Расторжение договора страхования потребительский кредит
Подборка наиболее важных документов по запросу Расторжение договора страхования потребительский кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, т.е. при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу)."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Особенности расторжения кредитного договора при наследовании
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите (ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите (ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Статья: Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)<23> "Получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу)" (Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. М.: Редакция "Российской газеты", 2019. Вып. 16).
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)<23> "Получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу)" (Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. М.: Редакция "Российской газеты", 2019. Вып. 16).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного 18 апреля 2019 г. между В. и банком, процентная ставка составляет 11,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,9% годовых.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного 18 апреля 2019 г. между В. и банком, процентная ставка составляет 11,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,9% годовых.
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)1. На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)1. На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за декабрь 2022 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 2)Если потребитель обращается к банку с требованием о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, при этом судами установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, в этот же день заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, согласно которому банк за определенную сумму комиссии обязался заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой компанией, в последующем истец досрочно погасил задолженность перед банком, то судам в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ следовало определить, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 2)Если потребитель обращается к банку с требованием о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, при этом судами установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, в этот же день заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, согласно которому банк за определенную сумму комиссии обязался заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой компанией, в последующем истец досрочно погасил задолженность перед банком, то судам в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ следовало определить, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.
Ситуация: В каких случаях кредитный договор признается недействительным?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Статья: Ущерб от хищения с банковского счета при дистанционном оформлении кредита от имени его владельца и вопросы возмещения
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Таким образом, оплата дополнительных услуг, оказываемых при оформлении потребительского кредита, осуществляется заемщиком добровольно. В идеале этому должно предшествовать получение от кредитора исчерпывающей информации об объеме и стоимости этих услуг. Согласие на их получение подтверждается путем подписания документа на бумажном носителе (при личном обращении клиента к кредитору) либо посредством электронной подписи (при взаимодействии сторон через систему дистанционного обслуживания). Нарушение этого порядка трактуется как навязывание услуги со стороны кредитора и приводит к расторжению договора личного страхования в судебном порядке <7>.
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Таким образом, оплата дополнительных услуг, оказываемых при оформлении потребительского кредита, осуществляется заемщиком добровольно. В идеале этому должно предшествовать получение от кредитора исчерпывающей информации об объеме и стоимости этих услуг. Согласие на их получение подтверждается путем подписания документа на бумажном носителе (при личном обращении клиента к кредитору) либо посредством электронной подписи (при взаимодействии сторон через систему дистанционного обслуживания). Нарушение этого порядка трактуется как навязывание услуги со стороны кредитора и приводит к расторжению договора личного страхования в судебном порядке <7>.
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)<106> Информация Минфина России по вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа) // СПС "КонсультантПлюс".
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)<106> Информация Минфина России по вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа) // СПС "КонсультантПлюс".
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования);
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования);
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за июль 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)д) учесть ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)д) учесть ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая предусматривает возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Статья: К вопросу о порядке распределения бремени доказывания общности обязательств супруга-должника по потребительским кредитам
(Баркова Л.А., Коршунов П.Н.)
("Российский судья", 2025, N 3)6. Рахматуллина Л.Э. Страхование потребительского кредита супругов: теория и практика применения / Л.Э. Рахматуллина // Семейный бизнес & качество правовой среды: монография / ответственные редакторы И.В. Ершова, А.Н. Левушкин. Москва: Проспект, 2022. С. 428 - 440.
(Баркова Л.А., Коршунов П.Н.)
("Российский судья", 2025, N 3)6. Рахматуллина Л.Э. Страхование потребительского кредита супругов: теория и практика применения / Л.Э. Рахматуллина // Семейный бизнес & качество правовой среды: монография / ответственные редакторы И.В. Ершова, А.Н. Левушкин. Москва: Проспект, 2022. С. 428 - 440.
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).