Глава 1. Виды кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, характеристики указанных кредитов (займов), порядок установления макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов)

1.1. Макропруденциальные лимиты для кредитных организаций и микрофинансовых организаций устанавливаются на основании решения Совета директоров Банка России, принимаемого в соответствии с частью первой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее соответственно - Федеральный закон N 86-ФЗ, Совет директоров, решение Совета директоров), в отношении следующих видов кредитов (займов):

1.1.1. Потребительских кредитов (займов), за исключением указанных в подпунктах 1.1.2 и 1.1.3 настоящего пункта:

1.1.1.1. Потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, в том числе предоставленных с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта).

1.1.1.2. Потребительских кредитов (займов), за исключением указанных в подпункте 1.1.1.1 настоящего пункта.

1.1.2. Кредитов, предоставленных физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой (далее - кредиты, обеспеченные ипотекой):

1.1.2.1. Кредитов, предоставленных физическим лицам на финансирование по договору участия в долевом строительстве, заключенному в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

1.1.2.2. Кредитов, предоставленных физическим лицам на приобретение жилого помещения или помещения, не входящего в жилищный фонд, но предназначенного для временного проживания (апартаментов), по которым обязательства заемщиков обеспечены залогом приобретаемого помещения, а также иного имущества (при наличии).

1.1.2.3. Кредитов, предоставленных физическим лицам на строительство индивидуального жилого дома или приобретение индивидуального жилого дома, в том числе земельного участка, на котором он расположен, по которым в обеспечение исполнения обязательств заемщиков кредитной организации предоставляется в залог земельный участок, предназначенный для строительства на нем индивидуального жилого дома, и (или) строящийся (построенный) на этом земельном участке индивидуальный жилой дом или приобретаемый индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок, на котором расположен приобретаемый индивидуальный жилой дом, а также иные объекты недвижимого имущества (при наличии).

1.1.2.4. Кредитов, обеспеченных ипотекой, а также залогом иного имущества (при наличии), за исключением кредитов, предусмотренных подпунктами 1.1.2.1 - 1.1.2.3 настоящего пункта.

1.1.3. Потребительских кредитов (займов), обязательства заемщиков по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства:

1.1.3.1. Потребительских кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на приобретение автомототранспортного средства, обязательства заемщиков по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства.

1.1.3.2. Потребительских кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, обязательства заемщиков по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства.

1.2. Кредит (заем), предоставленный в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам), включается в тот же вид кредитов (займов), что и кредиты (займы), на исполнение обязательств заемщика по которым такой кредит (заем) предоставлен.

1.3. В целях применения макропруденциальных лимитов кредиты (займы), указанные в пункте 1.1 настоящего Указания, не включают в себя:

1.3.1. Кредиты (займы), указанные в части шестой статьи 45.6 Федерального закона N 86-ФЗ.

1.3.2. Образовательные кредиты, предоставленные в соответствии со статьей 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 сентября 2020 года N 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования".

1.3.3. Кредиты (займы), предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

1.3.4. Кредиты (займы), предоставленные кредитной организацией или микрофинансовой организацией заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), предоставленному или предоставленным заемщику этой же кредитной организацией или этой же микрофинансовой организацией (далее соответственно - рефинансируемый кредит (заем) или рефинансируемые кредиты (займы), кредиты (займы) на рефинансирование), при одновременном соответствии их следующим условиям:

1.3.4.1. Кредиты (займы) на рефинансирование предоставляются по истечении шести месяцев с даты предоставления рефинансируемого кредита (займа) или рефинансируемых кредитов (займов).

1.3.4.2. Сумма основного долга по кредитам (займам) на рефинансирование не должна превышать размер задолженности заемщика по рефинансируемому кредиту (займу) или рефинансируемым кредитам (займам), определяемый как сумма величин срочной текущей задолженности по договору (договорам) кредита (займа), начисленных (накопленных) процентов, просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов (при наличии), а также просроченной задолженности по иным требованиям (при наличии).

1.3.4.3. Требования по рефинансируемому кредиту (займу) или рефинансируемым кредитам (займам) не подлежат включению:

для кредитных организаций - в расчет кода 8783, указанного в приложении 1 к Инструкции Банка России от 29 ноября 2019 года N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" <1> (далее - Инструкция Банка России N 199-И);

--------------------------------

<1> Зарегистрирована Минюстом России 27 декабря 2019 года, регистрационный N 57008, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 26 марта 2020 года N 5423-У (зарегистрировано Минюстом России 31 марта 2020 года, регистрационный N 57913), от 3 августа 2020 года N 5520-У (зарегистрировано Минюстом России 3 ноября 2020 года, регистрационный N 60730), от 3 августа 2020 года N 5521-У (зарегистрировано Минюстом России 11 сентября 2020 года, регистрационный N 59770), от 12 января 2021 года N 5705-У (зарегистрировано Минюстом России 15 апреля 2021 года, регистрационный N 63150), от 20 апреля 2021 года N 5783-У (зарегистрировано Минюстом России 11 июня 2021 года, регистрационный N 63866), от 18 августа 2021 года N 5886-У (зарегистрировано Минюстом России 21 сентября 2021 года, регистрационный N 65078), от 24 декабря 2021 года N 6040-У (зарегистрировано Минюстом России 26 января 2022 года, регистрационный N 67014), от 3 апреля 2023 года N 6393-У (зарегистрировано Минюстом России 29 мая 2023 года, регистрационный N 73538), от 17 апреля 2023 года N 6412-У (зарегистрировано Минюстом России 23 мая 2023 года, регистрационный N 73399), от 6 июня 2023 года N 6436-У (зарегистрировано Минюстом России 9 июня 2023 года, регистрационный N 73793).

для микрофинансовых организаций - в расчет показателя А6, включаемого в расчет норматива достаточности собственных средств микрокредитной компании в соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от 28 декабря 2021 года N 6043-У "Об экономических нормативах микрокредитной компании" <2> либо в расчет норматива достаточности собственных средств микрофинансовой компании в соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от 28 декабря 2021 года N 6044-У "Об экономических нормативах микрофинансовой компании" <3>.

--------------------------------

<2> Зарегистрировано Минюстом России 31 января 2022 года, регистрационный N 67063, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 1 июня 2023 года N 6432-У (зарегистрировано Минюстом России 24 июня 2023 года, регистрационный N 73988), от 16 октября 2023 года N 6577-У (зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76333).

<3> Зарегистрировано Минюстом России 31 января 2022 года, регистрационный N 67062, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 1 июня 2023 года N 6432-У (зарегистрировано Минюстом России 24 июня 2023 года, регистрационный N 73988), от 16 октября 2023 года N 6577-У (зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76333).

1.3.5. Кредиты, предоставленные кредитной организацией в период проведения эксперимента по обеспечению федеральных государственных гражданских служащих жилыми помещениями с привлечением средств федерального бюджета в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2024 года N 943 "О проведении эксперимента по внедрению на федеральной государственной гражданской службе ипотечной системы обеспечения федеральных государственных гражданских служащих жилыми помещениями с привлечением средств федерального бюджета" заемщикам, являющимся участниками данного эксперимента.

1.3.6. Кредиты (займы), предоставленные заемщикам, зарегистрированным по месту пребывания или по месту жительства на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей.

1.4. Макропруденциальные лимиты устанавливаются в зависимости от определяемых на основании решения Совета директоров числовых значений следующих характеристик кредитов (займов):

показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитываемого в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) (для кредитных организаций и микрофинансовых организаций в отношении кредитов (займов), указанных в пункте 1.1 настоящего Указания);

срока возврата кредита (займа) (для кредитных организаций и микрофинансовых организаций в отношении кредитов (займов), указанных в пункте 1.1 настоящего Указания);

суммы потребительского кредита (займа) (для микрофинансовых организаций в отношении потребительских кредитов (займов), указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания);

размера первоначального взноса за счет собственных денежных средств заемщика и (или) за счет средств финансовой помощи из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организаций-работодателей (для кредитных организаций в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпункте 1.1.2.1 пункта 1.1 настоящего Указания);

соотношения величины основного долга по кредиту, обеспеченному ипотекой, и справедливой стоимости предмета залога, рассчитываемого на дату предоставления кредита в соответствии с главой 2 Указания Банка России от 16 декабря 2024 года N 6960-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" <4> (для кредитных организаций в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпунктах 1.1.2.2 и 1.1.2.4 пункта 1.1 настоящего Указания);

--------------------------------

<4> Зарегистрировано Минюстом России 19 декабря 2024 года, регистрационный N 80632.

соотношения части стоимости строительства индивидуального жилого дома (товаров, работ, услуг) и (или) цены договора купли-продажи индивидуального жилого дома и (или) земельного участка, предназначенного для индивидуального жилищного строительства, оплаченных заемщиком за счет собственных денежных средств и (или) за счет средств финансовой помощи из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организаций-работодателей и учтенных кредитной организацией при предоставлении кредита на строительство индивидуального жилого дома или приобретение индивидуального жилого дома, в том числе земельного участка, на котором он расположен, и величины основного долга по такому кредиту на дату его предоставления (для кредитных организаций в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпункте 1.1.2.3 пункта 1.1 настоящего Указания).

Макропруденциальные лимиты для микрофинансовых организаций в отношении займов, указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания, также устанавливаются на основании комбинаций числовых значений характеристик кредитов (займов), указанных в абзацах втором - четвертом настоящего пункта.

Макропруденциальные лимиты для кредитных организаций в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпункте 1.1.2 пункта 1.1 настоящего Указания, также устанавливаются на основании комбинаций числовых значений характеристики кредитов, указанной в абзаце втором настоящего пункта, и одной из характеристик кредитов, предусмотренных абзацами пятым - седьмым настоящего пункта.

При установлении на основании решения Совета директоров числовых значений характеристик кредитов (займов) в отношении кредитов (займов), указанных в пункте 1.1 настоящего Указания, по которым в договоре кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), не предусмотрен срок возврата кредита (займа), срок возврата кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), определяется по формуле:

где:

N - срок возврата кредита (займа) (в годах);

P_min - установленный договором кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), размер минимального ежемесячного платежа в долях от установленного (увеличенного) лимита кредитования. В случае если в договоре кредита (займа) с лимитом кредитования, в том числе предоставленного с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа определяется в зависимости от размера задолженности, в целях применения настоящей формулы размер задолженности по указанному договору кредита (займа) признается равным размеру установленного (увеличенного) лимита кредитования.

1.5. Решения Совета директоров об установлении числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, об установлении макропруденциальных лимитов и о сроке их действия публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сайт Банка России) в сроки, установленные частью второй статьи 18 Федерального закона N 86-ФЗ.

Факторы риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, с учетом которых в соответствии с частью четвертой статьи 45.6 Федерального закона N 86-ФЗ Совет директоров принимает решение об установлении макропруденциальных лимитов, определены в приложении к настоящему Указанию.

Значение макропруденциальных лимитов в отношении кредитов (займов), указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания, для микрофинансовых организаций может отличаться от значения макропруденциальных лимитов в отношении кредитов (займов), указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания, для банков с универсальной лицензией не более чем на 15 процентных пунктов.

Решения Совета директоров об установлении макропруденциальных лимитов в отношении кредитов (займов), указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания, и (или) об уменьшении ранее установленных макропруденциальных лимитов в отношении кредитов (займов), указанных в подпунктах 1.1.1 и 1.1.3 пункта 1.1 настоящего Указания, применяются с даты, указанной в этих решениях, но не ранее одного месяца с даты их официального опубликования на сайте Банка России.

Решения Совета директоров об установлении макропруденциальных лимитов в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпункте 1.1.2 пункта 1.1 настоящего Указания, и (или) об уменьшении ранее установленных макропруденциальных лимитов в отношении кредитов, обеспеченных ипотекой, указанных в подпункте 1.1.2 пункта 1.1 настоящего Указания, применяются с даты, указанной в этих решениях, но не ранее двух месяцев с даты их официального опубликования на сайте Банка России.

В случае принятия Советом директоров решения об отмене или увеличении ранее установленных макропруденциальных лимитов указанное решение применяется с даты, предусмотренной в этом решении, но не ранее даты его официального опубликования на сайте Банка России.