Завышенный процент по кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Завышенный процент по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВАС РФ: Установление в кредитном договоре необоснованно завышенных процентов при просрочке платежа является злоупотреблением правом, если потери банка полностью покрываются исходя из ставки обычных процентов
Постановление Президиума ВАС РФ от 16.12.1997 N 964/97 по делу N 96-9/147
Применимые нормы: п. 1 ст. 10, п. 1 ст. 811 ГК РФУстановление в кредитном договоре необоснованно завышенных процентов при невозврате кредита в срок является злоупотреблением правом, если потери банка полностью покрываются исходя из ставки обычных процентов.
Постановление Президиума ВАС РФ от 16.12.1997 N 964/97 по делу N 96-9/147
Применимые нормы: п. 1 ст. 10, п. 1 ст. 811 ГК РФУстановление в кредитном договоре необоснованно завышенных процентов при невозврате кредита в срок является злоупотреблением правом, если потери банка полностью покрываются исходя из ставки обычных процентов.
Апелляционное определение Московского городского суда от 02.04.2024 по делу N 33-8723/2024 (УИД 77RS0019-02-2022-013298-96)
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: О взыскании основного долга по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено.Доводы апелляционной жалобы ответчика о завышенном размере процентов по кредиту судебная коллегия считает необоснованными, поскольку действуя свободно и добровольно в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора С. согласилась с его условиями. Доказательств невозможности отказа от заключения указанного договора ответчиком не представлено. Само по себе установление завышенной, по мнению заемщика, процентной ставки по договору займа не свидетельствует о кабальности сделки, поскольку заключая договор, С. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по ставке, предусмотренной его условиями, что соответствует закону.
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: О взыскании основного долга по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено.Доводы апелляционной жалобы ответчика о завышенном размере процентов по кредиту судебная коллегия считает необоснованными, поскольку действуя свободно и добровольно в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора С. согласилась с его условиями. Доказательств невозможности отказа от заключения указанного договора ответчиком не представлено. Само по себе установление завышенной, по мнению заемщика, процентной ставки по договору займа не свидетельствует о кабальности сделки, поскольку заключая договор, С. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по ставке, предусмотренной его условиями, что соответствует закону.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Товарный и коммерческий кредит.
Является ли установление высокого процента по коммерческому кредиту злоупотреблением правом
(КонсультантПлюс, 2025)Между тем, исходя из установленных по делу обстоятельств, имеющихся в деле доказательств, суды оснований для применения статьи 10 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в виде завышенной ставки за пользование коммерческим кредитом и существенного превышения начисленной суммы процентов по сравнению с суммой основного долга, при рассмотрении спора не усмотрели..."
Является ли установление высокого процента по коммерческому кредиту злоупотреблением правом
(КонсультантПлюс, 2025)Между тем, исходя из установленных по делу обстоятельств, имеющихся в деле доказательств, суды оснований для применения статьи 10 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в виде завышенной ставки за пользование коммерческим кредитом и существенного превышения начисленной суммы процентов по сравнению с суммой основного долга, при рассмотрении спора не усмотрели..."
Статья: Отдельные вопросы определения стандарта добросовестности должника-гражданина в деле о банкротстве
(Рахвалова Д.О.)
("Юрист", 2021, N 8)Проведенный анализ банкротной практики позволяет разделить все дела в зависимости от характеристики кредиторов на несколько основных групп, где: а) кредиторы - физические лица; б) кредиторы - кредитные и микрофинансовые организации; в) кредиторы - иные юридические лица. В большинстве случаев кредиторами в делах о банкротстве граждан выступают кредитные или микрофинансовые организации (МФО). Учет судами того факта, что они являются профессиональными участниками рынка, несущими предпринимательский риск, а также общая тенденция "закредитованности" граждан и зачастую необоснованно завышенные проценты по договорам кредита и займа имеет следствием прослеживаемый дифференцированный подход судов к определению стандарта добросовестности должника в зависимости от субъектного состава обязательства.
(Рахвалова Д.О.)
("Юрист", 2021, N 8)Проведенный анализ банкротной практики позволяет разделить все дела в зависимости от характеристики кредиторов на несколько основных групп, где: а) кредиторы - физические лица; б) кредиторы - кредитные и микрофинансовые организации; в) кредиторы - иные юридические лица. В большинстве случаев кредиторами в делах о банкротстве граждан выступают кредитные или микрофинансовые организации (МФО). Учет судами того факта, что они являются профессиональными участниками рынка, несущими предпринимательский риск, а также общая тенденция "закредитованности" граждан и зачастую необоснованно завышенные проценты по договорам кредита и займа имеет следствием прослеживаемый дифференцированный подход судов к определению стандарта добросовестности должника в зависимости от субъектного состава обязательства.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Так, при рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,9% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Карелия).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Так, при рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,9% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Карелия).
Постановление Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"К явно обременительным для потребителя условиям в контексте пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих - в ситуации непрозрачности ценообразования - осознанию потребителем конечной стоимости сделки. К таким методам, в частности, можно причислить указание цены товара со скидкой под условием оплаты потребителем дополнительных товаров и услуг по завышенной (нерыночной) цене, а также предложение скидки с цены, произвольно указанной продавцом, или с цены, которая не является обычной рыночной, равно как и предложение цены, которая отличается от объявленной в рекламе, публичной оферте, на сайте продавца или изготовителя. При этом предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"К явно обременительным для потребителя условиям в контексте пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих - в ситуации непрозрачности ценообразования - осознанию потребителем конечной стоимости сделки. К таким методам, в частности, можно причислить указание цены товара со скидкой под условием оплаты потребителем дополнительных товаров и услуг по завышенной (нерыночной) цене, а также предложение скидки с цены, произвольно указанной продавцом, или с цены, которая не является обычной рыночной, равно как и предложение цены, которая отличается от объявленной в рекламе, публичной оферте, на сайте продавца или изготовителя. При этом предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
Статья: Банк повысил ставку по потребкредиту из-за его нецелевого использования. Какими будут последствия?
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Пример 1. Заемщик не представил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита. Руководствуясь соответствующим условием договора потребительского кредита, банк увеличил ставку на 3 п. п.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Пример 1. Заемщик не представил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита. Руководствуясь соответствующим условием договора потребительского кредита, банк увеличил ставку на 3 п. п.
Статья: Модели прогнозирования дохода: практические комментарии к требованиям Указания N 6411-У
(Лосев К.)
("Банковское кредитование", 2023, N 3)1. Разрешение на внедрение в банках модельного подхода - положительный момент, так как оно позволяет частично скорректировать график распределения заемщиков по ПДН (см. Обзор финансовой стабильности Банка России) путем более корректной оценки дохода, что даст возможность сократить долю кредитов с завышенными значениями ПДН (более 100%), которые до этого момента не покрывались методологией Указания N 5782-У <4>.
(Лосев К.)
("Банковское кредитование", 2023, N 3)1. Разрешение на внедрение в банках модельного подхода - положительный момент, так как оно позволяет частично скорректировать график распределения заемщиков по ПДН (см. Обзор финансовой стабильности Банка России) путем более корректной оценки дохода, что даст возможность сократить долю кредитов с завышенными значениями ПДН (более 100%), которые до этого момента не покрывались методологией Указания N 5782-У <4>.
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Разумеется, если бы ограничивалась только формально процентная ставка без учета комиссий (annual nominal interest rate), то любые ограничения ставки было бы легко обходить путем завышения комиссий. Поэтому когда мы далее будем говорить о европейском опыте ограничения процентной ставки, то везде речь идет именно об ограничении полной стоимости кредита, т.е. в расчет ставки включены и все связанные с кредитом комиссии (annual percentage rate of charge (APR)).
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Разумеется, если бы ограничивалась только формально процентная ставка без учета комиссий (annual nominal interest rate), то любые ограничения ставки было бы легко обходить путем завышения комиссий. Поэтому когда мы далее будем говорить о европейском опыте ограничения процентной ставки, то везде речь идет именно об ограничении полной стоимости кредита, т.е. в расчет ставки включены и все связанные с кредитом комиссии (annual percentage rate of charge (APR)).
Статья: В США раскулачивают владельцев квартир
(Демидова И.)
("Жилищное право", 2021, N 3)Выходило, что более полугода жильцы жили в квартирах бесплатно, а заемщики в это время должны были перечислять банку деньги за квартиры, в которых те живут. Также во многих городах установили потолок арендной платы, причем весьма низкий. Не имея возможности ни выселить жильцов, ни установить нормальную цену аренды на свободные квартиры, лендлорды начали массово разоряться. Это стало подрывом позиций среднего класса в пользу крупных игроков рынка недвижимости, которые сейчас скупают жилье по дешевке, а после кризиса будут продавать его по завышенной цене.
(Демидова И.)
("Жилищное право", 2021, N 3)Выходило, что более полугода жильцы жили в квартирах бесплатно, а заемщики в это время должны были перечислять банку деньги за квартиры, в которых те живут. Также во многих городах установили потолок арендной платы, причем весьма низкий. Не имея возможности ни выселить жильцов, ни установить нормальную цену аренды на свободные квартиры, лендлорды начали массово разоряться. Это стало подрывом позиций среднего класса в пользу крупных игроков рынка недвижимости, которые сейчас скупают жилье по дешевке, а после кризиса будут продавать его по завышенной цене.
Статья: Гражданско-правовые презумпции, возлагающие обязанность доказывания на ответчика
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Анализируя характеристики предпринимателя, в том числе навыки переговоров, оказания влияния на покупателя, манипулирования информацией, в результате чего у покупателя, возможно, не будет оснований отрицать, что продавец его информировал, Конституционный Суд РФ отмечает, что при таких условиях даже выравнивание процессуального положения сторон посредством деятельности суда по перераспределению бремени доказывания от покупателя к продавцу может и не дать полезного эффекта. Позиция Конституционного Суда РФ, выраженная в упомянутом выше Постановлении от 3 апреля 2023 г. N 14-П, получила отражение в практике судов общей юрисдикции. Например, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14 ноября 2023 г. N 41-КГ23-56-К4 отмечено следующее. Предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Анализируя характеристики предпринимателя, в том числе навыки переговоров, оказания влияния на покупателя, манипулирования информацией, в результате чего у покупателя, возможно, не будет оснований отрицать, что продавец его информировал, Конституционный Суд РФ отмечает, что при таких условиях даже выравнивание процессуального положения сторон посредством деятельности суда по перераспределению бремени доказывания от покупателя к продавцу может и не дать полезного эффекта. Позиция Конституционного Суда РФ, выраженная в упомянутом выше Постановлении от 3 апреля 2023 г. N 14-П, получила отражение в практике судов общей юрисдикции. Например, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14 ноября 2023 г. N 41-КГ23-56-К4 отмечено следующее. Предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
Статья: Комментарии к Постановлению Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"
(Добрачев Д.В., Кудрявцева Л.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 3)К явно обременительным для потребителя условиям в контексте п. 2 ст. 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих - в ситуации непрозрачности ценообразования - осознанию потребителем конечной стоимости сделки. К таким методам, в частности, можно причислить указание цены товара со скидкой под условием оплаты потребителем дополнительных товаров и услуг по завышенной (нерыночной) цене, а также предложение скидки с цены, произвольно указанной продавцом, или с цены, которая не является обычной рыночной, равно как и предложение цены, которая отличается от объявленной в рекламе, публичной оферте, на сайте продавца или изготовителя. При этом предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
(Добрачев Д.В., Кудрявцева Л.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 3)К явно обременительным для потребителя условиям в контексте п. 2 ст. 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих - в ситуации непрозрачности ценообразования - осознанию потребителем конечной стоимости сделки. К таким методам, в частности, можно причислить указание цены товара со скидкой под условием оплаты потребителем дополнительных товаров и услуг по завышенной (нерыночной) цене, а также предложение скидки с цены, произвольно указанной продавцом, или с цены, которая не является обычной рыночной, равно как и предложение цены, которая отличается от объявленной в рекламе, публичной оферте, на сайте продавца или изготовителя. При этом предлагаемая потребителю цена может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п.
Готовое решение: Как составить договор купли-продажи автомобиля с отсрочкой платежа
(КонсультантПлюс, 2025)Суды отмечают, что плата за коммерческий кредит не является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Поэтому к процентам за пользование коммерческим кредитом не применяются положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера процентов. Покупатель, с которого требуют их уплаты, не может ссылаться, например, на завышенный размер процентной ставки, кабальность и несправедливость условий договора, недобросовестность поведения истца.
(КонсультантПлюс, 2025)Суды отмечают, что плата за коммерческий кредит не является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Поэтому к процентам за пользование коммерческим кредитом не применяются положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера процентов. Покупатель, с которого требуют их уплаты, не может ссылаться, например, на завышенный размер процентной ставки, кабальность и несправедливость условий договора, недобросовестность поведения истца.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: 20 февраля 2023 г. в целях сдерживания дальнейшего ухудшения стандартов ипотечного кредитования, а также снижения рисков, обусловленных завышением стоимости жилья на первичном рынке, Совет директоров Банка России принял решение <428> дополнительно установить с 1 мая 2023 г. надбавки к коэффициентам риска в отношении требований по ипотечным кредитам (займам) с LTV <429> от 85% до 90% (включительно), а также требований по кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве, с первоначальным взносом от 10% до 30% (включительно).
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: 20 февраля 2023 г. в целях сдерживания дальнейшего ухудшения стандартов ипотечного кредитования, а также снижения рисков, обусловленных завышением стоимости жилья на первичном рынке, Совет директоров Банка России принял решение <428> дополнительно установить с 1 мая 2023 г. надбавки к коэффициентам риска в отношении требований по ипотечным кредитам (займам) с LTV <429> от 85% до 90% (включительно), а также требований по кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве, с первоначальным взносом от 10% до 30% (включительно).
Статья: Нечестный риелтор
(Шишкина А.)
("Жилищное право", 2023, N 12)Суждения об отсутствии в действиях осужденных состава преступления по указанным в кассационных жалобах доводам проверялись судами первой и апелляционной инстанций и признаны несостоятельными. По существу осужденные не оспаривают фактические обстоятельства, связанные с оформлением договоров займа денежных средств, заключением и оформлением договоров купли-продажи жилых помещений за счет средств материнского капитала, завышением реальной стоимости жилых помещений, оплатой из средств материнского капитала процентов за пользование кредитом, консультационных и иных услуг и услуг риелторам, расходованием оставшихся средств на личные нужды семьи получателей материнского семейного капитала. При этом ряд осужденных из числа получателей средств материнского капитала утверждают, что были уверены в том, что такие действия были законными, так как денежные средства пошли на оплату услуг, непосредственно связанных с приобретением жилья, их в этом убедили риелторы.
(Шишкина А.)
("Жилищное право", 2023, N 12)Суждения об отсутствии в действиях осужденных состава преступления по указанным в кассационных жалобах доводам проверялись судами первой и апелляционной инстанций и признаны несостоятельными. По существу осужденные не оспаривают фактические обстоятельства, связанные с оформлением договоров займа денежных средств, заключением и оформлением договоров купли-продажи жилых помещений за счет средств материнского капитала, завышением реальной стоимости жилых помещений, оплатой из средств материнского капитала процентов за пользование кредитом, консультационных и иных услуг и услуг риелторам, расходованием оставшихся средств на личные нужды семьи получателей материнского семейного капитала. При этом ряд осужденных из числа получателей средств материнского капитала утверждают, что были уверены в том, что такие действия были законными, так как денежные средства пошли на оплату услуг, непосредственно связанных с приобретением жилья, их в этом убедили риелторы.
Статья: Банковское кредитование малых предприятий как элемент экономической безопасности бизнеса
(Пожидаева Е.С.)
("Безопасность бизнеса", 2021, N 3)Другая проблема заключается в том, что ставки кредитования малого бизнеса должны быть такими, чтобы как банк, так и получатель кредита имели компенсацию доходов и рисков. Уровень конкуренции на рынке кредитования влияет на снижение процентных ставок. Предприниматели не хотят брать кредит по завышенной ставке в крупном банке. Средние и мелкие банки не выдвигают таких жестких требований к клиентам. Они готовы предоставить каждому индивидуальные условия.
(Пожидаева Е.С.)
("Безопасность бизнеса", 2021, N 3)Другая проблема заключается в том, что ставки кредитования малого бизнеса должны быть такими, чтобы как банк, так и получатель кредита имели компенсацию доходов и рисков. Уровень конкуренции на рынке кредитования влияет на снижение процентных ставок. Предприниматели не хотят брать кредит по завышенной ставке в крупном банке. Средние и мелкие банки не выдвигают таких жестких требований к клиентам. Они готовы предоставить каждому индивидуальные условия.