Шаг 4. Принятие решения о признании граждан малоимущими

На последнем шаге принимается решение о признании граждан, нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма, малоимущими:

1) если размер недостающих средств превышает возможности семьи по их накоплению (ПЖ > Н), а размер среднемесячного совокупного дохода, приходящегося на одного члена семьи, не позволяет претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилого помещения (П / ДС > 30% или О / ДС > 40%) - принимается решение о признании гражданина-заявителя малоимущим;

2) если возможности семьи по накоплению средств равны или превышают размер недостающих средств (Н >= ПЖ) - принимается решение о непризнании гражданина-заявителя малоимущим;

3) если размер недостающих средств превышает возможности семьи по их накоплению (ПЖ > Н), но семья может претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилого помещения (П / ДС <= 30%, О / ДС <= 40%), то конкретное решение о признании или непризнании гражданина-заявителя малоимущим может зависеть от степени развития в данном муниципальном образовании рынка жилищного кредитования на цели приобретения или строительства жилого помещения, которая определяется:

- наличием кредитных организаций, обеспечивающих кредитование приобретения жилья (ипотека, долевое строительство, жилищно-накопительные кооперативы и др.);

- наличием региональных или муниципальных программ по субсидированию жилищных кредитов;

- конкретное решение банка о предоставлении или об отказе в предоставлении гражданину-заявителю кредита на приобретение или строительство жилья.

Рассмотрим следующий условный пример:

Основные предпосылки:

1. Средняя рыночная цена одного кв. м жилого помещения рассчитана как среднее арифметическое из средней цены на первичном и средней цены на вторичном рынке жилья по данным Росстата в IV кв. 2004 г. и составляет 11 692 руб.

2. Норма предоставления жилого помещения по договору социального найма составляет 18 кв. м общей площади на 1 человека.

3. Ожидаемая продолжительность очереди на получение социального жилья - 10 лет.

4. Показатель минимального уровня доходов (ПМ) принимается равным установленному прожиточному минимуму на человека, который составляет: 2 244 руб. в месяц для работающих, 2 041 руб. в месяц для несовершеннолетних детей и 1 544 руб. в месяц для пенсионеров.

5. Рассматриваются 5 семей:

A. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 8 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категория малоимущих, составляет 300 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 1 200 руб. в месяц (5% от среднемесячных доходов семьи).

B. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 6 800 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 816 руб. в месяц (4% от среднемесячных доходов семьи).

C. Семья из четырех человек (2 - работают, 1 - ребенок, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 6 500 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 700 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 2 080 руб. в месяц (6% от среднемесячных доходов семьи).

D. Семья из двух человек (1 - работает, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 2 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 600 руб. в месяц (10% от среднемесячных доходов семьи).

6. Ипотечное кредитование населения на цели приобретения жилья осуществляется на 15 лет под 15% годовых (условия Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Коэффициент ПЖ / СЖ = 70%, П / ДС = 30%, О / ДС = 40%.

7. Ежемесячные жилищные расходы семьи, ежемесячные платежи по налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, а также страхованию жизни заемщика в случае получения ипотечного кредита составят 0,5% величины кредита (за исключением ежемесячного платежа по основному долгу и выплаты процентов по ипотечному жилищному кредиту (ПЛТ)).

Предварительная процедура отбора заявителей на постановку на учет в качестве малоимущих граждан, нуждающихся в жилых помещениях муниципального жилищного фонда, предоставляемых по договору социального найма

1. Определяется порог стоимости имущества, равный расчетному показателю рыночной стоимости приобретения жилья по норме предоставления жилого помещения по договору социального найма:

СЖ = НП х РС х РЦ

Семья A: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.

Семья B: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.

Семья C: СЖ = 18 х 4 х 11 692 = 841 824 руб.

Семья D: СЖ = 18 х 2 х 11 692 = 420 912 руб.

2. Определяется порог размера дохода, приходящегося на каждого члена семьи:

Семья A: ПД = 6 873 руб.

Семья B: ПД = 6 873 руб.

Семья C: ПД = 6 873 руб.

Семья D: ПД = 6 873 руб.

Стоимость имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, ни для одной из семей не превышает размер порога стоимости имущества (СЖ).

Среднемесячный доход, приходящийся на каждого члена семьи A (8000 руб.), превышает установленный порог (6 873 руб.), поэтому по результатам предварительной процедуры отбора семья А не может быть признана малоимущей.

Следующие шаги осуществляются только для семей B, C и D.

Шаг 1. Определение недостающих у семьи или одиноко проживающего гражданина-заявителя средств для приобретения жилья в размере не ниже нормы предоставления

ПЖ = СЖ - И

Семья B: ПЖ = 631 373 - 150 000 - 481 373 руб.

Семья C: ПЖ = 841 824 - 700 000 = 141 824 руб.

Семья D: ПЖ = 420 912 - 100 000 = 270 912 руб.

Шаг 2. Оценка возможности получения гражданами ипотечного кредита

1. Определяется необходимый платеж по кредиту в размере недостающих семье средств для приобретения жилья

Семья B: ПЛТ = 6 737 руб./месяц

Семья C: ПЛТ = 1 985 руб./месяц

Семья D: ПЛТ = 3 792 руб./месяц

2. Проверка соответствия ограничениям по коэффициентам

П / ДС <= 30%

О / ДС <= 40%

Семья B: П / ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005) / (6 800 х 3) = 44,8%

О / ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005 + 1 050) / 20 400 = 50,0%.

Семья C: П / ДС = (1 985 + 141 824 х 0,005) / (6 500 х 3) = 13,8%

О / ДС = (3 943 + 141 824 х 0,005 + 2 080) / 19 500 = 24,5%.

Семья D: П / ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005) / (2 000 х 3) = 85,8%

О / ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005 + 600) / 6 000 = 95,8%.

3. Проверка соотношения размера ипотечного кредита и стоимости жилого помещения

ПЖ / СЖ <= 70%

Семья B: ПЖ / СЖ = 481 373 / 631 373 = 76,2%

Семья C: ПЖ / СЖ = 141 824 / 841 824 = 16,8%

Семья D: ПЖ / СЖ = 270 912 / 420 912 = 64,4%

Семья B не в состоянии воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья, т.к. у нее отсутствует достаточно средств для оплаты первоначального взноса (коэффициент ПЖ / СЖ > 70%) и ее расходы на обслуживание кредита (коэффициенты П / ДС и О / ДС) существенно превышают установленные критерии.

Семья D также не в состоянии воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья, т.к. ее расходы на обслуживание кредита (коэффициенты П / ДС и О / ДС) существенно превышают установленные критерии.

Шаг 3. Оценка возможности накопления гражданами недостающих средств на приобретение жилья

Рассчитывается максимально возможный размер семейных накоплений за установленный период накоплений (120 мес.).

Н = (ДС - ПМ) х ПН

Семья B: Н = (6 800 х 3 - (2 244 х 2 + 2 041)) х 120 = 1 664 520 руб.

Семья C: Н = (6 500 х 4 - (2 244 х 2 + 2 041 + 1 544)) х 120 = 2 151 240 руб.

Семья D: Н = (2 000 х 2 - (2 244 + 1 544)) х 120 = 25 440 руб.

Если муниципалитет примет решение о том, что минимальный уровень дохода будет соответствовать удвоенной величине прожиточного минимума, то максимально возможный размер совокупного дохода, вменяемый семье в качестве накоплений, будет рассчитываться по следующей формуле:

Н = (ДС - ПМ х 2) х ПН

Семья B: Н = (6 800 х 3 - (2 244 х 2 + 2 041) х 2) х 120 = 881 040 руб.

Семья C: Н = (6 500 х 4 - (2 244 х 2 + 2 041 + 1 544) х 2) х 120 = 1 182 480 руб.

Семья D: Н = (2 000 х 2 - (2 244 + 1 544) х 2) х 120 = - 429 120 руб.

Семьи B и C и в этом случае будут иметь возможность накопить сумму, превышающую рыночную стоимость жилого помещения, а для семьи D величина возможных накоплений становится отрицательной величиной, т.к. доход семьи оказывается менее удвоенной величины прожиточного минимума, установленного для членов этой семьи.

Шаг 4. Принятие решения о признании граждан малоимущими

Малоимущей следует признать семью D, т.к. у нее отсутствуют возможности приобрести жилье с помощью ипотечного кредита и за 10 лет она будет не в состоянии накопить достаточное количество средств для приобретения жилья.

Возможности семей B и C по накоплению средств равны или превышают размер недостающих средств, поэтому следует принять решение о непризнании граждан-заявителей малоимущими. Учитывая, что семья С может претендовать на получение кредита на приобретение или строительство жилья, можно рекомендовать ей обратиться в банк за предоставлением кредита на приобретение или строительство жилья. Семья В не обладает достаточными накоплениями для оплаты первоначального взноса при получении кредита (ПЖ / СЖ > 70%). В этом случае семье может быть оказана поддержка в оплате первого взноса, если у субъекта Российской Федерации или муниципалитета есть соответствующие программы.

Семья А не может быть признана малоимущей, т.к. ее среднедушевые доходы существенно превышают установленный порог. Данной семье можно рекомендовать рассмотреть рыночные способы улучшения жилищных условий, например, с помощью ипотечного кредита.