Решение Верховного Суда РФ от 14.11.2005 N ГКПИ05-1196 <Об оставлении без удовлетворения заявления о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16.07.2004 N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов">

Именем Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации в составе:

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного коммерческого банка "Русский банк имущественной опеки" о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16 июля 2004 г. N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов",

установил:

акционерный коммерческий банк "Русский банк имущественной опеки" (АКБ "РБИО") обратился в Верховный Суд Российской Федерации с заявлением о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16 июля 2004 г. N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов".

Как указывает заявитель, оспариваемые положения нормативного правового акта не соответствуют действующему законодательству, приняты с превышением пределов компетенции Банка России и нарушают права АКБ "РБИО" на ведение банковской деятельности.

В суде представители АКБ "РБИО" Юдина Е.М., адвокат Попов А.В. поддержали заявленные требования и пояснили, что в результате издания оспариваемого Указания банк лишится возможности размещения привлеченных во вклады денежных средств граждан.

Представители заинтересованных лиц Банка России Тимербаева С.М., Пауничев А.Е., Стефанов О.П., Гузнов А.Г., Минюста России Гончаренко Е.П. возражали против удовлетворения заявленных требований и пояснили в суде, что оспариваемые положения нормативного правового акта соответствуют требованиям законодательства, изданы Банком России в пределах его компетенции и не нарушают права кредитных организаций.

Выслушав объяснения представителей заявителя АКБ "РБИО" Юдиной Е.М., адвоката Попова А.В., Банка России Тимербаевой С.М., Пауничева А.Е., Стефанова О.П., Гузнова А.Г., Минюста России Гончаренко Е.П., исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора Генеральной прокуратуры РФ Федотовой А.В., полагавшей, что заявление подлежит удовлетворению, и судебные прения, Верховный Суд Российской Федерации не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно части 1 статьи 251 ГПК РФ организация, считающая, что принятым и опубликованным в установленном порядке нормативным правовым актом органа государственной власти, органа местного самоуправления или должностного лица нарушаются ее права и свободы, гарантированные Конституцией Российской Федерации, законами и другими нормативными правовыми актами, вправе обратиться в суд с заявлением о признании этого акта противоречащим закону полностью или в части.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации" и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (статья 7 настоящего Федерального закона).

Центральный Банк Российской Федерации 16 июля 2004 г. издал Указание N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов".

Данный нормативный правовой акт зарегистрирован в Минюсте России 10 августа 2004 г., регистрационный номер 5965 и опубликован в "Вестнике Банка России" N 51, 25 августа 2004 г.

Указание N 1477-У устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов.

Оспариваемый нормативный правовой акт в преамбуле определяет, что на основании статей 46 - 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" настоящее Указание устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Преамбула является частью нормативного правового акта. В ней приведены нормы Федерального закона, определяющие правовые последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России, от участия в системе страхования вкладов, последствия вынесения Банком России отрицательного заключения, последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов и говорится о том, что настоящее Указание устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов.

Данная часть нормативного правового акта самостоятельно не устанавливает общеобязательного предписания постоянного или временного характера, рассчитанного на многократное применение, не может нарушать права и охраняемые законом интересы кредитной организации.

Пункт 1 Указания устанавливает, что в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (разрешение Банка России) или Генеральная лицензия признается утратившей силу.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Кредитные организации вправе осуществлять банковские операции только на основании лицензии (статья 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Как пояснили в суде представители Банка России Тимербаева С.М., Стефанов О.П., Банком России была принята Инструкция "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 14 января 2004 г. N 109-И.

Данным нормативным правовым актом определены виды лицензий на осуществление банковских операций, а также перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставляют такие лицензии.

В статье 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" говорится об осуществлении банковских операций на основании лицензии. Виды лицензий законом не названы. Банк России, являясь лицензирующим органом, в Инструкции N 109-И установил, что банку могут быть выданы следующие виды лицензий: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 6 к настоящей Инструкции; лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к настоящей Инструкции; лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к настоящей Инструкции; лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 16 к настоящей Инструкции; лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 17 к настоящей Инструкции; Генеральная лицензия, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 18 к настоящей Инструкции.

К банковским операциям, на осуществление которых выдается лицензия в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (статья 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Вступивший в силу 27 декабря 2003 г. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установил систему страхования вкладов физических лиц, а в главе 6 определил переходные положения (последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов; последствия вынесения Банком России отрицательного заключения; последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов).

Так, согласно пункту 2 части 2 статьи 47 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" после вынесения Банком России отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства банка об участии в системе страхования вкладов и введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие им банковских счетов, прекращается право банка на работу с вкладами, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, или до дня отзыва у банка лицензии Банка России.

Федеральный закон в этом случае предусматривает обязанность банка направить в Банк России в соответствии с порядком, установленным нормативными актами Банка России, ходатайство о прекращении права на работу с вкладами. Такой порядок предусмотрен пунктом 4 Указания N 1477-У.

Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 835 устанавливает, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" под разрешением Банка России понимает выдаваемую Банком России лицензию на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

При этом вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (статья 36 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, законодатель условием выдачи лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц установил обязательность участия банков в системе страхования вкладов.

Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрено, что в случае отказа банка, имевшего разрешение Банка России на момент вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов либо признания его не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов, либо признания банка-участника системы страхования вкладов не соответствующим требованиям к участию в этой системе, Банк России вводит в отношении него запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, а также направляет банку требование о представлении в Банк России ходатайства о прекращении права на работу с вкладами. Банк России обязан принять меры, направленные на прекращение ранее выданного разрешения. В этой связи Банк России установил порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов.

Банки, которым направлено указанное требование, обязаны в месячный срок направить в Банк России в порядке, установленном нормативными актами Банка России, ходатайство о прекращении права на работу с вкладами (пункты 2 - 6 статьи 46, пункты 2 - 5 статьи 47, пункты 2 - 6 статьи 48 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Как пояснила в суде представитель Банка России Тимербаева С.М., право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией) Банка России.

В законодательном порядке в отношении банков, отказавшихся от участия в системе страхования вкладов, либо признанных не соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов, установлен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, или до дня отзыва у банка лицензии Банка России.

Банк России в оспариваемом акте установил такой порядок, в соответствии с которым признание разрешения Банка России или Генеральной лицензии утратившими силу осуществляется путем проставления на указанных документах записи в соответствии с приложением к Указанию N 1477-У (пункт 2).

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" установил, что лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия, однако в связи с принятием Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" для банков, отказавшихся от участия в системе страхования вкладов либо признанных не соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов, установлен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Доводы заявителя о том, что у банка должна оставаться лицензия с указанием в ней банковских операций на размещение денежных средств физических лиц, а также осуществление расчетов по поручению граждан, не основаны на законе, поскольку кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, открытию и ведению банковских счетов, является вторжением в компетенции Банка России по изданию нормативных правовых актов.

Из содержания части 9 статьи 48 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" следует, что банк, относительно которого в соответствии со статьей 47 настоящего Федерального закона вынесено отрицательное заключение о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов либо который в соответствии с настоящей статьей признан не соответствующим таким требованиям, имеет право вновь ходатайствовать о выдаче разрешения Банка России или снятии запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц не ранее двух лет со дня прекращения права на работу с вкладами, что позволяет сделать вывод о том, что ранее выданная лицензия утрачивает силу.

Что касается доводов заявителя о нарушении их прав и вкладчиков, т.к. без лицензии банк не может осуществлять банковские операции, то они являются несостоятельными.

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части 4 статьи 47 установил, что договор банковского вклада или договор банковского счета с физическими лицами, заключенные банком до дня введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, не подлежит расторжению, за исключением случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора. Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет).

Из содержания самого закона следует возможность банка осуществлять банковские операции по вкладам, принятым банком до введения запрета.

Такие же права сохраняются за банками, которые отказались от участия в системе страхования вкладов либо были включены в реестр банков, а впоследствии стали не соответствовать требованиям к участию в системе страхования вкладов.

По объяснениям представителя Банка России Пауничева А.Е. осуществление банком таких операций по вкладам физических лиц не запрещается в силу прямого указания закона и не влечет каких-либо мер ответственности.

Учитывая, что оспариваемые положения нормативного правового акта соответствуют требованиям действующего законодательства, изданы в пределах компетенции Банка России и не нарушают права кредитных организаций, заявление АКБ "РБИО" не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 195, 198, 253 ГПК РФ, Верховный Суд Российской Федерации

решил:

заявление акционерного коммерческого банка "Русский банк имущественной опеки" о признании недействующими преамбулы и пунктов 1, 2 Указания Банка России от 16 июля 2004 г. N 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям участия в системе страхования вкладов" - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кассационную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в течение 10 дней после вынесения судом решения в окончательной форме.