Возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Отказ от страхования при получении потребительского кредита и (или) возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2024)Страхователь-потребитель по договору страхования предмета залога, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, вправе потребовать вернуть часть страховой премии при отказе от страхования из-за досрочного полного погашения задолженности по договору потребкредита
(КонсультантПлюс, 2024)Страхователь-потребитель по договору страхования предмета залога, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, вправе потребовать вернуть часть страховой премии при отказе от страхования из-за досрочного полного погашения задолженности по договору потребкредита
Апелляционное определение Забайкальского краевого суда от 07.07.2022 N 33-2274/2022 (УИД 75RS0001-02-2021-008295-88)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О расторжении договора; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании процентов; 4) О взыскании компенсации морального вреда; 5) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Истец вправе отказаться от договора страхования в любое время, что предусмотрено договором страхования, однако уплаченная истцом страхования премия возврату не подлежит, поскольку такое условие предусмотрено договором страхования и закону не противоречит.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано.Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О расторжении договора; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании процентов; 4) О взыскании компенсации морального вреда; 5) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Истец вправе отказаться от договора страхования в любое время, что предусмотрено договором страхования, однако уплаченная истцом страхования премия возврату не подлежит, поскольку такое условие предусмотрено договором страхования и закону не противоречит.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано.Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
<Информация> Роспотребнадзора
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: