Средневзвешенная ставка для микрофинансовых организаций
Подборка наиболее важных документов по запросу Средневзвешенная ставка для микрофинансовых организаций (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.07.2024 N 78-КГ24-29-КЗ (УИД 78RS0005-01-2020-005698-60)
Категория спора: Заем.
Требования: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор займа. Истец ссылается на то, что обязательство по возврату денежных средств ответчиком не исполнено.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку принятые по делу судебные постановления не отвечают требованиям законности и обоснованности, судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.Определяя размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом, суд первой инстанции, руководствуясь рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставкой по кредитам, взыскал проценты в размере 2 021,23 руб.
Категория спора: Заем.
Требования: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор займа. Истец ссылается на то, что обязательство по возврату денежных средств ответчиком не исполнено.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку принятые по делу судебные постановления не отвечают требованиям законности и обоснованности, судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.Определяя размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом, суд первой инстанции, руководствуясь рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставкой по кредитам, взыскал проценты в размере 2 021,23 руб.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18.12.2018 N 41-КГ18-50
Требование: О взыскании основного долга по договору микрозайма, процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Истец, получивший право требования по договору цессии, ссылается на то, что ответчик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнил.
Решение: Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, поскольку судом не учтено, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на период его действия, является неправомерным, также судом оставлено без внимания, что заключение договора микрозайма имело место до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом.Поскольку заключение исследуемого договора микрозайма имело место до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, что оставлено судом апелляционной инстанции без внимания.
Требование: О взыскании основного долга по договору микрозайма, процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Истец, получивший право требования по договору цессии, ссылается на то, что ответчик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнил.
Решение: Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, поскольку судом не учтено, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на период его действия, является неправомерным, также судом оставлено без внимания, что заключение договора микрозайма имело место до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом.Поскольку заключение исследуемого договора микрозайма имело место до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, что оставлено судом апелляционной инстанции без внимания.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Статья: Микрокредиты: обзор судов за 2020 год
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Протокольное решение Экономического совета СНГ
"О состоянии малого и среднего предпринимательства в государствах-участниках СНГ"
(Вместе с "Информационно-аналитическим обзором...")
(Принято в г. Москве 18.06.2013)Целью Фонда "Даму" является содействие качественному развитию малого и среднего бизнеса Республики Казахстан путем обеспечения доступности финансирования всем субъектам МСП, обладающим потенциалом развития, содействие диверсификации экономики и повышения конкурентоспособности в сфере малого и среднего бизнеса, повышения профессионализма субъектов МСП и вовлечение населения в предпринимательство, улучшение финансовой и нефинансовой поддержки для сектора микрофинансовых организаций страны.
"О состоянии малого и среднего предпринимательства в государствах-участниках СНГ"
(Вместе с "Информационно-аналитическим обзором...")
(Принято в г. Москве 18.06.2013)Целью Фонда "Даму" является содействие качественному развитию малого и среднего бизнеса Республики Казахстан путем обеспечения доступности финансирования всем субъектам МСП, обладающим потенциалом развития, содействие диверсификации экономики и повышения конкурентоспособности в сфере малого и среднего бизнеса, повышения профессионализма субъектов МСП и вовлечение населения в предпринимательство, улучшение финансовой и нефинансовой поддержки для сектора микрофинансовых организаций страны.
Статья: Сказ про МФО, бедного заемщика и дикие проценты...
(Пластинина Н.)
("Административное право", 2017, N 4)Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017): начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций (об установленных на настоящий момент ограничениях см. далее - Прим. автора) в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(Пластинина Н.)
("Административное право", 2017, N 4)Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017): начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций (об установленных на настоящий момент ограничениях см. далее - Прим. автора) в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за сентябрь 2017 г.
(Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Сафонова М.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2017, N 11)Если договор микрозайма заключался до вступления в силу норм Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, устанавливающих предельное значение процентов, которые могут быть начислены по договорам микрозайма, то начисление по истечении срока возврата суммы микрозайма установленных договором процентов за пользование займом неправомерно. Установленные договором проценты в размере 730% годовых должны начисляться лишь в период срока, на который заем предоставлен. При просрочке в возврате займа проценты за пользование им должны начисляться исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.
(Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Сафонова М.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2017, N 11)Если договор микрозайма заключался до вступления в силу норм Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, устанавливающих предельное значение процентов, которые могут быть начислены по договорам микрозайма, то начисление по истечении срока возврата суммы микрозайма установленных договором процентов за пользование займом неправомерно. Установленные договором проценты в размере 730% годовых должны начисляться лишь в период срока, на который заем предоставлен. При просрочке в возврате займа проценты за пользование им должны начисляться исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.
"Микрофинансирование в России"
(Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е.)
("КНОРУС", "ЦИПСиР", 2013)Если же микрофинансирование осуществляет коммерческая МФО или неформальные институты, то уровень процентных ставок, как правило, очень высок, что, как многократно отмечали практики банка Grameen и других микрокредитных организаций, является одним из основных недостатков деятельности МФО, в особенности если это ростовщики и другие неформальные субъекты микрофинансирования. По данным Российского микрофинансового центра, на современном рынке микрофинансирования в России средневзвешенная годовая ставка - 27% (данные на январь 2012 г.), что превышает средние ставки на кредитном рынке <1>.
(Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е.)
("КНОРУС", "ЦИПСиР", 2013)Если же микрофинансирование осуществляет коммерческая МФО или неформальные институты, то уровень процентных ставок, как правило, очень высок, что, как многократно отмечали практики банка Grameen и других микрокредитных организаций, является одним из основных недостатков деятельности МФО, в особенности если это ростовщики и другие неформальные субъекты микрофинансирования. По данным Российского микрофинансового центра, на современном рынке микрофинансирования в России средневзвешенная годовая ставка - 27% (данные на январь 2012 г.), что превышает средние ставки на кредитном рынке <1>.
"Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(постатейный)
(Арзуманова Л.Л., Рождественская Т.Э., Казаченок О.П., Костюк И.В., Малунова З.А., Молдованов М.М., Байтенова А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018)Пример: в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4 сделан вывод о том, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия (это был заем до зарплаты), является неправомерным. При этом Судебная коллегия отметила: если договор был заключен до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовой организации в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(постатейный)
(Арзуманова Л.Л., Рождественская Т.Э., Казаченок О.П., Костюк И.В., Малунова З.А., Молдованов М.М., Байтенова А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018)Пример: в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4 сделан вывод о том, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия (это был заем до зарплаты), является неправомерным. При этом Судебная коллегия отметила: если договор был заключен до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовой организации в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
"Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение"
(отв. ред. И.В. Ершова)
("Юриспруденция", 2014)Микрозаймы в зависимости от категорий заемщиков можно классифицировать на микрозаймы для малого предпринимательства и потребительские микрозаймы. Первые занимают в структуре микрофинансовой отрасли особое место. Они составляют около 60% от общего объема отечественного рынка, именно на микрофинансировании малого бизнеса специализируется не менее половины микрофинансовых организаций, зарегистрированных в реестре ФСФР. При этом средневзвешенная ставка на рынке микрокредитования без учета "займов до зарплаты" составляла на 1 января 2012 г. 27,9% годовых. Столь высокая процентная ставка займов объясняется, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком выдачи таких кредитов - отсутствием обеспечения и документов, подтверждающих доход, что несет в себе угрозу невозврата займов, а также низким уровнем финансовой грамотности предпринимателей. Однако не все микрофинансовые организации предоставляют займы по столь высоким ставкам. Например, некоммерческие микрофинансовые организации, зарегистрированные в форме фондов, имея доступ к государственным средствам, реинвестируют их в малый бизнес по более привлекательным ставкам (в среднем 10% годовых), но они не станут закрывать глаза на некоторые недостатки финансового положения заемщика и потребуют от него залоговое обеспечение. С осторожностью фонды кредитуют и стартапов, несмотря на то что государство формирует для них приоритетное направление - микрофинансирование начинающих предпринимателей. Как правило, фонды устанавливают минимальный срок осуществления заемщиками предпринимательской деятельности, предшествующий подаче заявки на предоставление микрозайма (от 3 до 6 мес.) <1>.
(отв. ред. И.В. Ершова)
("Юриспруденция", 2014)Микрозаймы в зависимости от категорий заемщиков можно классифицировать на микрозаймы для малого предпринимательства и потребительские микрозаймы. Первые занимают в структуре микрофинансовой отрасли особое место. Они составляют около 60% от общего объема отечественного рынка, именно на микрофинансировании малого бизнеса специализируется не менее половины микрофинансовых организаций, зарегистрированных в реестре ФСФР. При этом средневзвешенная ставка на рынке микрокредитования без учета "займов до зарплаты" составляла на 1 января 2012 г. 27,9% годовых. Столь высокая процентная ставка займов объясняется, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком выдачи таких кредитов - отсутствием обеспечения и документов, подтверждающих доход, что несет в себе угрозу невозврата займов, а также низким уровнем финансовой грамотности предпринимателей. Однако не все микрофинансовые организации предоставляют займы по столь высоким ставкам. Например, некоммерческие микрофинансовые организации, зарегистрированные в форме фондов, имея доступ к государственным средствам, реинвестируют их в малый бизнес по более привлекательным ставкам (в среднем 10% годовых), но они не станут закрывать глаза на некоторые недостатки финансового положения заемщика и потребуют от него залоговое обеспечение. С осторожностью фонды кредитуют и стартапов, несмотря на то что государство формирует для них приоритетное направление - микрофинансирование начинающих предпринимателей. Как правило, фонды устанавливают минимальный срок осуществления заемщиками предпринимательской деятельности, предшествующий подаче заявки на предоставление микрозайма (от 3 до 6 мес.) <1>.
Статья: Некоторые вопросы судебной практики рассмотрения гражданских дел по спорам, возникающим в сфере микрофинансовой деятельности
(Никулинская Н.Ф.)
("Российский судья", 2018, N 8)В частности, в Обзоре судебной практики от 27 сентября 2017 г. предложено исчисление процентов за последующий после истечения срока договора период исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Вместе с тем Верховный Суд РФ оговаривает, что эта позиция сформулирована применительно к отношениям из договора микрозайма, заключенного до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов.
(Никулинская Н.Ф.)
("Российский судья", 2018, N 8)В частности, в Обзоре судебной практики от 27 сентября 2017 г. предложено исчисление процентов за последующий после истечения срока договора период исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Вместе с тем Верховный Суд РФ оговаривает, что эта позиция сформулирована применительно к отношениям из договора микрозайма, заключенного до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов.
Статья: Новое по должникам микрокредитов
(Зеленая У.)
("Жилищное право", 2020, N 3; "Административное право", 2020, N 2)Верховный Суд Российской Федерации проводит систематическую работу по обобщению практики рассмотрения различных категорий дел, так, Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г. был утвержден Обзор, пункт 9 которого говорит о том, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(Зеленая У.)
("Жилищное право", 2020, N 3; "Административное право", 2020, N 2)Верховный Суд Российской Федерации проводит систематическую работу по обобщению практики рассмотрения различных категорий дел, так, Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г. был утвержден Обзор, пункт 9 которого говорит о том, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Статья: Чемодан без ручки
(Чертопруд С.)
("Банковское обозрение", 2012, N 7)В 2011 г. размер кредитного портфеля Сбербанка по сегменту малого бизнеса вырос на 24%. "В фокусе нашей активности находится малый бизнес, кредитование которого развивается опережающими темпами", - говорит Андрей Донских. Новые скоринговые технологии позволяют банку выдавать малому бизнесу один кредит в минуту. В 2011 г. средневзвешенная ставка по кредиту снизилась с 12,26% до 11,79%.
(Чертопруд С.)
("Банковское обозрение", 2012, N 7)В 2011 г. размер кредитного портфеля Сбербанка по сегменту малого бизнеса вырос на 24%. "В фокусе нашей активности находится малый бизнес, кредитование которого развивается опережающими темпами", - говорит Андрей Донских. Новые скоринговые технологии позволяют банку выдавать малому бизнесу один кредит в минуту. В 2011 г. средневзвешенная ставка по кредиту снизилась с 12,26% до 11,79%.
Статья: Микрофинансовые организации на рынке ритейла: год спустя
(Карпенко В.П.)
("Банковский ритейл", 2012, N 3)Справедливости ради следует отметить, что существенная роль в дороговизне кредитов самих МФО принадлежит коммерческим банкам. Только 50% от объема пассивов МФО являются средствами собственников и акционеров. У крупнейших участников рынка половина пассивов сформирована за счет банковских кредитов. Ясно, что стоимость такого фондирования достаточно высока. Если банки получают фондирование в среднем под 6 - 8%, то в МФО средневзвешенная стоимость фондирования составляет уже не менее 15% годовых. Это оказывает влияние и на процентную ставку по микрозаймам.
(Карпенко В.П.)
("Банковский ритейл", 2012, N 3)Справедливости ради следует отметить, что существенная роль в дороговизне кредитов самих МФО принадлежит коммерческим банкам. Только 50% от объема пассивов МФО являются средствами собственников и акционеров. У крупнейших участников рынка половина пассивов сформирована за счет банковских кредитов. Ясно, что стоимость такого фондирования достаточно высока. Если банки получают фондирование в среднем под 6 - 8%, то в МФО средневзвешенная стоимость фондирования составляет уже не менее 15% годовых. Это оказывает влияние и на процентную ставку по микрозаймам.