Период охлаждения 14 дней
Подборка наиболее важных документов по запросу Период охлаждения 14 дней (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12.04.2024 N 88-6846/2024 (УИД 55MS0071-01-2023-002601-51)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец настаивает на взыскании в свою пользу страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.Доводы кассационной жалобы о том, что полная стоимость кредита зависит от размера страховой премии, досрочное прекращение кредитного договора влечет прекращение договора страхования, подлежат отклонению, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, исходя из условий страхования договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, однако, погашение задолженности по кредиту не исключает страховой риск, кроме того, в силу п. 11.2 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения - 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, в данном случае истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии по истечении периода охлаждения.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец настаивает на взыскании в свою пользу страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.Доводы кассационной жалобы о том, что полная стоимость кредита зависит от размера страховой премии, досрочное прекращение кредитного договора влечет прекращение договора страхования, подлежат отклонению, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, исходя из условий страхования договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, однако, погашение задолженности по кредиту не исключает страховой риск, кроме того, в силу п. 11.2 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения - 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, в данном случае истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии по истечении периода охлаждения.
Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28.09.2023 N 88-15521/2023 по делу N 2-1214/2023 (УИД 72RS0014-01-2022-008954-85)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страховщика: Об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Договор страхования не являлся обеспечением по отношению к кредитному договору, с заявлением об отказе от договора страхования заявитель обратился к страховщику по истечении периода охлаждения (14 календарных дней со дня оплаты договора страхования), уплаченная страховая премия (ее часть) не подлежала возврату. Досрочное погашение заемщиком кредита в период срока действия договора страхования, в отсутствие в договоре страхования такого основания для возврата страховой премии не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала.
Решение: Удовлетворено.Кроме того, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в их совокупности, условия кредитного договора и договора страхования, пришел к выводу о том, что договор страхования не являлся обеспечением по отношению к кредитному договору, с заявлением об отказе от договора страхования Е. обратился к страховщику по истечении периода охлаждения (составляющего четырнадцать календарных дней со дня оплаты договора страхования), а потому в соответствии с условиями названного договора уплаченная им при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату, а само по себе досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности в период срока действия договора страхования, в отсутствие в договоре страхования такого основания для возврата страховой премии, не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страховщика: Об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Договор страхования не являлся обеспечением по отношению к кредитному договору, с заявлением об отказе от договора страхования заявитель обратился к страховщику по истечении периода охлаждения (14 календарных дней со дня оплаты договора страхования), уплаченная страховая премия (ее часть) не подлежала возврату. Досрочное погашение заемщиком кредита в период срока действия договора страхования, в отсутствие в договоре страхования такого основания для возврата страховой премии не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала.
Решение: Удовлетворено.Кроме того, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в их совокупности, условия кредитного договора и договора страхования, пришел к выводу о том, что договор страхования не являлся обеспечением по отношению к кредитному договору, с заявлением об отказе от договора страхования Е. обратился к страховщику по истечении периода охлаждения (составляющего четырнадцать календарных дней со дня оплаты договора страхования), а потому в соответствии с условиями названного договора уплаченная им при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату, а само по себе досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности в период срока действия договора страхования, в отсутствие в договоре страхования такого основания для возврата страховой премии, не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Анализ и оценка нормативно-правового регулирования эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)- введение периода охлаждения, равного 14 дням, позволяющего заемщику вернуть уплаченные за ненужный ему продукт средства.
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)- введение периода охлаждения, равного 14 дням, позволяющего заемщику вернуть уплаченные за ненужный ему продукт средства.
Статья: Распределение рисков между банком-эмитентом, владельцем платежной карты и страховщиком: в поисках оптимального баланса
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Кроме того, страхование средств платежа рассматривается как родственное страхование (l'assurance affinitaire) <74>, поскольку предлагается потребителю банком в качестве дополнительной услуги при открытии банковского счета. Как правило, продажа подобных дополнительных страховых услуг сопровождается рядом злоупотреблений. Родственное страхование может дублировать гарантии, уже предоставленные потребителю законом или иным договором страхования <75>, а также навязывается потребителю при приобретении товара или услуги. В целях защиты потребителей от описанных недобросовестных практик во французское законодательство были введены специальные правила. Статьей L112-10 Страхового кодекса Франции <76> (Code des assurances) установлено право потребителя в случае представления им доказательств наличия уже существующего покрытия одного из рисков, покрываемых также договором родственного страхования, отказаться от договора родственного страхования без затрат и штрафов в течение периода охлаждения, составляющего 14 дней. Вместе с тем перед заключением договора страхования необходимо представить страхователю информационный документ, предлагающий ему проверить, не защищен ли он от риска, а также информирующий о праве на отказ от договора родственного страхования. При этом страхование средств платежа прямо перечислено в числе видов страхования, на которые распространяется данное регулирование. Следовательно, в случае дублирования страховкой средств платежа обязанности банка по возмещению сумм неавторизованных операций страхователь вправе отказаться от такого страхования.
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Кроме того, страхование средств платежа рассматривается как родственное страхование (l'assurance affinitaire) <74>, поскольку предлагается потребителю банком в качестве дополнительной услуги при открытии банковского счета. Как правило, продажа подобных дополнительных страховых услуг сопровождается рядом злоупотреблений. Родственное страхование может дублировать гарантии, уже предоставленные потребителю законом или иным договором страхования <75>, а также навязывается потребителю при приобретении товара или услуги. В целях защиты потребителей от описанных недобросовестных практик во французское законодательство были введены специальные правила. Статьей L112-10 Страхового кодекса Франции <76> (Code des assurances) установлено право потребителя в случае представления им доказательств наличия уже существующего покрытия одного из рисков, покрываемых также договором родственного страхования, отказаться от договора родственного страхования без затрат и штрафов в течение периода охлаждения, составляющего 14 дней. Вместе с тем перед заключением договора страхования необходимо представить страхователю информационный документ, предлагающий ему проверить, не защищен ли он от риска, а также информирующий о праве на отказ от договора родственного страхования. При этом страхование средств платежа прямо перечислено в числе видов страхования, на которые распространяется данное регулирование. Следовательно, в случае дублирования страховкой средств платежа обязанности банка по возмещению сумм неавторизованных операций страхователь вправе отказаться от такого страхования.
Нормативные акты
"Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих негосударственные пенсионные фонды"
(утв. Банком России, протокол от 01.02.2024 N КФНП-2)7. При осуществлении негосударственного пенсионного обеспечения фонд обязан включить в договор негосударственного пенсионного обеспечения, заключаемый фондом через агентов с вкладчиками - физическими лицами в их пользу или в пользу иных физических лиц, условие о праве указанных вкладчиков расторгнуть договор негосударственного пенсионного обеспечения в течение четырнадцати календарных дней после дня его заключения (далее - период охлаждения) путем подачи заявления в соответствии с пунктом 9 настоящей статьи, и об обязанности фонда осуществить возврат уплаченных пенсионных взносов.
(утв. Банком России, протокол от 01.02.2024 N КФНП-2)7. При осуществлении негосударственного пенсионного обеспечения фонд обязан включить в договор негосударственного пенсионного обеспечения, заключаемый фондом через агентов с вкладчиками - физическими лицами в их пользу или в пользу иных физических лиц, условие о праве указанных вкладчиков расторгнуть договор негосударственного пенсионного обеспечения в течение четырнадцати календарных дней после дня его заключения (далее - период охлаждения) путем подачи заявления в соответствии с пунктом 9 настоящей статьи, и об обязанности фонда осуществить возврат уплаченных пенсионных взносов.
<Информация> Банка России
"Изменения в ОСАГО: новая форма полиса и увеличение "периода охлаждения"С 1 января 2018 года вступают в силу изменения, согласно которым "период охлаждения" в страховании вырастет с 5 рабочих до 14 календарных дней. Это значит, что у гражданина отныне будет две недели, чтобы подумать и отказаться от навязанной или ненужной страховки, подав заявление в свою страховую компанию.
"Изменения в ОСАГО: новая форма полиса и увеличение "периода охлаждения"С 1 января 2018 года вступают в силу изменения, согласно которым "период охлаждения" в страховании вырастет с 5 рабочих до 14 календарных дней. Это значит, что у гражданина отныне будет две недели, чтобы подумать и отказаться от навязанной или ненужной страховки, подав заявление в свою страховую компанию.
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
Статья: Ущерб от хищения с банковского счета при дистанционном оформлении кредита от имени его владельца и вопросы возмещения
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Кроме этого, в ч. 2.1, 2.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ предусмотрен так называемый "период охлаждения" <6>, когда в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги он может обратиться к кредитору и (или) третьим лицам, действующим в интересах кредитора, с заявлением о расторжении договора личного страхования. По общему правилу указанные лица обязаны в течение семи рабочих дней возвратить заемщику денежные средства, уплаченные за оказание этой услуги.
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Кроме этого, в ч. 2.1, 2.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ предусмотрен так называемый "период охлаждения" <6>, когда в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги он может обратиться к кредитору и (или) третьим лицам, действующим в интересах кредитора, с заявлением о расторжении договора личного страхования. По общему правилу указанные лица обязаны в течение семи рабочих дней возвратить заемщику денежные средства, уплаченные за оказание этой услуги.
Вопрос: О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457)Согласно изменениям увеличен с 14 календарных дней до 30 календарных дней срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а также иных дополнительных услуг (работ, товаров), которые оказываются (выполняются, реализуются) Банком от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом при предоставлении потребительского кредита.
(Письмо Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457)Согласно изменениям увеличен с 14 календарных дней до 30 календарных дней срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а также иных дополнительных услуг (работ, товаров), которые оказываются (выполняются, реализуются) Банком от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом при предоставлении потребительского кредита.
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Статья: Стенограмма Научной конференции "Генезис и развитие российского договорного права", приуроченной к 80-летию со дня рождения С.А. Хохлова
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
Статья: Варианты бухгалтерского учета агентских вознаграждений от страховой компании
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
Статья: Пластическая хирургия: реалии и перспективы законодательного регулирования
(Ястремский И.А.)
("Арбитражный и гражданский процесс", 2025, N 6)Следует строже регулировать рекламу косметических операций (целью рекламы должно быть информирование, а не развлечение; в рекламе не должно быть изображений обнаженной натуры; рекламодатели и инфлюенсеры не должны способствовать нереалистичным ожиданиям от результатов операции и отвлекать от возможных негативных последствий участия в плановой хирургической процедуре; чрезмерная реклама должна быть запрещена) и ввести период "охлаждения" после подписания согласия на операцию до 2 недель, чтобы потребитель мог обдумать свое решение.
(Ястремский И.А.)
("Арбитражный и гражданский процесс", 2025, N 6)Следует строже регулировать рекламу косметических операций (целью рекламы должно быть информирование, а не развлечение; в рекламе не должно быть изображений обнаженной натуры; рекламодатели и инфлюенсеры не должны способствовать нереалистичным ожиданиям от результатов операции и отвлекать от возможных негативных последствий участия в плановой хирургической процедуре; чрезмерная реклама должна быть запрещена) и ввести период "охлаждения" после подписания согласия на операцию до 2 недель, чтобы потребитель мог обдумать свое решение.
Статья: Защита прав потребителей в сфере страхования
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.