Пленум привел примеры значительного изменения обстоятельств, которые учитывались при заключении договора:
О таких изменениях страхователь обязан уведомить страховщика.
Нельзя заменить выгодоприобретателя, если он совершил действия, которые явно говорят о намерении потребовать исполнения договора (уплатил страховую премию, обратился за возмещением и др.).
Условие договора с потребителем о чрезмерно длительном сроке ремонта ничтожно. Разумность срока определяют исходя из технологического процесса, доступности комплектующих на рынке и сроков их доставки.
По общему правилу страхователь-физлицо может в течение 14 дней отказаться от договора, срок могут увеличить. Страховую премию вернут:
Не признают недействительным договор, если:
Как отметил пленум, в последних трех ситуациях нельзя говорить о страховании противоправного интереса.
Страховщика освободят от выплаты возмещения по риску "ущерб от ДТП", если оно произошло из-за управления автомобилем в состоянии опьянения.
Нельзя отказать в выплате возмещения, если:
Страхователь может уступить компенсацию морального вреда и потребительский штраф, только если он взыскал их через суд.
Потребительская неустойка за просрочку выплаты возмещения исчисляется от страховой премии и не может превышать ее размер.
Потребительский штраф исчисляют от сумм основного долга, неустойки и компенсации морального вреда. В расчет не включают судебные расходы.
До подачи иска потребитель обязан обратиться к финансовому омбудсмену в том числе по требованиям:
Досудебный порядок можно не соблюдать, если, в частности:
Досудебный порядок не признают соблюденным, если:
Омбудсмен должен рассмотреть обращение, если в нем нет номера договора, наименования должника и других данных, но они есть в приложениях к обращению.
Омбудсмен не может отказаться рассматривать обращение потребителя, если суммы основного долга, неустойки, процентов в нем не совпадают с суммами в заявлении о восстановлении нарушенного права, поданном в финансовую организацию.
Потребитель может обратиться в суд с требованием к страховщику, если омбудсмен не принял обращение к рассмотрению или перестал его рассматривать. В случае необоснованности этих действий спор рассмотрят по существу, иначе иск вернут или оставят без рассмотрения.
Если потребитель взыскивает основной долг, неустойку, проценты, но не все требования прошли досудебное урегулирование, суд обязан:
Если возник спор, страхователь должен сначала обратиться к страховщику:
Если ответа на обращение нет в течение 30 дней или получен частичный либо полный отказ, можно обратиться в суд.
Досудебный порядок соблюден, если:
Если финансовый омбудсмен уже провел экспертизу, заинтересованная сторона должна доказать в суде необходимость проведения дополнительной или повторной экспертизы.
Не являются безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы:
Потребитель не сможет компенсировать расходы на экспертизу, которую он организовал до вынесения омбудсменом решения по существу обращения. Исключение – ситуация, когда проведение экспертизы страхователем предусмотрено договором.
Если потребитель уступил право требования к страховщику, цессионарий может компенсировать расходы, которые он понес при обращении к омбудсмену.
Даже если страховщик успешно обжалует решение омбудсмена, судебные расходы не возместят. Если страховщик проиграет, с него взыщут судебные расходы, которые понес потребитель.