20. Системное применение рекомендаций ко всем МФО (общие рекомендации)

20.1. Для повышения эффективности деятельности рекомендуется разработка "дорожных карт" в соответствии с рекомендациями к формированию бизнес-модели и операционной модели в рамках деятельности МФО, определенных по итогам классификации МФО.

20.2. В случае экономической неэффективности муниципальных организаций, осуществляющих выдачу микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, рекомендуется рассмотрение возможности реорганизации данных организаций, в том числе создание на их базе представительств МФО, посредством передачи средств в пользу МФО с установлением целевого назначения пожертвования для предоставления микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам, зарегистрированным и осуществляющим свою деятельность на территории соответствующих муниципальных образований, в целях поддержания равномерности территориального охвата предоставления льготного финансирования.

20.3. В целях повышения эффективности деятельности рекомендуется включение в состав наблюдательных советов представителей общественных и профессиональных организаций, связанных с приоритетными группами субъектов МСП, самозанятыми гражданами.

20.4. Для предотвращения риска потери платежеспособности рекомендуется разграничение МФО и фондов содействия кредитованию (гарантийных фондов, фондов поручительств) на два автономных самостоятельных юридических лица.

20.5. Для предотвращения сокращения клиентской базы рекомендуется установление допустимого уровня налоговой задолженности потенциального заемщика на уровне 1% от суммы микрозайма.

20.6. Для предотвращения неэффективного использования бюджетных средств рекомендуется установление значения максимально допустимого объема средств, размещенных на депозитах и (или) по соглашениям к банковскому счету о неснижаемом остатке на принципе срочности и платности, на уровне 15% от текущей величины активов МФО (среднегодовое значение, на отчетную дату по итогам года). Исключение составляют МФО, получившие докапитализацию в отчетном и последующем за отчетным периоде.

20.7. Установление значения льготной процентной ставки ниже официального уровня инфляции рекомендуется устанавливать по финансовым продуктам для приоритетных групп субъектов МСП, самозанятым гражданам.

20.8. Рекомендации по ограничениям долей микрозаймов в структуре портфеля МФО.

20.8.1. Рекомендуется устанавливать ограничения долей в структуре портфеля МФО по следующим группам микрозаймов:

- доля необеспеченных микрозаймов в структуре портфеля микрозаймов МФО;

- доля микрозаймов, предоставляемых приоритетным группам предпринимателей с высокой степенью риска, связанной с региональной спецификой деятельности МФО;

- доля микрозаймов, выданных вновь зарегистрированным и действующим менее 1 (одного) года субъектам МСП.

20.8.2. Рекомендуется устанавливать ограничения долей по одной и более группам микрозаймов, указанным в пункте 20.8.1 Концепции, в структуре действующего портфеля МФО в зависимости от размера МФО и оптимального уровня риска портфеля.

20.8.3. Ограничение по той или иной доле микрозаймов по группам в соответствии с пунктом 21.8.1 Концепции допускается при согласовании с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере развития предпринимательской деятельности, в том числе среднего и малого бизнеса.

20.8.4. Необходимо закрепление положения об установлении ограничений долей микрозаймов в системе внутренних регламентирующих документов МФО. В качестве единицы измерения ограничений рекомендуется устанавливать российский рубль.

20.8.5. Введение ограничения по той или иной доли микрозаймов по группам в соответствии с пунктом 20.8.1 Концепции рекомендовано в отношении МФО, у которых показатель "риск портфеля больше 30 дней (РП > 30)" превышает 6 процентов.

20.8.6. В случае если показатель "риск портфеля больше 30 дней (РП > 30)" превышает 12% от общего объема портфеля, рекомендуется установление ограничения по той или иной доле микрозаймов по группам в соответствии с пунктом 20.8.1 Концепции на уровне не более 3% от величины активного портфеля.

20.8.7. В случае если показатель "риск портфеля больше 30 дней (РП > 30)" не превышает 6% от общего объема портфеля, установление ограничения по той или иной доле микрозаймов по группам в соответствии с пунктом 20.8.1 Концепции допустимо при соблюдении уровня социальной эффективности не ниже 0,5 при рейтинговании МФО (без учета взвешивания) и если соответствующая доля микрозаймов, указанных в пункте 21.8.1 Концепции, просроченных на срок более 31 дня, составляет 30% и выше в объеме просроченной задолженности.

20.8.8. Необеспеченные микрозаймы являются наиболее проблемным сегментом в структуре портфеля микрозаймов МФО. Рекомендуется установление следующих базовых ограничений долей необеспеченных микрозаймов в структуре портфеля МФО в зависимости от размера МФО:

- микроМФО: не более 1%;

- малые МФО: не более 3%;

- МФО ниже среднего: не более 3%;

- средние МФО: не более 5%;

- МФО выше среднего: не более 7%;

- крупные МФО: не более 7%.

20.8.9. Базовые ограничения долей микрозаймов по группам в соответствии с пунктом 20.8.1 Концепции в структуре портфеля МФО могут быть дополнительно скорректированы с учетом оптимального уровня риска портфеля МФО.

20.8.10. При обосновании установления ограничений по необеспеченным микрозаймам факт наличия (отсутствия) залога не может быть определен как основной критерий, влияющий на риск возвратности суммы. Реализация залогового имущества не может рассматриваться в качестве единственного источника погашения микрозайма. В качестве основных критериев возвратности микрозайма необходимо учитывать качество кредитуемого актива и состоятельность инвестиционного проекта при финансировании капитальных затрат.

20.8.11. Ограничения долей микрозаймов в структуре портфеля МФО могут быть установлены до конца отчетного периода с учетом возможности их пересмотра или отмены по итогам предоставления квартальной отчетности.