1.1. Платежная инфраструктура

Платежная инфраструктура обеспечивает банкам и иным поставщикам платежных услуг проведение межбанковских расчетов, а также предоставляет информационные и иные сервисы. Межбанковские расчеты могут осуществляться по корсчетам или через платежные системы.

По состоянию на 1 января 2024 года в России в одной кредитной организации в среднем открыто два - три корсчета других банков, для крупнейших банков это количество значительно выше. Поддерживать корреспондентские отношения со всеми банками-получателями практически невозможно - как минимум из-за высоких затрат на управление такой сетью. Поэтому зачастую оптимальным способом межбанковского перевода является использование платежных систем, в расчетных центрах которых открыты корсчета десятков или сотен участников этих платежных систем.

Об этом свидетельствует и структура использования банками различных способов исполнения распоряжений <4> клиентов о переводах денежных средств:

--------------------------------

<4> На основе годовых оборотов за 2023 год, исключены межбанковские операции с платежными картами и по СБП.

- через платежные системы исполняется более 45% по количеству и около 45% по сумме от всех распоряжений клиентов о переводах денежных средств;

- как внутрибанковские переводы исполняется около 40% от общего количества и примерно 25% от общей суммы распоряжений клиентов о переводах денежных средств;

- по корсчетам <5> и счетам межфилиальных расчетов (между филиалами одного и того же банка) исполняется менее 15% по количеству и менее 30% по сумме от всех распоряжений клиентов о переводах денежных средств.

--------------------------------

<5> За исключением корсчетов, открытых в расчетных центрах платежных систем, зарегистрированных Банком России.

Высокая доля внутрибанковских переводов в значительной мере объясняется очень большой концентрацией активных счетов клиентов - физических лиц в нескольких крупнейших банках, для которых переводы между счетами таких клиентов являются внутрибанковскими.

Помимо более простого способа проведения межбанковских расчетов, платежные системы с отложенным расчетом способствуют экономии ликвидности своих участников за счет проведения многостороннего неттинга платежей - определения платежных клиринговых позиций на нетто-основе. Так, в системах платежных карт эффективность неттинга составляет около 25% (0,25). Это означает, например, что для проведения расчетов по операциям клиентов с картами общей суммой в 1 млн рублей участникам платежной системы достаточно разместить на своих корсчетах в расчетном центре около 250 тыс. рублей.

По состоянию на 1 октября 2024 года основу инфраструктуры НПС составляют 27 платежных систем, в том числе:

- две системно значимые платежные системы, обрабатывающие основной объем платежей:

- платежная система Банка России, в которой в том числе осуществляются денежные расчеты по операциям на открытом рынке и при рефинансировании кредитных организаций;

- платежная система НРД <6>, в которой осуществляются денежные расчеты по сделкам, совершенным на организованных торгах;

--------------------------------

<6> Небанковская кредитная организация акционерное общество "Национальный расчетный депозитарий" (HKO АО НРД).

- три социально значимые платежные системы, в том числе платежная система "Мир", в рамках которой банками осуществляется выпуск и расчеты по операциям с национальными платежными инструментами - картами "Мир".

Стабильная работа системно и социально значимых платежных систем имеет большое значение для всей экономики и общества. Например, через системно значимые платежные системы проходит около 95% от всего объема переводов через платежные системы. Поэтому к системе управления рисками и к обеспечению бесперебойности функционирования значимых платежных систем предъявляются более высокие требования. Критерии признания платежной системы системно или социально значимой установлены в законодательстве <7> о НПС.

--------------------------------

<7> Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Указание Банка России от 03.07.2017 N 4443-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой".

В состав инфраструктуры НПС также входят системы передачи финансовых сообщений, включая СПФС, и платформа цифрового рубля.