Ипотека микрофинансовые организации
Подборка наиболее важных документов по запросу Ипотека микрофинансовые организации (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 24.10.2024 N Ф09-8184/23 по делу N А50-8916/2022
Требование: О признании недействительными в рамках дела о банкротстве договоров займа, залога квартиры, оказания консультационных услуг, применении последствий их недействительности.
Встречное требование: О включении в реестр требований кредиторов долга по договору займа как обеспеченного залогом квартиры.
Решение: В удовлетворении основного требования отказано частично, встречное требование удовлетворено частично, так как не доказано заключение договоров займа и оказания услуг под влиянием обмана, денежные средства должником получены, но не возвращены, договор залога квартиры недействителен, так как займодавец осуществляет профессиональную деятельность по выдаче займов, при этом должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.Деятельность по выдаче займов физическим лицам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, регулируются, в частности, Законом о потребительском кредите, Законом об ипотеке, которыми после вступления в силу положений Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с 01.10.2019) установлены специальные требования к субъектам, имеющим право выдавать займы, обеспеченные ипотекой, и законодательно определен их перечень (кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды) (пункт 1 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите).
Требование: О признании недействительными в рамках дела о банкротстве договоров займа, залога квартиры, оказания консультационных услуг, применении последствий их недействительности.
Встречное требование: О включении в реестр требований кредиторов долга по договору займа как обеспеченного залогом квартиры.
Решение: В удовлетворении основного требования отказано частично, встречное требование удовлетворено частично, так как не доказано заключение договоров займа и оказания услуг под влиянием обмана, денежные средства должником получены, но не возвращены, договор залога квартиры недействителен, так как займодавец осуществляет профессиональную деятельность по выдаче займов, при этом должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.Деятельность по выдаче займов физическим лицам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, регулируются, в частности, Законом о потребительском кредите, Законом об ипотеке, которыми после вступления в силу положений Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с 01.10.2019) установлены специальные требования к субъектам, имеющим право выдавать займы, обеспеченные ипотекой, и законодательно определен их перечень (кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды) (пункт 1 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите).
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 04.12.2023 N Ф09-7812/23 по делу N А60-45598/2022
Требование: О признании недействительным заключенного должником-банкротом договора займа с ипотекой (залогом) комнаты, применении последствий недействительности.
Решение: Требование удовлетворено частично, так как действия кредитора по выдаче гражданам (в том числе должнику) ипотечных займов без образования юридического лица (микрофинансовой организации) направлены на обход закона с целью получения необоснованных преимуществ, при этом сам факт передачи денежных средств должнику и реальность договора не оспорены, ничтожным признан раздел договора займа, регулирующий обеспечение исполнения обязательств в виде передачи в залог недвижимого имущества должника, и договор ипотеки как заключенные в нарушение действующего законодательства.Таким образом, Закон N 102-ФЗ определяет особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности только относительно определенных категорий кредиторов и займодавцев, к которым не отнесены физические лица, не осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, соответственно действия гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (микрофинансовой организации), по выдаче ипотечных займов гражданам направлены на обход закона (подпункта "а" пункта 12 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") с противоправной целью - получения необоснованных преимуществ в виде залогового обеспечения своих требований, что прямо нарушает требования указанного закона.
Требование: О признании недействительным заключенного должником-банкротом договора займа с ипотекой (залогом) комнаты, применении последствий недействительности.
Решение: Требование удовлетворено частично, так как действия кредитора по выдаче гражданам (в том числе должнику) ипотечных займов без образования юридического лица (микрофинансовой организации) направлены на обход закона с целью получения необоснованных преимуществ, при этом сам факт передачи денежных средств должнику и реальность договора не оспорены, ничтожным признан раздел договора займа, регулирующий обеспечение исполнения обязательств в виде передачи в залог недвижимого имущества должника, и договор ипотеки как заключенные в нарушение действующего законодательства.Таким образом, Закон N 102-ФЗ определяет особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности только относительно определенных категорий кредиторов и займодавцев, к которым не отнесены физические лица, не осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, соответственно действия гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (микрофинансовой организации), по выдаче ипотечных займов гражданам направлены на обход закона (подпункта "а" пункта 12 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") с противоправной целью - получения необоснованных преимуществ в виде залогового обеспечения своих требований, что прямо нарушает требования указанного закона.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: На главных направлениях совершенствования финансового законодательства
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Именно в связи с этим авторы законопроекта предложили наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых кредитов (займов), обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также предназначенных для размещения транспортных средств частей зданий или сооружений (машино-мест). При этом указанные ограничения в целях исключения регуляторного арбитража и ограничения риска передачи банками аффилированным микрофинансовым организациям рискованной ипотеки в рамках договора цессии предлагается распространить как на кредитные организации, так и на микрофинансовые организации.
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Именно в связи с этим авторы законопроекта предложили наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых кредитов (займов), обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также предназначенных для размещения транспортных средств частей зданий или сооружений (машино-мест). При этом указанные ограничения в целях исключения регуляторного арбитража и ограничения риска передачи банками аффилированным микрофинансовым организациям рискованной ипотеки в рамках договора цессии предлагается распространить как на кредитные организации, так и на микрофинансовые организации.
Статья: Обзор мошенничеств с жильем
(Балдынова А.)
("Жилищное право", 2020, N 2)Став обладателем жилья, не стоит забывать о том, что различные махинации могут произойти и с добросовестным собственником. Многие люди лишаются квартир, обращаясь за займами в мошеннические компании. При этом часто договор читается вскользь, огромные проценты за просрочку остаются незамеченными, также нередко указываются неверные цели займа: например, в одном случае собственница квартиры брала заем на учебу под залог доли в квартире, в договоре же была указана цель - ремонт. Дело в том, что основанием для прекращения права пользования квартирой у лиц, проживающих в такой квартире, является обращение взыскания на нее только при условии, если квартира была заложена по договору целевого займа, предоставленного на строго определенные в законе цели, к каким как раз относится в числе прочих ремонт. Доказать фактическую трату заемных средств на оплату учебы не удалось, в итоге на предмет залога - долю - было наложено взыскание, человеку грозит выселение. Представители микрофинансовых компаний могут обманом заставить подписать заемщика два и более договора ипотеки, залогодержателем является та же микрофинансовая организация. В итоге, если после обращения взыскания на заложенное по первому договору недвижимое имущество остались хоть какие-то средства, то заемщик их в 99% случаев не увидит - их заберет тот же залогодержатель, обратив взыскание на недвижимое имущество уже по договору повторной ипотеки. Также подобные микрофинансовые организации нередко предлагают заемщикам вместо договора залога недвижимости подписать документы о передаче жилья во владение кредитора. При этом они специально ставят для заемщика трудновыполнимые условия, чтобы недвижимость отошла им. В ситуациях, когда гражданин вынужден по каким-то причинам заключать договор с микрофинансовой организацией, стоит как минимум проверить для начала эту организацию в реестре МФО (включена ли она в него), который ведет Центральный банк РФ, проверить, нет ли ее в реестр банкротов, а также внимательно вникать в содержание подписываемых документов; по окончании сотрудничества следует запросить в МФО документ, подтверждающий полное погашение заемщиком займа и процентов.
(Балдынова А.)
("Жилищное право", 2020, N 2)Став обладателем жилья, не стоит забывать о том, что различные махинации могут произойти и с добросовестным собственником. Многие люди лишаются квартир, обращаясь за займами в мошеннические компании. При этом часто договор читается вскользь, огромные проценты за просрочку остаются незамеченными, также нередко указываются неверные цели займа: например, в одном случае собственница квартиры брала заем на учебу под залог доли в квартире, в договоре же была указана цель - ремонт. Дело в том, что основанием для прекращения права пользования квартирой у лиц, проживающих в такой квартире, является обращение взыскания на нее только при условии, если квартира была заложена по договору целевого займа, предоставленного на строго определенные в законе цели, к каким как раз относится в числе прочих ремонт. Доказать фактическую трату заемных средств на оплату учебы не удалось, в итоге на предмет залога - долю - было наложено взыскание, человеку грозит выселение. Представители микрофинансовых компаний могут обманом заставить подписать заемщика два и более договора ипотеки, залогодержателем является та же микрофинансовая организация. В итоге, если после обращения взыскания на заложенное по первому договору недвижимое имущество остались хоть какие-то средства, то заемщик их в 99% случаев не увидит - их заберет тот же залогодержатель, обратив взыскание на недвижимое имущество уже по договору повторной ипотеки. Также подобные микрофинансовые организации нередко предлагают заемщикам вместо договора залога недвижимости подписать документы о передаче жилья во владение кредитора. При этом они специально ставят для заемщика трудновыполнимые условия, чтобы недвижимость отошла им. В ситуациях, когда гражданин вынужден по каким-то причинам заключать договор с микрофинансовой организацией, стоит как минимум проверить для начала эту организацию в реестре МФО (включена ли она в него), который ведет Центральный банк РФ, проверить, нет ли ее в реестр банкротов, а также внимательно вникать в содержание подписываемых документов; по окончании сотрудничества следует запросить в МФО документ, подтверждающий полное погашение заемщиком займа и процентов.
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на III квартал 2024 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В частности, в случае полной утраты жилого помещения, которое является предметом ипотеки по кредитному договору (договору займа), а также в иных тяжелых жизненных ситуациях Банк России рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам рассмотреть возможность полного прощения долга.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В частности, в случае полной утраты жилого помещения, которое является предметом ипотеки по кредитному договору (договору займа), а также в иных тяжелых жизненных ситуациях Банк России рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам рассмотреть возможность полного прощения долга.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 22.06.2024)
"О потребительском кредите (займе)"1.2. Микрофинансовые организации вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
(ред. от 22.06.2024)
"О потребительском кредите (займе)"1.2. Микрофинансовые организации вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".