Приложение

┌────┬──────────────────────┬────────────────────────────────────┐

│ N │ Вопросы │ Разъяснения │

│п/п │ │ │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 1. │ О праве банка │ Данный вопрос урегулирован │

│ │обслуживать после │статьей 47 Федерального закона "О │

│ │введения запрета Банка│страховании вкладов физических лиц │

│ │России счета │в банках Российской Федерации". │

│ │физических лиц, │В соответствии с указанной статьей │

│ │открытые на основании │дополнительные денежные средства, │

│ │договоров банковского │поступившие во вклад (на счет) (в │

│ │счета и банковского │том числе на банковский счет, │

│ │вклада, заключенных до│операции по которому совершаются с │

│ │дня введения запрета │использованием платежных карт), со │

│ │Банка России │дня введения запрета Банка России │

│ │ │на привлечение во вклады денежных │

│ │ │средств физических лиц и открытие │

│ │ │банковских счетов физических лиц │

│ │ │(далее - запрет), за исключением │

│ │ │процентов, начисляемых в │

│ │ │соответствии с условиями договора │

│ │ │банковского вклада или договора │

│ │ │банковского счета, не зачисляются │

│ │ │и подлежат возврату лицам, которые │

│ │ │дали поручение о зачислении │

│ │ │денежных средств во вклад (на │

│ │ │счет). │

│ │ │ В случае поступления указанных │

│ │ │средств на корреспондентский счет │

│ │ │банка, которому введен запрет, и │

│ │ │невозможности перечисления данных │

│ │ │средств лицу, их направившему, в │

│ │ │день их поступления учет │

│ │ │указанных средств осуществляется │

│ │ │на соответствующих счетах по учету │

│ │ │незавершенных расчетов. │

│ │ │ В то же время клиент вправе │

│ │ │распорядиться денежными средствами │

│ │ │(полностью или частично получить │

│ │ │вклад наличными, перечислить │

│ │ │денежные средства со своего счета │

│ │ │на счет, открытый в другом банке) │

│ │ │в пределах имеющегося остатка │

│ │ │средств на счете. │

│ │ │ На счете клиента могут быть │

│ │ │восстановлены денежные средства, │

│ │ │списанные банком по поручению │

│ │ │клиента, данного им по ошибочным │

│ │ │реквизитам платежа. │

│ │ │ Не противоречит Федеральному │

│ │ │закону "О страховании вкладов │

│ │ │физических лиц в банках Российской │

│ │ │Федерации" продление договора │

│ │ │банковского вклада в случае, │

│ │ │предусмотренном пунктом 4 статьи │

│ │ │837 Гражданского кодекса │

│ │ │Российской Федерации │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 2. │ О праве банка │ После введения банку запрета │

│ │предоставлять кредиты │зачисление денежных средств на │

│ │физическим лицам и о │банковский счет клиента - │

│ │порядке предоставления│физического лица в связи с выдачей │

│ │и погашения таких │кредита или в целях последующего │

│ │кредитов после │погашения задолженности по кредиту │

│ │введения запрета │указанного клиента перед банком │

│ │ │недопустимо в соответствии с │

│ │ │пунктом 4 статьи 47 Федерального │

│ │ │закона "О страховании вкладов │

│ │ │физических лиц в банках Российской │

│ │ │Федерации". │

│ │ │ Банку, которому введен запрет, │

│ │ │при выдаче кредитов физическим │

│ │ │лицам, а также при погашении │

│ │ │кредита, предоставленного клиенту │

│ │ │- физическому лицу, необходимо │

│ │ │руководствоваться Положением Банка │

│ │ │России от 31.08.1998 N 54-П "О │

│ │ │порядке предоставления │

│ │ │(размещения) кредитными │

│ │ │организациями денежных средств и │

│ │ │их возврата (погашения)". │

│ │ │ С учетом указанного Положения │

│ │ │кредит физическому лицу может быть │

│ │ │выдан как в безналичном порядке │

│ │ │путем зачисления денежных средств │

│ │ │на счет клиента - физического лица │

│ │ │(банковский счет или счет по учету │

│ │ │банковского вклада), открытый в │

│ │ │банке - участнике системы │

│ │ │страхования вкладов, или, в случае │

│ │ │предоставления кредита в рублях, - │

│ │ │наличными денежными средствами │

│ │ │через кассу банка. │

│ │ │ Погашение кредита возможно путем │

│ │ │перечисления клиентом банку │

│ │ │средств со счета, открытого в │

│ │ │другом банке - участнике системы │

│ │ │страхования вкладов, перевода │

│ │ │денежных средств клиента через │

│ │ │органы связи или через другие │

│ │ │кредитные организации (без │

│ │ │открытия банковского счета) или, в │

│ │ │случае погашения кредита в рублях, │

│ │ │путем внесения наличных денежных │

│ │ │средств в кассу банка │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 3. │ О конвертации │ Введение банку запрета в │

│ │денежных средств │соответствии со статьей 47 │

│ │физического лица, │Федерального закона "О страховании │

│ │размещенных во │вкладов физических лиц в банках │

│ │вкладе (на счете) │Российской Федерации" не влечет за │

│ │ │собой утрату банком права на │

│ │ │конвертацию денежных средств, │

│ │ │размещенных во вкладе (на счете) в │

│ │ │пределах имеющегося остатка. │

│ │ │ Однако необходимо учитывать, что │

│ │ │конвертированные денежные средства │

│ │ │подлежат выдаче физическому лицу │

│ │ │через кассу банка или перечислению │

│ │ │на счет физического лица, открытый │

│ │ │в другом банке - участнике системы │

│ │ │страхования вкладов │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 4. │ О возврате сумм │ Для получения суммы резервирования│

│ │резервирования, ранее │по истечении срока резервирования │

│ │перечисленных со счета│или досрочно физическое лицо - │

│ │физического лица, в │клиент банка, которому введен │

│ │соответствии с │запрет, вправе открыть счет в │

│ │требованиями │другом банке - участнике системы │

│ │Инструкции Банка │страхования вкладов. Письменное │

│ │России от 01.06.2004 N│заявление о возврате суммы │

│ │114-И "О порядке │резервирования с информацией об │

│ │резервирования и │открытии нового счета направляется │

│ │возврата сумм │в банк, который должен осуществить │

│ │резервирования при │перечисление суммы резервирования │

│ │осуществлении валютных│клиенту, в соответствии с пунктом │

│ │операций" │3.3 Инструкции Банка России от │

│ │ │01.06.2004 N 114-И │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 5. │ Об осуществлении │ Учитывая, что в соответствии с │

│ │операций с расчетными │Положением Банка России от │

│ │и кредитными картами │24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии │

│ │после введения │банковских карт и об операциях, │

│ │запрета │совершаемых с использованием │

│ │ │платежных карт" эмиссия расчетных │

│ │ │и кредитных карт связана с │

│ │ │открытием банковских счетов на │

│ │ │основании соответствующих │

│ │ │договоров, то после введения │

│ │ │запрета банк утрачивает право │

│ │ │осуществлять эмиссию расчетных и │

│ │ │кредитных карт физических лиц. │

│ │ │ В случае поступления в банк, │

│ │ │которому введен запрет, средств, │

│ │ │ранее перечисленных со счета │

│ │ │физического лица, открытого в этом │

│ │ │банке (в случае возврата товара │

│ │ │держателем карты, сумм возврата │

│ │ │(Tax-Free Refund)), указанные │

│ │ │средства в соответствии с пунктом │

│ │ │4 статьи 47 Федерального закона "О │

│ │ │страховании вкладов физических лиц │

│ │ │в банках Российской Федерации" │

│ │ │подлежат перечислению лицам, │

│ │ │которые дали поручение о │

│ │ │зачислении указанных средств на │

│ │ │счет данного физического лица │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 6. │ О возможности выдачи│ В соответствии с пунктом 1.8 │

│ │кредитов в виде │Положения Банка России от │

│ │"овердрафт" физическим│24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии │

│ │лицам - держателям │банковских карт и об операциях, │

│ │банковских карт и │совершаемых с использованием │

│ │погашении │платежных карт" предоставление │

│ │задолженности по │банком денежных средств клиентам │

│ │указанным кредитам │для расчетов по операциям, │

│ │ │совершаемым с использованием │

│ │ │расчетных, кредитных карт, │

│ │ │осуществляется посредством │

│ │ │зачисления указанных денежных │

│ │ │средств на банковские счета │

│ │ │клиентов, что не вправе делать │

│ │ │банк, в отношении которого введен │

│ │ │запрет. │

│ │ │ Банки, в отношении которых │

│ │ │введен запрет, вправе в │

│ │ │соответствии с Гражданским │

│ │ │кодексом Российской Федерации │

│ │ │внести изменения в ранее │

│ │ │заключенные договоры банковского │

│ │ │счета, исключающие предоставление │

│ │ │кредитов в виде "овердрафт" │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 7. │ О совершении банком,│ Операции по купле-продаже ценных │

│ │в отношении которого │бумаг за счет и по поручению │

│ │введен запрет, │клиентов осуществляются на │

│ │операций по купле- │основании договоров комиссии или │

│ │продаже ценных бумаг │поручения. │

│ │за счет и по поручению│ Банк выполняет договор комиссии │

│ │физических лиц │или поручения на приобретение │

│ │ │ценных бумаг после депонирования │

│ │ │денежных средств клиента - │

│ │ │физического лица в соответствии с │

│ │ │указанными договорами на │

│ │ │соответствующем балансовом счете │

│ │ │по учету средств клиентов по │

│ │ │брокерским операциям с ценными │

│ │ │бумагами и другими финансовыми │

│ │ │активами, внесенных через кассу │

│ │ │банка. │

│ │ │ В случае реализации ценных бумаг │

│ │ │на основании договора комиссии или │

│ │ │поручения полученные в результате │

│ │ │данной операции денежные средства │

│ │ │подлежат списанию с указанного │

│ │ │счета и выдаче клиенту - │

│ │ │физическому лицу через кассу банка │

│ │ │или перечислению на счет │

│ │ │физического лица, открытый в │

│ │ │банке, состоящем на учете в │

│ │ │системе страхования вкладов. │

│ │ │ Учитывая изложенное, введение │

│ │ │банку запрета не влечет за собой │

│ │ │утрату банком права на │

│ │ │осуществление операций по купле- │

│ │ │продаже ценных бумаг за счет и по │

│ │ │поручению физических лиц │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 8. │ Об открытии и │ Предпринимательская деятельность │

│ │ведении банковских │граждан без образования │

│ │счетов физических лиц │юридического лица урегулирована │

│ │- индивидуальных │статьями 23 - 25 Гражданского │

│ │предпринимателей без │кодекса Российской Федерации. В │

│ │образования │соответствии с пунктом 3 статьи 23 │

│ │юридического лица │Гражданского кодекса Российской │

│ │ │Федерации к предпринимательской │

│ │ │деятельности граждан, │

│ │ │осуществляемой без образования │

│ │ │юридического лица, применяются │

│ │ │нормы Гражданского кодекса │

│ │ │Российской Федерации, которые │

│ │ │регулируют деятельность │

│ │ │юридических лиц, являющихся │

│ │ │коммерческими организациями, если │

│ │ │иное не вытекает из закона, иных │

│ │ │правовых актов или существа │

│ │ │правоотношений. │

│ │ │ Кроме того, необходимо отметить, │

│ │ │что в соответствии с пунктом 2 │

│ │ │статьи 5 Федерального закона "О │

│ │ │страховании вкладов физических лиц │

│ │ │в банках Российской Федерации" │

│ │ │денежные средства, размещенные на │

│ │ │банковских счетах физических лиц, │

│ │ │занимающихся предпринимательской │

│ │ │деятельностью без образования │

│ │ │юридического лица, не подлежат │

│ │ │страхованию в соответствии с │

│ │ │указанным Законом. │

│ │ │ Следовательно, введение банку │

│ │ │запрета не препятствует открытию и │

│ │ │ведению в таком банке банковских │

│ │ │счетов индивидуальных │

│ │ │предпринимателей, если эти счета │

│ │ │открыты в связи с осуществлением │

│ │ │указанными лицами │

│ │ │предпринимательской деятельности │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│ 9. │ О возможности │ В соответствии со статьей 5 │

│ │предоставления в │Федерального закона "О банках и │

│ │аренду индивидуальных │банковской деятельности" кредитная │

│ │банковских сейфов │организация, помимо банковских │

│ │после введения │операций, вправе осуществлять │

│ │запрета и отражении в │сделки по предоставлению в аренду │

│ │бухгалтерском учете │физическим и юридическим лицам │

│ │средств, поступающих в│специальных помещений или │

│ │качестве обеспечения │находящихся в них сейфов для │

│ │возможного возмещения │хранения документов и ценностей. │

│ │ущерба при аренде │ Учитывая, что денежные средства, │

│ │индивидуальных │поступающие в банк в соответствии │

│ │банковских сейфов │с договором аренды сейфа в │

│ │ │качестве обеспечения возможного │

│ │ │возмещения ущерба, не являются │

│ │ │вкладами (депозитами), банк после │

│ │ │введения запрета вправе принимать │

│ │ │указанные денежные средства с │

│ │ │отражением их по счетам по учету │

│ │ │прочих привлеченных средств │

│ │ │физических лиц и физических лиц - │

│ │ │нерезидентов в зависимости от │

│ │ │срока действия договора │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│10. │ Об осуществлении │ Поскольку перевод денежных │

│ │переводов денежных │средств осуществляется без │

│ │средств по поручению │открытия банковского счета │

│ │физических лиц без │(вклада), действие Федерального │

│ │открытия банковских │закона "О страховании вкладов │

│ │счетов (за исключением│физических лиц в банках Российской │

│ │почтовых переводов) │Федерации" на указанную банковскую │

│ │ │операцию не распространяется │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│11. │ О действиях банка в │ В случае обнаружения ошибок в │

│ │случае обнаружения │бухгалтерском учете операций, │

│ │ошибок в бухгалтерском│вытекающих из договоров │

│ │учете операций, │банковского вклада (счета), │

│ │вытекающих из │заключенных до введения запрета, │

│ │договоров банковского │банк вправе осуществлять │

│ │вклада (счета), │исправительные проводки как по │

│ │заключенных до │кредиту, так и по дебету счетов │

│ │введения запрета │физических лиц. Вместе с тем │

│ │ │территориальное учреждение Банка │

│ │ │России, осуществляющее надзор за │

│ │ │деятельностью банка (филиала), при │

│ │ │необходимости может запросить у │

│ │ │банка (филиала) соответствующие │

│ │ │разъяснения о характере и объемах │

│ │ │проведенных операций │

├────┼──────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│12. │ О возможности │ Не соответствует нормам статьи │

│ │осуществления операций│47 Федерального закона "О │

│ │по переводу денежных │страховании вкладов физических лиц │

│ │средств в пределах │в банках Российской Федерации" │

│ │существующего остатка │осуществление операции по переводу │

│ │по распоряжению │денежных средств в пределах │

│ │клиента - физического │существующего остатка по │

│ │лица с его текущего │распоряжению клиента - физического │

│ │счета, открытого в │лица с его текущего счета, │

│ │банке, которому введен│открытого в банке, которому введен │

│ │запрет, на банковский │запрет, на банковский счет, │

│ │счет, открытый для │открытый для расчетов с │

│ │расчетов с │использованием расчетных и │

│ │использованием │кредитных карт в том же банке или │

│ │расчетных и кредитных │в ином банке, которому введен │

│ │карт в том же банке │запрет. │

│ │или в ином банке, │ При этом введение банку запрета │

│ │которому введен │не препятствует возможности │

│ │запрет │направления физическим лицом │

│ │ │средств с одного банковского счета │

│ │ │в банке, которому введен запрет, │

│ │ │для погашения возникшего │

│ │ │дебетового остатка по другому │

│ │ │банковскому счету этого же лица в │

│ │ │том же банке (без пополнения счета │

│ │ │клиента) │

└────┴──────────────────────┴────────────────────────────────────┘