Возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Отказ от страхования при получении потребительского кредита и (или) возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователь-потребитель по договору страхования предмета залога, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, вправе потребовать вернуть часть страховой премии при отказе от страхования из-за досрочного полного погашения задолженности по договору потребкредита
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователь-потребитель по договору страхования предмета залога, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита, который предусматривает обязательное страхование предмета залога, вправе потребовать вернуть часть страховой премии при отказе от страхования из-за досрочного полного погашения задолженности по договору потребкредита
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 11 "Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам жалобы судом первой инстанции установлено, что договор страхования N <данные изъяты> не обеспечивает исполнение обязательств Б. перед кредитором по кредитному договору и к нему не подлежат применению положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, а следовательно досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования N <данные изъяты> и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
<Информация> Роспотребнадзора
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Казалось бы, вопрос решен полностью и бесповоротно. Если по условиям кредитного договора понижение ставки обусловлено заключением договора страхования, то при досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально "неотработанному" периоду подлежит возврату страхователю (кроме случаев, когда в рассматриваемый период имел место страховой случай).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Казалось бы, вопрос решен полностью и бесповоротно. Если по условиям кредитного договора понижение ставки обусловлено заключением договора страхования, то при досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально "неотработанному" периоду подлежит возврату страхователю (кроме случаев, когда в рассматриваемый период имел место страховой случай).
Статья: Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Статья: Опасные связи: взаимосвязанные договоры в российском законодательстве и судебной практике
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Нетрудно заметить, что при решении обеих проблем (и навязывание страховки, и возврат суммы страховой премии) суды вплотную подошли к вопросу взаимосвязанности договоров кредита и страхования (хотя и не артикулировали проблему подобным образом). При этом во втором случае итоговое решение (подлежит ли пропорциональному возврату страховая премия в случае досрочного погашения кредита) вполне могло бы быть обосновано именно через конструкцию связанных контрактов. Однако судами вопрос так поставлен не был, а затем он был решен на законодательном уровне с использованием иных правовых категорий. В Закон о потребительском кредите (см. часть 12 статьи 11) была включена норма, согласно которой страховая премия возвращается страхователю пропорционально времени, оставшемуся до окончания договора страхования, в случае если договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора <15>. При этом договор страхования определяется законодателем как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в следующих случаях:
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Нетрудно заметить, что при решении обеих проблем (и навязывание страховки, и возврат суммы страховой премии) суды вплотную подошли к вопросу взаимосвязанности договоров кредита и страхования (хотя и не артикулировали проблему подобным образом). При этом во втором случае итоговое решение (подлежит ли пропорциональному возврату страховая премия в случае досрочного погашения кредита) вполне могло бы быть обосновано именно через конструкцию связанных контрактов. Однако судами вопрос так поставлен не был, а затем он был решен на законодательном уровне с использованием иных правовых категорий. В Закон о потребительском кредите (см. часть 12 статьи 11) была включена норма, согласно которой страховая премия возвращается страхователю пропорционально времени, оставшемуся до окончания договора страхования, в случае если договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора <15>. При этом договор страхования определяется законодателем как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в следующих случаях:
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7);
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7);
Статья: Доктрина взаимосвязанных договоров (linked contracts): сравнительно-правовое исследование
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)<127> "По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования" (п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019)).
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)<127> "По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования" (п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019)).