Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов 2018 г
Подборка наиболее важных документов по запросу Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов 2018 г (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 06.06.2023 N 88-5010/2023 (УИД 25RS0001-01-2022-000630-52)
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал, что возврат займа, уплата процентов ответчиком не произведены.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Доводы ответчика о необходимости исчисления процентов исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в размере 57,695% годовых, установленного Банком России для потребительских кредитов на срок свыше 365 дней при сумме кредита до 30000 рублей основаны на ошибочном толковании возникших правоотношений сторон, поскольку в данном случае ответчику предоставлен заем в размере 16000 рублей на срок 22 календарных дня, а не на срок свыше 365 дней, как ошибочно полагает ответчик. То обстоятельство, что ответчик допустил просрочку на срок свыше 365 дней при исполнении обязательства, не свидетельствует об увеличении срока кредитования и не освобождает его от уплаты процентов с учетом установленных п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ ограничений по их размеру.
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал, что возврат займа, уплата процентов ответчиком не произведены.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Доводы ответчика о необходимости исчисления процентов исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в размере 57,695% годовых, установленного Банком России для потребительских кредитов на срок свыше 365 дней при сумме кредита до 30000 рублей основаны на ошибочном толковании возникших правоотношений сторон, поскольку в данном случае ответчику предоставлен заем в размере 16000 рублей на срок 22 календарных дня, а не на срок свыше 365 дней, как ошибочно полагает ответчик. То обстоятельство, что ответчик допустил просрочку на срок свыше 365 дней при исполнении обязательства, не свидетельствует об увеличении срока кредитования и не освобождает его от уплаты процентов с учетом установленных п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ ограничений по их размеру.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.07.2024 N 78-КГ24-29-КЗ (УИД 78RS0005-01-2020-005698-60)
Категория спора: Заем.
Требования: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор займа. Истец ссылается на то, что обязательство по возврату денежных средств ответчиком не исполнено.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку принятые по делу судебные постановления не отвечают требованиям законности и обоснованности, судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11, в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ).
Категория спора: Заем.
Требования: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор займа. Истец ссылается на то, что обязательство по возврату денежных средств ответчиком не исполнено.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку принятые по делу судебные постановления не отвечают требованиям законности и обоснованности, судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11, в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. При этом ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. При этом ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
Статья: Некоторые вопросы судебной практики рассмотрения гражданских дел по спорам, возникающим в сфере микрофинансовой деятельности
(Никулинская Н.Ф.)
("Российский судья", 2018, N 8)Одним из наиболее резонансных аспектов микрофинансовой деятельности является установление высоких процентов за пользование займами. По сведениям Банка России, в I квартале 2018 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов на сумму до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней без обеспечения у микрофинансовых организаций составило 612,914%, предельное значение полной стоимости потребительских займов этой же категории - 817,219% (для сравнения: в кредитных организациях максимальное значение аналогичных показателей в том же периоде - 29,522% и 39,363% соответственно).
(Никулинская Н.Ф.)
("Российский судья", 2018, N 8)Одним из наиболее резонансных аспектов микрофинансовой деятельности является установление высоких процентов за пользование займами. По сведениям Банка России, в I квартале 2018 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов на сумму до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней без обеспечения у микрофинансовых организаций составило 612,914%, предельное значение полной стоимости потребительских займов этой же категории - 817,219% (для сравнения: в кредитных организациях максимальное значение аналогичных показателей в том же периоде - 29,522% и 39,363% соответственно).
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на III квартал 2019 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Также установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Также установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У
"О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых"
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)Настоящее Указание на основании частей 8 и 9 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588; N 53, ст. 8480) (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) устанавливает порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
"О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых"
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)Настоящее Указание на основании частей 8 и 9 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588; N 53, ст. 8480) (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) устанавливает порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
Статья: Микрокредит и отъем жилья. Советы юриста по защите заемщиков и возврату жилья
(Сабиров Р.)
("Жилищное право", 2019, N 6; "Административное право", 2019, N 3)СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ
(Сабиров Р.)
("Жилищное право", 2019, N 6; "Административное право", 2019, N 3)СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ
"Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику"
(выпуск 16)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)12. Указание Банка России 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".
(выпуск 16)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)12. Указание Банка России 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".
Статья: К вопросу о разработке концепции проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"
(Иванова С.А., Короткова М.В.)
("Банковское право", 2018, N 6)На официальном сайте Банка России по состоянию на 4 апреля 2018 г. размещена информация от 14 февраля 2018 г. (за период с 1 октября по 31 декабря 2017 г., применяется для второго квартала 2018 г.), согласно которой среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций, составляют: при потребительском кредите до 100 тыс. руб. - среднерыночные значения полной стоимости - 24,4%, предел, установленный Банком России, - 32,5%. При кредите от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. - 24,1%, предел 32,2%. При кредите свыше 300 тыс. руб. - 23%, предел - 30,6% <8>. Риск заемщика заключается в непредсказуемости их пересмотра Банком России. Установление законодательного лимита в 30% позволило бы сделать ситуацию на рынке потребительского кредитования более стабильной и предсказуемой для заемщиков.
(Иванова С.А., Короткова М.В.)
("Банковское право", 2018, N 6)На официальном сайте Банка России по состоянию на 4 апреля 2018 г. размещена информация от 14 февраля 2018 г. (за период с 1 октября по 31 декабря 2017 г., применяется для второго квартала 2018 г.), согласно которой среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций, составляют: при потребительском кредите до 100 тыс. руб. - среднерыночные значения полной стоимости - 24,4%, предел, установленный Банком России, - 32,5%. При кредите от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. - 24,1%, предел 32,2%. При кредите свыше 300 тыс. руб. - 23%, предел - 30,6% <8>. Риск заемщика заключается в непредсказуемости их пересмотра Банком России. Установление законодательного лимита в 30% позволило бы сделать ситуацию на рынке потребительского кредитования более стабильной и предсказуемой для заемщиков.
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1"
(под ред. П.В. Крашенинникова)
("Статут", 2018)Статья 6 Закона о потребительском кредите устанавливает ограничение для полной стоимости потребительского кредита (займа), которая не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Поскольку полная стоимость потребительского кредита (займа) включает в себя проценты за пользование займом, то соответственно такое ограничение оказывает влияние и на размер устанавливаемых процентов по договору потребительского займа.
(под ред. П.В. Крашенинникова)
("Статут", 2018)Статья 6 Закона о потребительском кредите устанавливает ограничение для полной стоимости потребительского кредита (займа), которая не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Поскольку полная стоимость потребительского кредита (займа) включает в себя проценты за пользование займом, то соответственно такое ограничение оказывает влияние и на размер устанавливаемых процентов по договору потребительского займа.
Вопрос: О ставках по НДС и налогу на прибыль для крупных предприятий; о ставках по кредитам.
(Письмо Минфина России от 25.12.2018 N 03-07-14/94242)В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
(Письмо Минфина России от 25.12.2018 N 03-07-14/94242)В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
"Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(постатейный)
(Арзуманова Л.Л., Рождественская Т.Э., Казаченок О.П., Костюк И.В., Малунова З.А., Молдованов М.М., Байтенова А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018)<12> Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf (дата обращения: 1 февраля 2018 г.).
(постатейный)
(Арзуманова Л.Л., Рождественская Т.Э., Казаченок О.П., Костюк И.В., Малунова З.А., Молдованов М.М., Байтенова А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018)<12> Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf (дата обращения: 1 февраля 2018 г.).
Статья: Банки, МФО и проценты. Кто больше?
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2018, N 1)<*> С 24.06.2018 данный текст будет изложен в новой редакции: "На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению".
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2018, N 1)<*> С 24.06.2018 данный текст будет изложен в новой редакции: "На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению".
Статья: Ограничение права на взыскание сверхвысоких процентов с гражданина-должника по договору займа: новеллы российского законодательства
(Емелькина И.А.)
("Гражданское право", 2018, N 3)Наряду с перечисленными законодательными мерами, направленными на упорядочение правового регулирования в сфере микрозаймов, еще одним шагом выступает рекомендация Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ, которая признала неправомерным снижение процентов до ставки рефинансирования 8,25 и указала на необходимость применения рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (который на момент заключения договора предусматривал до 642,336 годовых) (п. 10 Обзора (основано на Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.06.2017 N 37-КГ17-6) <8>).
(Емелькина И.А.)
("Гражданское право", 2018, N 3)Наряду с перечисленными законодательными мерами, направленными на упорядочение правового регулирования в сфере микрозаймов, еще одним шагом выступает рекомендация Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ, которая признала неправомерным снижение процентов до ставки рефинансирования 8,25 и указала на необходимость применения рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (который на момент заключения договора предусматривал до 642,336 годовых) (п. 10 Обзора (основано на Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.06.2017 N 37-КГ17-6) <8>).