Методика расчета пдн
Подборка наиболее важных документов по запросу Методика расчета пдн (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 30.10.2024 N 33-19906/2024 (УИД 03RS0011-01-2024-001362-42)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: Об отмене решения финансового уполномоченного.
Обстоятельства: Кредитный договор и договор страхования подписаны страхователем одномоментно, одной простой электронной подписью (код авторизации), договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание, включение страхователя в программу страхования является дополнительной услугой, навязывание которой недопустимо, у страхователя должно было быть получено отдельное согласие.
Решение: Удовлетворено в части.Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о длящемся характере взятых на себя ПАО "Сбербанк России" при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств с учетом анализа содержания условий договора, предусматривающих правомочие ПАО "Сбербанк России" совершать от имени Т. действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получения страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных с учетом формулы расчета стоимости услуги по подключению к программе добровольного страхования.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: Об отмене решения финансового уполномоченного.
Обстоятельства: Кредитный договор и договор страхования подписаны страхователем одномоментно, одной простой электронной подписью (код авторизации), договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание, включение страхователя в программу страхования является дополнительной услугой, навязывание которой недопустимо, у страхователя должно было быть получено отдельное согласие.
Решение: Удовлетворено в части.Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о длящемся характере взятых на себя ПАО "Сбербанк России" при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств с учетом анализа содержания условий договора, предусматривающих правомочие ПАО "Сбербанк России" совершать от имени Т. действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получения страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных с учетом формулы расчета стоимости услуги по подключению к программе добровольного страхования.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Показатель долговой нагрузки: изменяем методику расчета с учетом последних рекомендаций регулятора
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2022, N 4)Как отразить в Методике особенности расчета ПДН
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2022, N 4)Как отразить в Методике особенности расчета ПДН
Статья: Расчет ПДН: временные интервалы, ПДН заемщиков-предпринимателей, подтверждение дохода
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 3)Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) четко регламентирован в Указании N 6579-У <1>. Но есть вопросы, оставленные на откуп кредитным организациям, которые должны были самостоятельно описать порядок действий при расчете ПДН. Регулятор неоднократно отмечал, что в приоритете - единство подходов, применяемых кредитными организациями при подготовке методики расчета ПДН (далее - Методика). Поэтому к полноте внутренних документов, регламентирующих расчет ПДН, следует отнестись максимально внимательно.
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 3)Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) четко регламентирован в Указании N 6579-У <1>. Но есть вопросы, оставленные на откуп кредитным организациям, которые должны были самостоятельно описать порядок действий при расчете ПДН. Регулятор неоднократно отмечал, что в приоритете - единство подходов, применяемых кредитными организациями при подготовке методики расчета ПДН (далее - Методика). Поэтому к полноте внутренних документов, регламентирующих расчет ПДН, следует отнестись максимально внимательно.
Нормативные акты
Федеральный закон от 29.12.2022 N 572-ФЗ
(ред. от 28.12.2024)
"Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"3. Методика расчета взимания платы за использование единой биометрической системы, в том числе ее региональных сегментов, утверждается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование в сфере идентификации и аутентификации физических лиц на основе биометрических персональных данных, по согласованию с Центральным банком Российской Федерации.
(ред. от 28.12.2024)
"Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"3. Методика расчета взимания платы за использование единой биометрической системы, в том числе ее региональных сегментов, утверждается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование в сфере идентификации и аутентификации физических лиц на основе биометрических персональных данных, по согласованию с Центральным банком Российской Федерации.
Постановление Правительства РФ от 05.04.2022 N 588
(ред. от 03.02.2025)
"О признании лица инвалидом"
(вместе с "Правилами признания лица инвалидом")
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025)При осуществлении контроля главными бюро за решениями, принятыми бюро, Федеральным бюро за решениями, принятыми главными бюро, производится оценка основных показателей деятельности бюро, главных бюро, перечень и методика расчета которых утверждаются Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.
(ред. от 03.02.2025)
"О признании лица инвалидом"
(вместе с "Правилами признания лица инвалидом")
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025)При осуществлении контроля главными бюро за решениями, принятыми бюро, Федеральным бюро за решениями, принятыми главными бюро, производится оценка основных показателей деятельности бюро, главных бюро, перечень и методика расчета которых утверждаются Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.
Вопрос: О расчете МФО показателя долговой нагрузки заемщика при увеличении среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу).
(Письмо Банка России от 24.02.2025 N 35-4-1/235)С учетом формул расчета величины СП, приведенных в пунктах 5 и 6 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при возникновении по договору денежного займа (кредита) просроченной задолженности величина СП "автоматически" увеличивается на размер указанной задолженности без принятия МФО решения об увеличении величины СП. В связи с этим в указанном случае МФО не обязана рассчитывать ПДН в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
(Письмо Банка России от 24.02.2025 N 35-4-1/235)С учетом формул расчета величины СП, приведенных в пунктах 5 и 6 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при возникновении по договору денежного займа (кредита) просроченной задолженности величина СП "автоматически" увеличивается на размер указанной задолженности без принятия МФО решения об увеличении величины СП. В связи с этим в указанном случае МФО не обязана рассчитывать ПДН в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Кредиты (займы), указанные в пункте 1.1 Указания N 6993-У, права (требования) по которым были приобретены, также должны включаться в общий объем займов при расчете МПЛ (показатель V в формулах расчета МПЛ в соответствии с Указанием N 6993-У) вне зависимости от наличия значения ПДН, переданного первоначальным кредитором, и от того, рассчитывает кредитная организация или МФО по ним значение ПДН или нет.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Кредиты (займы), указанные в пункте 1.1 Указания N 6993-У, права (требования) по которым были приобретены, также должны включаться в общий объем займов при расчете МПЛ (показатель V в формулах расчета МПЛ в соответствии с Указанием N 6993-У) вне зависимости от наличия значения ПДН, переданного первоначальным кредитором, и от того, рассчитывает кредитная организация или МФО по ним значение ПДН или нет.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)При этом Указанием Банка России N 6411-У <125> не установлено требование к формату представления других величины (таких как среднемесячный платеж по кредиту (займу) или среднемесячный доход заемщика), поскольку различные подходы к округлению указанных величин не препятствуют правильному применению надбавок к коэффициентам риска. Таким образом, правила округления указанных величин определяются кредитной организацией самостоятельно в методике расчета ПДН.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)При этом Указанием Банка России N 6411-У <125> не установлено требование к формату представления других величины (таких как среднемесячный платеж по кредиту (займу) или среднемесячный доход заемщика), поскольку различные подходы к округлению указанных величин не препятствуют правильному применению надбавок к коэффициентам риска. Таким образом, правила округления указанных величин определяются кредитной организацией самостоятельно в методике расчета ПДН.
Статья: Финализированный подход стал обязательным. Что необходимо учесть с вступлением в силу Инструкции N 220-И
(Старикова А.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2025, N 8)АРФЛ - кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов к физическим лицам, в том числе по ипотечным ссудам. К группе или классу АРФЛ Банк России отнес 30 кодов (ранее было 27 кодов при наличии двух подходов к расчету) с 14 риск-весами, из формулы удалены два кода - 8684 и 8685 - и добавлены коды 8580, 8581, 8582, 8583, 8584, 8585, 8591, 8586, 8587, 8588, 8589, 8590.
(Старикова А.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2025, N 8)АРФЛ - кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов к физическим лицам, в том числе по ипотечным ссудам. К группе или классу АРФЛ Банк России отнес 30 кодов (ранее было 27 кодов при наличии двух подходов к расчету) с 14 риск-весами, из формулы удалены два кода - 8684 и 8685 - и добавлены коды 8580, 8581, 8582, 8583, 8584, 8585, 8591, 8586, 8587, 8588, 8589, 8590.
Интервью: На высшем уровне
("Современные страховые технологии", 2024, N 1)Методику расчета финансового обеспечения, а также механизм возмещения вреда пострадавшим от утечек персональных данных целесообразнее разработать и закрепить в подзаконных актах. Это связано в первую очередь с тем, что в нашей стране сейчас активно идут процессы цифровизации, поэтому для изменения такого механизма в целях совершенствования в будущем будет логичнее издавать новый подзаконный акт.
("Современные страховые технологии", 2024, N 1)Методику расчета финансового обеспечения, а также механизм возмещения вреда пострадавшим от утечек персональных данных целесообразнее разработать и закрепить в подзаконных актах. Это связано в первую очередь с тем, что в нашей стране сейчас активно идут процессы цифровизации, поэтому для изменения такого механизма в целях совершенствования в будущем будет логичнее издавать новый подзаконный акт.
Статья: О цифровой идентичности человека в виртуальном пространстве
(Степанов О.А., Степанов М.М.)
("Российская юстиция", 2025, N 10)<7> Постановление Правительства РФ от 3 июня 2019 г. N 710 "О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах" // СЗ РФ. 2019. N 23. Ст. 2963; Приказ Минцифры России от 30 июня 2022 г. N 505 "Об утверждении методик расчета показателей федеральных проектов национальной программы "Цифровая экономика Российской Федерации" // СПС "КонсультантПлюс"; и др.
(Степанов О.А., Степанов М.М.)
("Российская юстиция", 2025, N 10)<7> Постановление Правительства РФ от 3 июня 2019 г. N 710 "О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах" // СЗ РФ. 2019. N 23. Ст. 2963; Приказ Минцифры России от 30 июня 2022 г. N 505 "Об утверждении методик расчета показателей федеральных проектов национальной программы "Цифровая экономика Российской Федерации" // СПС "КонсультантПлюс"; и др.
Вопрос: Об учете кредитов для заемщиков с повышенным уровнем риска в макропруденциальных лимитах (надбавках) и отнесении их в портфель однородных ссуд; о критериях наличия у заемщика повышенного риска.
(Письмо Банка России от 26.12.2023 N 23-20/1286)В августе 2022 года было проведено обсуждение с рядом системно значимых кредитных организаций (далее - КО) потенциальных критериев отнесения заемщиков к категории клиентов с повышенным уровнем риска, по итогам которого участники встречи практически единогласно поддержали критерий "показатель долговой нагрузки".
(Письмо Банка России от 26.12.2023 N 23-20/1286)В августе 2022 года было проведено обсуждение с рядом системно значимых кредитных организаций (далее - КО) потенциальных критериев отнесения заемщиков к категории клиентов с повышенным уровнем риска, по итогам которого участники встречи практически единогласно поддержали критерий "показатель долговой нагрузки".
Статья: Государственное управление в условиях цифровизации: шанс на повышение качества
(Талапина Э.В.)
("Журнал российского права", 2025, N 9)При этом нужно заранее продумать разрешение "конфликта" между эффективностью системы и конфиденциальностью. Конечно, некоторые конфиденциальные данные могут успешнее выявлять или предсказывать коррупцию, что вызывает соблазн выстроить алгоритмы в расчете именно на такие данные. Но использование данных не должно превратиться в слежку за государственными служащими. Например, проверка образа жизни является мощным инструментом для прогнозирования коррумпированных действий чиновников, но доступ к личным данным может нарушить определенные границы неприкосновенности частной жизни <16>. Именно поэтому необходимо анализировать этические последствия использования ИИ.
(Талапина Э.В.)
("Журнал российского права", 2025, N 9)При этом нужно заранее продумать разрешение "конфликта" между эффективностью системы и конфиденциальностью. Конечно, некоторые конфиденциальные данные могут успешнее выявлять или предсказывать коррупцию, что вызывает соблазн выстроить алгоритмы в расчете именно на такие данные. Но использование данных не должно превратиться в слежку за государственными служащими. Например, проверка образа жизни является мощным инструментом для прогнозирования коррумпированных действий чиновников, но доступ к личным данным может нарушить определенные границы неприкосновенности частной жизни <16>. Именно поэтому необходимо анализировать этические последствия использования ИИ.
Статья: Использование информационных технологий при осуществлении публичной власти: правовое регулирование, современное состояние и влияние на организацию прокурорской деятельности
(Ступаченко Е.В.)
("Право и цифровая экономика", 2024, N 3)Минцифры России также издается значительный массив подзаконных правовых актов, среди которых можно, например, привести Приказы: от 30.06.2022 N 505 "Об утверждении методик расчета показателей федеральных проектов национальной программы "Цифровая экономика Российской Федерации" <59>; от 30.09.2022 N 730 "Об утверждении правил пользования государственной информационной системы "Типовое облачное решение по автоматизации контрольной (надзорной) деятельности" <60>; от 31.03.2023 N 334 "Об утверждении методики расчета взимания платы за использование государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных", в том числе ее региональных сегментов" <61>; от 11.05.2023 N 449 "Об утверждении перечня видов деятельности в области информационных технологий" <62> и др.
(Ступаченко Е.В.)
("Право и цифровая экономика", 2024, N 3)Минцифры России также издается значительный массив подзаконных правовых актов, среди которых можно, например, привести Приказы: от 30.06.2022 N 505 "Об утверждении методик расчета показателей федеральных проектов национальной программы "Цифровая экономика Российской Федерации" <59>; от 30.09.2022 N 730 "Об утверждении правил пользования государственной информационной системы "Типовое облачное решение по автоматизации контрольной (надзорной) деятельности" <60>; от 31.03.2023 N 334 "Об утверждении методики расчета взимания платы за использование государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных", в том числе ее региональных сегментов" <61>; от 11.05.2023 N 449 "Об утверждении перечня видов деятельности в области информационных технологий" <62> и др.
Вопрос: О вопросах, связанных с изменением с 01.01.2024 порядка расчета кредитной организацией показателя долговой нагрузки заемщика по потребительскому кредиту.
(Письмо Банка России от 15.12.2023 N 35-3-2/285)при изменении состава заемщиков/созаемщиков по кредиту в отношении нового заемщика/созаемщика, по которому ранее расчет ПДН не осуществлялся?
(Письмо Банка России от 15.12.2023 N 35-3-2/285)при изменении состава заемщиков/созаемщиков по кредиту в отношении нового заемщика/созаемщика, по которому ранее расчет ПДН не осуществлялся?