в том числе с использованием QR-кодов, позволит существенно снизить издержки бизнеса на платежные услуги. Способствовать снижению затрат субъектов МСП также должна реализация Банком России таких проектов, как Цифровой профиль, ЕБС, платформа "Знай своего клиента" (ЗСК) <63>.

--------------------------------

<63> Подробнее о цифровых проектах см. направление 3.3 "Цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры".

Один из ключевых инновационных проектов Банка России, "Цифровой рубль", позволит автоматизировать контроль и проведение расчетов по договорам с помощью смарт-контрактов, что должно повысить безопасность сделок и снизить риски неплатежей для бизнеса. Кроме того, операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что также позволит снизить издержки на их проведение.

Повышению потенциала притока ресурсов через финансовые платформы будет способствовать создание правовых условий для использования финансовых платформ юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, запуск новых продуктов на финансовых платформах (в том числе в области НПО и ПДС), повышение осведомленности об имеющихся и новых продуктах и сервисах, стимулирование роста присутствия региональных финансовых организаций на финансовых платформах.

Подробнее цели и задачи Банка России в области повышения финансовой доступности отражены в документах среднесрочного планирования Банка России <64>.

--------------------------------

<64> Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022 - 2024 годов. Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025 - 2027 годов (проект, 2024).