При покупке автомобиля в кредит навязали услугу
Подборка наиболее важных документов по запросу При покупке автомобиля в кредит навязали услугу (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2024 N 11АП-8283/2024, 11АП-8382/2024 по делу N А65-5542/2024
Требование: О признании незаконным определения надзорного органа об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Решение: Требование удовлетворено.Само по себе подписание потребителем заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны, поскольку подготовленный банком комплект документов уже содержал условия о предоставлении заемщику дополнительных услуг (карта Автопомощи, услуга "Назначь свою ставку") и их стоимость. При этом следует отметить, что заявление о предоставлении автокредита полностью изготовлено с использованием компьютера.
Требование: О признании незаконным определения надзорного органа об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Решение: Требование удовлетворено.Само по себе подписание потребителем заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны, поскольку подготовленный банком комплект документов уже содержал условия о предоставлении заемщику дополнительных услуг (карта Автопомощи, услуга "Назначь свою ставку") и их стоимость. При этом следует отметить, что заявление о предоставлении автокредита полностью изготовлено с использованием компьютера.
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 04.06.2024 N 88-14385/2024 (УИД 16RS0010-01-2023-000774-63)
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: 1) О взыскании процентов; 2) О взыскании убытков; 3) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: При заключении кредитного договора ответчиком не было получено согласие заемщика на получение дополнительной услуги.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение.Данным решением установлено, что обращение истца в Банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства для приобретения автомобиля. Согласно выписке по счету потребителя за счет кредитных средств произведена оплата за автомобиль на сумму 1 455 000 руб. Однако, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, полученная им сумма была значительно больше - 1 564 516 руб. 13 коп. При этом приобретение автомобиля за счет кредитных средств не может свидетельствовать о благоприятном финансовом положении потребителя. Кроме оплаты части стоимости автомобиля, также произведена оплата стоимости дополнительных услуг на сумму 109 516 руб. 13 коп. Таким образом, из полученной в кредит суммы, на изначальную цель потребителя выплачено 1 455 000 руб., а на иные услуги дополнительно выплачено еще 109 516 руб. 13 коп. Тот факт, что истец подписал как заявление о предоставлении автокредита, так и кредитный договор, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны банком. Размер полученного истцом кредита значительно вырос на сумму 109 516 руб. 13 коп. от изначально предполагавшейся им к получению суммы 1 455 000 руб., действительно необходимой ему для приобретения автомобиля. Более того, запрашиваемая сумма 1 564 516 руб. 13 коп. указана Банком, а не потребителем, поскольку в эту сумму включена услуга на сумму 109 516 руб. 13 коп. по договору о выдаче независимой гарантии, заключенному с ООО "Автоэкспресс", которая потребителю никак не могла быть известна, поскольку как указывалось выше, в анкете-заявлении на предоставление кредита она нигде не фигурирует. При этом потребитель обратился в Банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности приобретения автомобиля. В связи с этим, включение в договор условий о заключении вышеуказанного договора не охвачено самостоятельной волей и интересом Потребителя. Суд пришел к выводу, что потребитель, получая в кредит денежные средства для приобретения транспортного средства, был заинтересован в первую очередь, произвести перевод денежных средств именно для оплаты стоимости автомобиля, а не дополнительной услуги. При этом, кредитный договор был заключен не ранее договора с ООО "Автоэкспресс" на сумму 109 516 руб. 13 коп., поскольку не получив одобрения Банка на получение кредита, потребитель не может заключить договоры с оплатой за счет кредитных средств. Следовательно, сумма кредита была искусственно увеличена Банком на размер дополнительной услуги.
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: 1) О взыскании процентов; 2) О взыскании убытков; 3) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: При заключении кредитного договора ответчиком не было получено согласие заемщика на получение дополнительной услуги.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение.Данным решением установлено, что обращение истца в Банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства для приобретения автомобиля. Согласно выписке по счету потребителя за счет кредитных средств произведена оплата за автомобиль на сумму 1 455 000 руб. Однако, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, полученная им сумма была значительно больше - 1 564 516 руб. 13 коп. При этом приобретение автомобиля за счет кредитных средств не может свидетельствовать о благоприятном финансовом положении потребителя. Кроме оплаты части стоимости автомобиля, также произведена оплата стоимости дополнительных услуг на сумму 109 516 руб. 13 коп. Таким образом, из полученной в кредит суммы, на изначальную цель потребителя выплачено 1 455 000 руб., а на иные услуги дополнительно выплачено еще 109 516 руб. 13 коп. Тот факт, что истец подписал как заявление о предоставлении автокредита, так и кредитный договор, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны банком. Размер полученного истцом кредита значительно вырос на сумму 109 516 руб. 13 коп. от изначально предполагавшейся им к получению суммы 1 455 000 руб., действительно необходимой ему для приобретения автомобиля. Более того, запрашиваемая сумма 1 564 516 руб. 13 коп. указана Банком, а не потребителем, поскольку в эту сумму включена услуга на сумму 109 516 руб. 13 коп. по договору о выдаче независимой гарантии, заключенному с ООО "Автоэкспресс", которая потребителю никак не могла быть известна, поскольку как указывалось выше, в анкете-заявлении на предоставление кредита она нигде не фигурирует. При этом потребитель обратился в Банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности приобретения автомобиля. В связи с этим, включение в договор условий о заключении вышеуказанного договора не охвачено самостоятельной волей и интересом Потребителя. Суд пришел к выводу, что потребитель, получая в кредит денежные средства для приобретения транспортного средства, был заинтересован в первую очередь, произвести перевод денежных средств именно для оплаты стоимости автомобиля, а не дополнительной услуги. При этом, кредитный договор был заключен не ранее договора с ООО "Автоэкспресс" на сумму 109 516 руб. 13 коп., поскольку не получив одобрения Банка на получение кредита, потребитель не может заключить договоры с оплатой за счет кредитных средств. Следовательно, сумма кредита была искусственно увеличена Банком на размер дополнительной услуги.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Права потребителя в мире финансов: что нужно знать страхователю, должнику и каждому, кто рассчитывает на помощь"
(выпуск 17)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)- 19% - потребительские кредиты (навязывание услуг страхования банками при выдаче кредитов);
(выпуск 17)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)- 19% - потребительские кредиты (навязывание услуг страхования банками при выдаче кредитов);
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Известно, что при потребительском кредитовании кредитные организации предлагают, а нередко и фактически навязывают заемщикам дополнительные банковские (расчеты, счета, ячейки) и небанковские услуги (страхование, юридические услуги, техническое обслуживание). Такие услуги могут предлагать и агенты банка при представлении предложений о кредитных продуктах, например сервисные услуги (помощь на дороге, техническое обслуживание) третьих лиц, предлагаемые автосалонами в рамках кредитования на покупку автомобилей.
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Известно, что при потребительском кредитовании кредитные организации предлагают, а нередко и фактически навязывают заемщикам дополнительные банковские (расчеты, счета, ячейки) и небанковские услуги (страхование, юридические услуги, техническое обслуживание). Такие услуги могут предлагать и агенты банка при представлении предложений о кредитных продуктах, например сервисные услуги (помощь на дороге, техническое обслуживание) третьих лиц, предлагаемые автосалонами в рамках кредитования на покупку автомобилей.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)П. обратился в суд с иском к обществу (исполнителю) о защите прав потребителя, указав, что в процессе оформления кредита на приобретение автомобиля ему была навязана дополнительная услуга "Техническая помощь на дороге", исполнителем которой является ответчик. Денежные средства в размере 255 000 руб. за указанную услугу списаны банком с кредитного счета истца.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)П. обратился в суд с иском к обществу (исполнителю) о защите прав потребителя, указав, что в процессе оформления кредита на приобретение автомобиля ему была навязана дополнительная услуга "Техническая помощь на дороге", исполнителем которой является ответчик. Денежные средства в размере 255 000 руб. за указанную услугу списаны банком с кредитного счета истца.
Информационное письмо ФАС России от 08.11.2011 N АК/41416
"По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций"При этом ФАС России обращает внимание, что кредитными организациями услуга по присоединению к коллективному договору страхования предлагается заемщикам банкам в рамках реализации программ не только потребительского кредитования, но и иных кредитных программ - автокредитования, ипотечного кредитования и др., условия которых необходимо учитывать при составлении сводных таблиц.
"По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций"При этом ФАС России обращает внимание, что кредитными организациями услуга по присоединению к коллективному договору страхования предлагается заемщикам банкам в рамках реализации программ не только потребительского кредитования, но и иных кредитных программ - автокредитования, ипотечного кредитования и др., условия которых необходимо учитывать при составлении сводных таблиц.