Отсрочка потребительский кредит
Подборка наиболее важных документов по запросу Отсрочка потребительский кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.04.2024 по делу N А12-365/2021
Требование: Об отмене определения об отказе в удовлетворении заявления о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта.
Решение: Определение оставлено без изменения.Довод заявителя о подаче им кассационной жалобы на судебные акты первой и апелляционной инстанций, что, по мнению заявителя жалобы, является основанием для предоставления отсрочки исполнения рассмотрен судом первой инстанции и правомерно отклонен, поскольку факт обращения лица, участвующего в деле с кассационной жалобой на судебные акты, являющиеся основанием для взыскания с Чеботаревой С.М. в пользу кредитного потребительского кооператива "Касса взаимопомощи" причитающихся последнему сумм, равно как и предположение должника о возможной отмене обжалуемых судебных актов, не является безусловным основанием для удовлетворения требования о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта.
Требование: Об отмене определения об отказе в удовлетворении заявления о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта.
Решение: Определение оставлено без изменения.Довод заявителя о подаче им кассационной жалобы на судебные акты первой и апелляционной инстанций, что, по мнению заявителя жалобы, является основанием для предоставления отсрочки исполнения рассмотрен судом первой инстанции и правомерно отклонен, поскольку факт обращения лица, участвующего в деле с кассационной жалобой на судебные акты, являющиеся основанием для взыскания с Чеботаревой С.М. в пользу кредитного потребительского кооператива "Касса взаимопомощи" причитающихся последнему сумм, равно как и предположение должника о возможной отмене обжалуемых судебных актов, не является безусловным основанием для удовлетворения требования о предоставлении отсрочки исполнения судебного акта.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Новые требования к процедурам заключения и выдачи потребительского кредита
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2025, N 6)- введение так называемого периода охлаждения (когда потребителю предоставляется возможность немотивированно отказаться от соглашения после его заключения в течение определенного периода времени) между заключением кредитного договора и получением денег. Банки и микрофинансовые организации будут выдавать клиентам потребительские кредиты с обязательной отсрочкой продолжительностью минимум 4 часа для сумм от 50 тысяч до 200 тысяч рублей и 48 часов - при займе свыше 200 тысяч рублей. При этом Банк России сможет менять требования к "периоду охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют мероприятия по противодействию мошенничеству (антифрод-мероприятия). В Комитете посчитали, что предлагаемая временная отсрочка в получении заемных средств даст гражданам дополнительное время для тщательного анализа своих действий и позволит избежать перевода этих денег мошенникам и злоумышленникам. При этом Комитет отметил, что данная мера уже применяется при подозрительных переводах и показывает свою эффективность;
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2025, N 6)- введение так называемого периода охлаждения (когда потребителю предоставляется возможность немотивированно отказаться от соглашения после его заключения в течение определенного периода времени) между заключением кредитного договора и получением денег. Банки и микрофинансовые организации будут выдавать клиентам потребительские кредиты с обязательной отсрочкой продолжительностью минимум 4 часа для сумм от 50 тысяч до 200 тысяч рублей и 48 часов - при займе свыше 200 тысяч рублей. При этом Банк России сможет менять требования к "периоду охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют мероприятия по противодействию мошенничеству (антифрод-мероприятия). В Комитете посчитали, что предлагаемая временная отсрочка в получении заемных средств даст гражданам дополнительное время для тщательного анализа своих действий и позволит избежать перевода этих денег мошенникам и злоумышленникам. При этом Комитет отметил, что данная мера уже применяется при подозрительных переводах и показывает свою эффективность;
Вопрос: Нужно ли пробивать чек на полученные проценты по займу, выданному физическому лицу?
(Консультация эксперта, 2025)По мнению Минфина России, с учетом определения термина "расчеты" (ст. 1.1 Закона N 54-ФЗ) в случае предоставления кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами займов, не связанных с отсрочкой или рассрочкой по оплате товаров, работ или услуг, а также при погашении таких займов применение контрольно-кассовой техники не требуется. Кроме того, применение контрольно-кассовой техники не требуется при приеме кооперативами взносов от своих членов (Письмо от 28.03.2019 N 03-01-15/21078).
(Консультация эксперта, 2025)По мнению Минфина России, с учетом определения термина "расчеты" (ст. 1.1 Закона N 54-ФЗ) в случае предоставления кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами займов, не связанных с отсрочкой или рассрочкой по оплате товаров, работ или услуг, а также при погашении таких займов применение контрольно-кассовой техники не требуется. Кроме того, применение контрольно-кассовой техники не требуется при приеме кооперативами взносов от своих членов (Письмо от 28.03.2019 N 03-01-15/21078).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020)Возмещение истцу убытков при возврате товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), предусмотрено п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей, согласно которому продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020)Возмещение истцу убытков при возврате товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), предусмотрено п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей, согласно которому продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).
Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 20.02.2019
"Послание Президента Федеральному Собранию"Далее. Сегодня многие граждане, семьи берут кредиты на различные цели, потребительские кредиты. Конечно, нужно понимать свою ответственность, рассчитывать силы, все это понятно. Но в жизни может случиться все и бывает все: и потеря работы, и тяжелая болезнь. И в этой ситуации загонять человека в тупик - последнее дело, да и бессмысленно даже с экономической точки зрения. Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть "ипотечные каникулы" - мы недавно говорили об этом в Казани, - то есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее. Это непростая задача, здесь нужно подумать, как организовать эту работу так, чтобы и финансовым организациям не навредить, и человека поддержать. Но это можно сделать.
"Послание Президента Федеральному Собранию"Далее. Сегодня многие граждане, семьи берут кредиты на различные цели, потребительские кредиты. Конечно, нужно понимать свою ответственность, рассчитывать силы, все это понятно. Но в жизни может случиться все и бывает все: и потеря работы, и тяжелая болезнь. И в этой ситуации загонять человека в тупик - последнее дело, да и бессмысленно даже с экономической точки зрения. Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть "ипотечные каникулы" - мы недавно говорили об этом в Казани, - то есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее. Это непростая задача, здесь нужно подумать, как организовать эту работу так, чтобы и финансовым организациям не навредить, и человека поддержать. Но это можно сделать.
Формы
Ситуация: Как получить отсрочку по погашению кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем при определенных условиях и в установленном порядке заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по договору потребительского кредита, а также по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 6.1-1, ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем при определенных условиях и в установленном порядке заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по договору потребительского кредита, а также по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 6.1-1, ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Актуальные вопросы работы финансовой системы
("Официальный сайт Банка России", 2026)Ответ: Да, в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе) граждане, проживающие в зоне ЧС, условия жизнедеятельности которых нарушены и имущество утрачено вследствие ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера, вправе обратиться к кредиторам с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обеспеченным ипотекой, в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов и получить отсрочку по погашению обязательств сроком до шести месяцев.
("Официальный сайт Банка России", 2026)Ответ: Да, в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе) граждане, проживающие в зоне ЧС, условия жизнедеятельности которых нарушены и имущество утрачено вследствие ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера, вправе обратиться к кредиторам с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по договорам потребительского кредита (займа), в том числе обеспеченным ипотекой, в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов и получить отсрочку по погашению обязательств сроком до шести месяцев.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Об особенностях изменения указанных в комментируемой статье договоров по требованию заемщика говорится в ст. 6-1 Закона о потребительском кредите (займе). Для физических лиц, которые взяли ипотеку для личных целей, установлены отдельные положения о льготном периоде (ипотечные каникулы), в течение которого заемщик при соблюдении определенных условий, установленных ч. 1 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите (займе), вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (льготный период). При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Его тоже можно запросить по общему правилу в любое время действия договора.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Об особенностях изменения указанных в комментируемой статье договоров по требованию заемщика говорится в ст. 6-1 Закона о потребительском кредите (займе). Для физических лиц, которые взяли ипотеку для личных целей, установлены отдельные положения о льготном периоде (ипотечные каникулы), в течение которого заемщик при соблюдении определенных условий, установленных ч. 1 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите (займе), вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (льготный период). При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Его тоже можно запросить по общему правилу в любое время действия договора.
Статья: Банкротство граждан: актуальные проблемы правоприменения
(Степанян А.С.)
("Право и бизнес", 2021, N 1)Следует оговориться, что признанная чрезвычайной ситуацией международного значения пандемия COVID-19 не является обстоятельством для освобождения от возврата кредита. И даже когда должник незамедлительно сообщает кредитору о наличии таких обстоятельств и просит, например, не об освобождении от ответственности, а лишь отсрочить исполнение обязательства, в частности временные кредитные каникулы, его требования не всегда удовлетворяются, поскольку возможность применения кредитных каникул также ставится в зависимость от определенных условий. Риск ответственности полностью возлагается на должника, который становится таковым в подавляющем большинстве случаев по потребительским кредитам. По статистике Банка России, с 20 марта по 3 ноября 2020 г. по итогам опроса 75 кредитных организаций (на базе предоставленных кредитными организациями данных) от заемщиков поступило обращений об изменении условий кредитного договора в период с 8 по 21 октября 57,6 тыс. Удовлетворено 1 786,8 тыс. обращений <7>.
(Степанян А.С.)
("Право и бизнес", 2021, N 1)Следует оговориться, что признанная чрезвычайной ситуацией международного значения пандемия COVID-19 не является обстоятельством для освобождения от возврата кредита. И даже когда должник незамедлительно сообщает кредитору о наличии таких обстоятельств и просит, например, не об освобождении от ответственности, а лишь отсрочить исполнение обязательства, в частности временные кредитные каникулы, его требования не всегда удовлетворяются, поскольку возможность применения кредитных каникул также ставится в зависимость от определенных условий. Риск ответственности полностью возлагается на должника, который становится таковым в подавляющем большинстве случаев по потребительским кредитам. По статистике Банка России, с 20 марта по 3 ноября 2020 г. по итогам опроса 75 кредитных организаций (на базе предоставленных кредитными организациями данных) от заемщиков поступило обращений об изменении условий кредитного договора в период с 8 по 21 октября 57,6 тыс. Удовлетворено 1 786,8 тыс. обращений <7>.
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного в случае если кредитная организация предоставляет потребительский кредит, предусмотренный подпунктом 1.1.1.2 пункта 1.1 Указания N 6993-У, на срок свыше 5 лет (60 месяцев) с условием отсрочки первого платежа на 1 месяц, то срок возврата по такому кредиту будет считаться превышающим 5 лет (60 месяцев).
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного в случае если кредитная организация предоставляет потребительский кредит, предусмотренный подпунктом 1.1.1.2 пункта 1.1 Указания N 6993-У, на срок свыше 5 лет (60 месяцев) с условием отсрочки первого платежа на 1 месяц, то срок возврата по такому кредиту будет считаться превышающим 5 лет (60 месяцев).
"Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)2. Часть 2 комментируемой статьи запрещает оператору связи предоставлять физическому лицу - абоненту, физическому лицу - пользователю услуг связи денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств. Аналогичный запрет, адресованный оператору электронных денежных средств, установлен в ч. 5 ст. 7 комментируемого Закона: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)2. Часть 2 комментируемой статьи запрещает оператору связи предоставлять физическому лицу - абоненту, физическому лицу - пользователю услуг связи денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств. Аналогичный запрет, адресованный оператору электронных денежных средств, установлен в ч. 5 ст. 7 комментируемого Закона: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).
Статья: Договор исламской рассрочки (мурабаха): понятие, существенные условия и сравнительно-правовой анализ
(Идрисов Х.В., Тазбаев А.С.)
("Закон", 2023, N 10)Довольно широкое распространение в последнее время получил такой вид сделок, как продажа товара с известной наценкой на себестоимость товара, еще ее называют "мурабаха" (продажа товара с объявленной наценкой, исламская рассрочка). В Чеченской Республике, являющейся одним из регионов, где происходит апробация этого финансового инструмента, данный вид сделки с участием исламских финансовых организаций практикуется с возможностью оплаты товара в рассрочку или с отсрочкой платежа <8> (названные договоры именуют еще "банковская мурабаха"). Складывающаяся сегодня тенденция низкой платежеспособности населения и запроса на потребительский кредит, соответствующий нормам ислама, обусловливает то, что потенциальные покупатели все больше обращаются к указанному виду сделок.
(Идрисов Х.В., Тазбаев А.С.)
("Закон", 2023, N 10)Довольно широкое распространение в последнее время получил такой вид сделок, как продажа товара с известной наценкой на себестоимость товара, еще ее называют "мурабаха" (продажа товара с объявленной наценкой, исламская рассрочка). В Чеченской Республике, являющейся одним из регионов, где происходит апробация этого финансового инструмента, данный вид сделки с участием исламских финансовых организаций практикуется с возможностью оплаты товара в рассрочку или с отсрочкой платежа <8> (названные договоры именуют еще "банковская мурабаха"). Складывающаяся сегодня тенденция низкой платежеспособности населения и запроса на потребительский кредит, соответствующий нормам ислама, обусловливает то, что потенциальные покупатели все больше обращаются к указанному виду сделок.
Статья: Правовое содержание мошенничества в сфере потребительского кредитования
(Пятов М.Л., Ковалев В.В., Татаренко Т.Г.)
("Вестник Санкт-Петербургского государственного университета. Право", 2024, N 2; 2025, N 1)Типовые условия договора потребительского кредита, документы которого подписываются потерпевшими под влиянием обмана мошенников, как правило, заключают в себе самые широкие возможности банков по взиманию задолженности таких "заемщиков". Это и "выражение согласия" "заемщика" банку "уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному... в письменном согласии, полученном банком после возникновения у меня просроченной задолженности по договору". Это и условие о том, что "банк вправе взыскать задолженность по договору без обращения в суд, на основании исполнительной надписи нотариуса, совершенной в порядке, установленном законодательством РФ". Это и так называемый заранее данный акцепт "на исполнение распоряжений (требований) банка по договору, предъявляемых к моим счетам", т.е. "на списание с банковского счета в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору", "на списание со всех остальных банковских счетов, открытых в банке... денежных средств в размере суммы задолженности по договору... На списание любых сумм задолженностей со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита... На списание со счетов в банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся банку по договору, в сумме, соответствующей требованию банка" и т.д.
(Пятов М.Л., Ковалев В.В., Татаренко Т.Г.)
("Вестник Санкт-Петербургского государственного университета. Право", 2024, N 2; 2025, N 1)Типовые условия договора потребительского кредита, документы которого подписываются потерпевшими под влиянием обмана мошенников, как правило, заключают в себе самые широкие возможности банков по взиманию задолженности таких "заемщиков". Это и "выражение согласия" "заемщика" банку "уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному... в письменном согласии, полученном банком после возникновения у меня просроченной задолженности по договору". Это и условие о том, что "банк вправе взыскать задолженность по договору без обращения в суд, на основании исполнительной надписи нотариуса, совершенной в порядке, установленном законодательством РФ". Это и так называемый заранее данный акцепт "на исполнение распоряжений (требований) банка по договору, предъявляемых к моим счетам", т.е. "на списание с банковского счета в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору", "на списание со всех остальных банковских счетов, открытых в банке... денежных средств в размере суммы задолженности по договору... На списание любых сумм задолженностей со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита... На списание со счетов в банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся банку по договору, в сумме, соответствующей требованию банка" и т.д.
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Дополнительно отметим, что при определенных условиях и в установленном порядке заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по договору потребительского кредита, а также по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой. При этом оформление дополнительного соглашения к ранее заключенному договору не требуется (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 6 ст. 6.1, ст. ст. 6.1-1, 6.1-2 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Дополнительно отметим, что при определенных условиях и в установленном порядке заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по договору потребительского кредита, а также по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой. При этом оформление дополнительного соглашения к ранее заключенному договору не требуется (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 6 ст. 6.1, ст. ст. 6.1-1, 6.1-2 Закона N 353-ФЗ).
Вопрос: О реструктуризации задолженности в целях формирования МФО резервов на возможные потери по займам при одностороннем изменении условий договора займа и заключении допсоглашений, увеличивающих его срок.
(Письмо Банка России от 28.02.2024 N 44-13/518)Пунктом 1 статьи 12 Базового стандарта также установлено, что в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа получатель финансовой услуги (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации задолженности. В случае принятия МФО решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа в ответе получателю финансовой услуги МФО предлагает получателю финансовой услуги заключить соответствующее соглашение между МФО и получателем финансовой услуги в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
(Письмо Банка России от 28.02.2024 N 44-13/518)Пунктом 1 статьи 12 Базового стандарта также установлено, что в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа получатель финансовой услуги (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации задолженности. В случае принятия МФО решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа в ответе получателю финансовой услуги МФО предлагает получателю финансовой услуги заключить соответствующее соглашение между МФО и получателем финансовой услуги в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.