Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета
Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 7 "Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом" Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма""Из системного толкования приведенных норм следует, что предусмотренные статьей 7 Закона N 115-ФЗ права и обязанности кредитной организации относительно отказа в заключении договора банковского счета возникают и реализуются только при наличии доказательств в подтверждении обоснованности подозрений о том, что целью заключения договора банковского счета является совершение операций в целях легализации(отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Практика применения законодательства, регулирующего деятельность банка как стороны договора банковского счета и участника расчетных отношений
(Истомин В.Г.)
("Банковское право", 2024, N 2)Положения п. 2 ст. 846 ГК РФ, устанавливающего обязанность банка заключить договор банковского счета с любым субъектом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, вызывают дискуссию относительно того, является ли договор банковского счета публичным. По мнению ряда авторов, его можно рассматривать в качестве такового <4>, по крайней мере применительно к заключению с гражданами <5>. Другая точка зрения исходит из того, что договор банковского счета не может быть отнесен к числу публичных, поскольку к соответствующим отношениям объективно сложно применить в полной мере положения ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, прежде всего в части необходимости установления равных условий договора для всех клиентов банка <6>. Стоит отметить, что законодатель не случайно не использует термин "публичный договор" при характеристике договора банковского счета, поскольку финансовые возможности клиентов могут различаться даже при открытии счетов одного вида, что должно предполагать возможность банка включать в договор индивидуальные условия для определенных клиентов. Вместе с тем отказы банков от заключения договора достаточно часто становятся предметом судебных разбирательств по заявлениям лиц, полагающих свои права нарушенными в результате такого отказа. Практика свидетельствует, что банки зачастую отказывают в заключении договора банковского счета со ссылкой на норму абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <7>, предусматривающую право кредитной организации отказаться от заключения договора банковского счета, если в соответствии с принятыми в ней правилами внутреннего контроля имеются подозрения о том, что целью заключения такого договора является совершение операций, направленных на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма. При оценке обоснованности применения банками данной нормы следует принимать во внимание Определение Конституционного Суда РФ от 25 мая 2017 г. N 1105-О, в соответствии с которым указанное положение само по себе не может рассматриваться как нарушающее конституционные права субъектов, а является нормой, конкретизирующей п. 2 ст. 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в случаях, установленных законом или иными правовыми актами. Таким образом, Конституционный Суд признал допустимым возложение на банки публичных функций по оценке правомерности намерений субъектов, открывающих счет, и осуществлению контроля за их операциями, что не вполне характерно для коммерческих организаций, функционирующих в условиях рыночной экономики. В процессе рассмотрения конкретных дел об оспаривании отказа банка в открытии счета по рассматриваемому основанию суды обычно не требуют от банков представления доказательств, достоверно подтверждающих противоправную цель открытия счета клиентом, но полагают достаточным наличие только лишь обоснованных подозрений в этом, возникших в результате проведенной банком проверки по установленным для такой ситуации критериям <8>. В качестве оснований для подобных подозрений могут, например, выступать непредставление запрошенных банком документов об источниках происхождения денежных средств, а также наличие информации Банка России о фактах отказа иных кредитных организаций от заключения договора банковского счета <9> либо другие обстоятельства, указанные в актах Банка России или самостоятельно определяемые кредитной организацией в правилах внутреннего контроля <10>. Такое довольно широкое понимание возможных причин отказа в заключении договора банковского счета, сложившееся в судебной практике, во многом нивелирует нормативно установленную обязанность банка заключить соответствующий договор.
(Истомин В.Г.)
("Банковское право", 2024, N 2)Положения п. 2 ст. 846 ГК РФ, устанавливающего обязанность банка заключить договор банковского счета с любым субъектом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, вызывают дискуссию относительно того, является ли договор банковского счета публичным. По мнению ряда авторов, его можно рассматривать в качестве такового <4>, по крайней мере применительно к заключению с гражданами <5>. Другая точка зрения исходит из того, что договор банковского счета не может быть отнесен к числу публичных, поскольку к соответствующим отношениям объективно сложно применить в полной мере положения ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, прежде всего в части необходимости установления равных условий договора для всех клиентов банка <6>. Стоит отметить, что законодатель не случайно не использует термин "публичный договор" при характеристике договора банковского счета, поскольку финансовые возможности клиентов могут различаться даже при открытии счетов одного вида, что должно предполагать возможность банка включать в договор индивидуальные условия для определенных клиентов. Вместе с тем отказы банков от заключения договора достаточно часто становятся предметом судебных разбирательств по заявлениям лиц, полагающих свои права нарушенными в результате такого отказа. Практика свидетельствует, что банки зачастую отказывают в заключении договора банковского счета со ссылкой на норму абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <7>, предусматривающую право кредитной организации отказаться от заключения договора банковского счета, если в соответствии с принятыми в ней правилами внутреннего контроля имеются подозрения о том, что целью заключения такого договора является совершение операций, направленных на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма. При оценке обоснованности применения банками данной нормы следует принимать во внимание Определение Конституционного Суда РФ от 25 мая 2017 г. N 1105-О, в соответствии с которым указанное положение само по себе не может рассматриваться как нарушающее конституционные права субъектов, а является нормой, конкретизирующей п. 2 ст. 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в случаях, установленных законом или иными правовыми актами. Таким образом, Конституционный Суд признал допустимым возложение на банки публичных функций по оценке правомерности намерений субъектов, открывающих счет, и осуществлению контроля за их операциями, что не вполне характерно для коммерческих организаций, функционирующих в условиях рыночной экономики. В процессе рассмотрения конкретных дел об оспаривании отказа банка в открытии счета по рассматриваемому основанию суды обычно не требуют от банков представления доказательств, достоверно подтверждающих противоправную цель открытия счета клиентом, но полагают достаточным наличие только лишь обоснованных подозрений в этом, возникших в результате проведенной банком проверки по установленным для такой ситуации критериям <8>. В качестве оснований для подобных подозрений могут, например, выступать непредставление запрошенных банком документов об источниках происхождения денежных средств, а также наличие информации Банка России о фактах отказа иных кредитных организаций от заключения договора банковского счета <9> либо другие обстоятельства, указанные в актах Банка России или самостоятельно определяемые кредитной организацией в правилах внутреннего контроля <10>. Такое довольно широкое понимание возможных причин отказа в заключении договора банковского счета, сложившееся в судебной практике, во многом нивелирует нормативно установленную обязанность банка заключить соответствующий договор.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Вопрос 500: Согласно пункту 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя)), который отнесен кредитной организаций к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Вопрос 500: Согласно пункту 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя)), который отнесен кредитной организаций к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Нормативные акты
Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ
(ред. от 02.12.2019)
"Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"1. В случае непредоставления заключающим договор клиентом, в отношении которого у кредитной организации имеется обоснованное, документально подтвержденное предположение, что клиент относится к категории клиентов - иностранных налогоплательщиков, информации, необходимой для его идентификации в качестве клиента - иностранного налогоплательщика, и (или) в случае непредоставления клиентом - иностранным налогоплательщиком в течение пятнадцати рабочих дней со дня направления запроса кредитной организации согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган кредитная организация вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета (вклада) или иного договора, предусматривающего оказание финансовых услуг.
(ред. от 02.12.2019)
"Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"1. В случае непредоставления заключающим договор клиентом, в отношении которого у кредитной организации имеется обоснованное, документально подтвержденное предположение, что клиент относится к категории клиентов - иностранных налогоплательщиков, информации, необходимой для его идентификации в качестве клиента - иностранного налогоплательщика, и (или) в случае непредоставления клиентом - иностранным налогоплательщиком в течение пятнадцати рабочих дней со дня направления запроса кредитной организации согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган кредитная организация вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета (вклада) или иного договора, предусматривающего оказание финансовых услуг.
Положение Банка России от 02.03.2012 N 375-П
(ред. от 07.11.2022)
"О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
(Зарегистрировано в Минюсте России 06.04.2012 N 23744)Глава 6. Программа организации в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада), отказу в совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом
(ред. от 07.11.2022)
"О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
(Зарегистрировано в Минюсте России 06.04.2012 N 23744)Глава 6. Программа организации в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада), отказу в совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом